Денежно-кредитная Политика > ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ > Кредиты

НБУ: стоимость кредита покроет все расходы клиента

Национальный Банк Украины несколько недель назад предложил к обсуждению новые расчетные правила для потребительских кредитов в финансовых учреждениях. Незадолго до того подобные обновленные правила уже были подтверждены для всех банков Украины, а теперь НБУ посчитал нужным и важным ввести идентичные условия для других кредиторов – микрофинансовых организаций и прочих.

Президент Владимир Зеленский уже подписал соответствующий закон, который вступит в силу спустя три месяца после даты его подписания. Согласно данному законопроекту, финансовые учреждения будут обязаны раскрывать полную информацию о кредите суммой до 5 тысяч грн (что соответствует минимальной заработной плате в стране) и сроком до 1 месяца.

Как показывает статистка 2019-го года, на территории Украины большая часть заемщиков предпочитает оформлять именно микрокредиты, сумма которых не превосходит 5 тысяч грн. В среднем, клиенты оформляют кредиты на сумму 3711 грн, и такие кредиты не оформляются дольше, чем на месяц. Микрофинансовые организации и другие небанковские финансовые учреждения понимают, что такие микрозаймы прельщают большую часть населения, а потому устанавливали нулевые или очень низкие процентные ставки по таким кредитам.

Но клиенты, быстро и без особых раздумий оформляя подобные займы, часто упускали из внимания многие подводные камни: большие штрафные санкции, растущую со временем процентную ставку, возможное изменение договорных условий в одностороннем. В результате, реальная сумма кредита могла в несколько раз превзойти ту, на которую рассчитывали клиенты. Разумеется, это приводило к затруднительным ситуациям, когда клиент оказывался не в состоянии выплатить кредит вовремя.

Как сообщили официальные представители Национального Банка, теперь все финансовые учреждения должны будут раскрывать полную информацию о предоставляемых займах, чтобы у клиентов не возникало подобных ситуаций. Теперь общая стоимость потребительского кредита и реальная годовая процентная ставка должны будут включать все расходы потребителя, без исключения. В них входят:

• платежи за услуги третьих лиц (государственные нотариусы, регистраторы и прочие);
• платежи по обслуживанию и возврату потребительского кредита, в сумму которых входят проценты, комиссии, платежи за дополнительные или сопутствующие услуги, предоставляемые финансовым учреждением, при наличии комиссии посредника.

Идентичные правила как для банков, так и для финансовых учреждений позволят им выровнять свои шансы на привлечение потенциальных клиентов.

Данный закон, как заявляет Ольга Лобайчук, занимающая пост руководительницы Управления защиты прав потребителей финансовых услуг Национального Банка, усилит защиту прав граждан, оформляющих потребительские кредиты. Из-за того, что многие финансовые учреждения не раскрывали полную информацию о микрозаймах, на которых в государстве есть большой спрос, у граждан появлялось множество проблем. Основной из них являлось непонимание клиентом полной стоимость кредита и годовой процентной ставки, а также штрафных санкций, взимаемых в случае просрочки по кредиту.

Как сообщили представители НБУ, после того, как закон вступит в силу, финансовым учреждениям, как и банкам, будет запрещено указывать в своей рекламе нулевые процентные ставки по потребительскому кредиту, так как это вводит в заблуждение потребителей. 0% или 0,01% по кредиту могут относиться только к довольно короткому льготному периоду, но затем процентная ставка может вырасти вдвое. Теперь кредитный договор должен будет содержать полную информацию о кредите, штрафных санкциях и графике платежей.

Помимо этого, финансовые учреждения не смогут менять условия кредитного договора в одностороннем порядке даже в случае неуплаты по кредиту. Что касается штрафных санкций, то их максимальная сумма не сможет превышать двойную сумму оформленного кредита. Изменить данное правило буде невозможно, даже если в кредитном договоре имеется подобный пункт.

Еще одним важным пунктом данного закона является то, что процентная ставка не может меняться в худшую для заемщика сторону даже в случае неуплаты или просрочки по кредиту.

Основные преимущества изменений правил расчета потребительского кредита для клиентов:

• клиенты смогут получать точную, понятную и полную информацию о кредите еще на этапе выбора подходящего займа;
• у клиентов появится возможность реально оценивать свои возможности и сравнивать кредиты различных финансовых учреждений, в результате чего у них не возникнет никаких затруднительных ситуаций при выплате кредита;
• клиент больше не окажется в такой ситуации, когда оформляет кредит на карту срочно без отказа по одной сумме, а выплачивать ему приходится в разы большую.

Касательно финансовых учреждений необходимо отметить, что им не придется предоставлять клиентам паспорт кредита перед подписанием договора в случае, если оформлен займ на сумму меньше 5 тысяч грн. Данный закон действует лишь в том случае, если клиент оформил кредит на сумму больше минимальной зарплаты.

НБУ планирует, однако предъявить требование финансовым учреждениям размещать на своих официальных сайтах полную и точную информацию не только о микрокредитах, но также о других продуктах, чтобы не вводить клиентов в заблуждение.

Обсуждения данного проекта продлятся вплоть до 3 ноября этого года, и все желающие могут предложить собственные дополнения к нему, отправив письмо на почту: Consumer.Protection@bank.gov.ua.

Все, кто желает более подробно и тщательно изучить новые правила расчета потребительского кредита, могут ознакомиться с ними в проекте постановления Правления об утверждении Правил расчета небанковскими финансовыми учреждениями Украины общей стоимости кредита для потребителя и реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите.