Интернет-реклама

Кредитные и дебетовые карты

Первой серьезной ступенью в развитии электронных платежных сис­тем стало появление дебетовых и кредитных расчетных карт. В нашей стране отчего-то принято называть практически все пластиковые бан­ковские карты именно «кредитными», что далеко не всегда верно. Боль­шинство расчетных карточек, выпускаемых в обращение различными банками-эмитентами, являются дебетовыми. Один из наиболее извест­ных в России представителей данного класса банковских карт - карты семейства Cirrus/Maestro.

По большому счету, дебетовая карта представляет собой удобное сред­ство управления расчетным счетом ее владельца, являясь неким подо­бием электронного «ключа» к виртуальному «сейфу», в котором хра­нятся определенные денежные суммы. Владелец карты может внести на свой банковский счет любое количество денег и впоследствии сни­мать их частями в банкоматах, поддерживающих операции с картами данной платежной системы, а также рассчитываться с ее помощью в магазинах и иных организациях, принимающих электронные платежи, указывать ее реквизиты при осуществлении сделок в Интернете.

Для получения дебетовой карты клиенту банка, как правило, доста­точно лишь сообщить банковским служащим свои паспортные данные и оплатить стоимость изготовления самой пластиковой карточки. Через несколько дней на его имя будет открыт расчетный счет, которым он отныне сможет пользоваться по собственному усмотрению, выплачивая банку небольшой процент от суммы каждой операции с использованием дебетовой карты.

При получении кредитной карты, подобной расчетным картам систем Master Card и Visa, банк собирает более подробные и исчерпывающие сведения о своем клиенте, более того, для открытия соответствующего счета потребуется «положить» на карту первоначальный взнос, состав­ляющий сумму порядка двухсот долларов США. Однако кредитная карта обладает перед дебетовыми одним неоспоримым преимуществом: ее владелец может снять со счета больше денег, чем на нем хранится в настоящий момент. Иными словами, банк предоставляет клиенту кре­дит под определенный процент, который следует вернуть в указанный договором срок. Других существенных отличий кредитных карт от де­бетовых нет, с их помощью можно точно так же оплачивать покупки в магазинах и совершать платежи во Всемирной сети.

Механизм транзакции — перевода денежных средств со счета покупа­теля на счет продавца с использованием банковской карты — в общем виде достаточно прост. При регистрации нового пользователя платеж­ной системы специальное криптографическое оборудование банка гене­рирует так называемый PIN (Personal Identification Number) - опре­деленную числовую последовательность заданной длины, которая печатается в закрытом конверте и передается клиенту вместе с пласти­ковой карточкой, причем даже сами сотрудники банка не знают это чис­ло. На банковский сервер передается не сам PIN, а так называемая «кон­трольная сумма» (Personal Identification Number Verification Value), то есть некое производное от PIN-кода число, вычисляемое банковским оборудованием по специальному алгоритму.

При осуществлении платежа пользователю предлагается поместить карту в приемный слот банкомата или устройства для чтения магнит­ных карт (card reader) и ввести PIN. Набранное клиентом число шиф­руется и направляется в виде запроса банковскому серверу, который сравнивает полученную от банкомата информацию с контрольной сум­мой, значение которой хранится в его базе данных, после чего выдает ответ о правильности или неправильности указанного пользователем кода. Если PIN набран правильно, владельцу карты отсылается ин­формация о состоянии его счета. Далее он может производить с ним любые операции, например, списать часть средств на другой счет или получить определенную сумму наличными. Из всего сказанного ста­новится ясно, что PIN не хранится даже в компьютерах банка, поэтому его сотрудники при всем желании не имеют возможности получить к нему доступ.

Осуществление платежа в Интернете выполняется похожим методом, имеющим, однако, ряд существенных отличий от описанной выше схе­мы. Покупателю, решившему оплатить заказ с использованием банков­ской карты, предлагается ввести ее индивидуальный номер и некото­рые данные, идентифицирующие его как владельца карты, например имя и фамилию, дату окончания действия клиентского договора либо ZIP-код банка, открывшего пользователю счет. Индивидуальный но­мер, как правило, указан на самой карточке и состоит из последова­тельности цифр, несущих определенную информацию. В частности, первое число обозначает класс платежной системы, к которой относит­ся карта, следующие три — номер отделения банка, в котором содер­жится счет пользователя, остальные цифры — уникальный номер са­мой карточки, а последнее число является контрольным, его можно вычислить по специальному алгоритму, проведя ряд математических операций над остальными значениями номера.

Данные, указанные покупателем, сервер направляет в ближайший центр обработки банковских карт, расположенный, как правило, в одном из региональных отделений банка-эмитента. Вместе с этой информацией банковскому оборудованию высылается запрос на снятие определен­ной суммы с данной карточки. В большинстве случаев региональный сервер центра обработки банковских карт не «прозванивается» в го­ловное отделение банка, а использует собственные, регулярно обнов­ляемые базы данных. Полученный запрос обрабатывается соответствую­щими программами, после чего выславшему его серверу отправляется отзыв, содержащий информацию о том, что на расчетном счете покупа­теля имеется требуемая сумма (либо такой суммы не имеется), или от­каз в обслуживании карты, если срок ее действия истек, карта считается утерянной или украденной. Этот процесс называется авторизацией покупателя. Если авторизация прошла успешно, сделка считается со­стоявшейся.

Здесь существует опасность, что указанные посетителем виртуального магазина данные попадут в неблагонадежные руки либо будут перехва­чены в процессе передачи информации на сервер, после чего, как нетруд-но догадаться, расчетный счет владельца карты будет полностью опусто­шен. Именно этот фактор в большинстве случаев отпугивает поль­зователей Всемирной сети от совершения сделок в Интернете с исполь­зованием банковских карт. Решающим аргументом в принятии посе­тителем положительного решения может служить разве что авторитет и известность сервера, услугами которого он решил воспользоваться.

Определенная опасность существует и для принимающей платеж сто­роны. В Интернете имеются тысячи хакерских страничек, публикую­щих украденные и перехваченные в процессе транзакций реквизиты банковских карт, а также специальные программы, генерирующие их номера. Неблагонадежный покупатель может указать при заключении сделки такие реквизиты, местный центр обработки платежей успешно проведет авторизацию, после чего истинный владелец карты опротес­тует транзакцию, поскольку сам он никаких покупок в Интернете не совершал. Как правило, протест поступает спустя некоторое время пос­ле проведения платежа через банк, и оплаченный заказ к этому момен­ту уже отправлен мошеннику. Предъявление претензий отделению бан­ка, производившему обработку запроса, в большинстве случаев ни к чему не ведет: в процессе транзакции были указаны верные данные о владельце карты и формально банк не несет никакой ответственности за незаконность такой сделки.

К сожалению, в отличие от западных стран, в России механизм оплаты сделок через Интернет с использованием банковских расчетных карт развит очень слабо. Безусловно, для пользователя оплата сделанного на коммерческом web-сайте заказа при помощи пластиковой карты очень удобна: достаточно лишь указать ее реквизиты и сумму, подле­жащую списанию со счета. Но это совершенно не удобно организации, торгующей во Всемирной сети. Прежде всего, для приема платежей от держателей банковских карт она должна заключить специальный договор с банком-эмитентом, выпустившим карту в обращение, либо с банком, обслуживающим счета данного предприятия. Однако если бы все проблемы ограничивались исключительно бумажной волокитой с клиентским отделом банка, ситуация не была бы столь плачевной. Об­служивание кредитных и дебетовых карт требует приобретения и уста­новки на сервере специального программного обеспечения, а порой — целого аппаратно-программного комплекса, обеспечивающего не толь­ко проводку платежей, но и безопасность транзакций, а это достаточно дорогое удовольствие. Кроме того, с учетом принятой сейчас в нашем государстве налоговой политики, подобные капиталовложения оправ­дываются лишь в том случае, если предприятие планирует достичь достаточно большого оборота средств. Поскольку процентное количе­ство держателей расчетных карт среди общего числа платежеспособ­ных пользователей Интернета пока не столь уж велико, обеспечение на сервере поддержки транзакций с банковских карточек зачастую про­сто невыгодно.