Денежно-кредитная Политика > ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Кредиты для малого и среднего бизнеса

В большинстве случаев кредиты для малого бизнеса выдаются российскими банками в рамках стандартных продуктов, в которых четко прописаны требования к заемщику и критерии пользования заемными деньгами. Если хотя бы одно из них не выполняется, кредитор либо отказывает в выдаче средств, либо передает заявку на их получение в головной офис. Какие требования выдвигаются отечественными банкирами? Приведем несколько примеров.

Уралсиб

Готов кредитовать предпринимателей в пределах 30% от величины собственного капитала, указанного в управленческой отчетности. Также он требует поручительства всех аффилированных заемщиком компаний независимо от их количества и качества ("пустые" юридические лица тоже обязаны поручиться).

Промсвязьбанк

Внимательно следит за тем, чтобы сумма займа не превышала величины собственного капитала. Примечательно, что при расчете лимита кредитования имеет значение личные займы учредителей, не погашенные на дату рассмотрения заявки.

ЛОКО-Банк

Требует, чтобы выручка не превышала тридцати процентов в общем валовом доходе компании. По управленческой отчетности, разумеется.

Сбербанк России

Согласен выдать кредит для бизнеса при условии, что учредители предприятия имеют постоянную (в некоторых случаях допускается и временная) регистрацию по месту обращения за кредитом.

Общие для всех

Обеспечение по кредиту должно находиться не далее, чем в 200 километрах от банковского подразделения. Это средний показатель. Некоторые банки требуют, чтобы расстояние не превышало 100-120 километров (в свое время подобное требование выдвигал оставшийся без лицензии Мастер-Банк).

Также необходимо отметить, что заявки, поданные представителями малого бизнеса, анализируются максимально внимательно независимо от банка. Если, например, рассматривать кредиты для среднего бизнеса или для крупных компаний, то здесь заемщику могут дать возможность дачи пояснений. И, получив их, кредитный комитет финансовой организации будет дальше решать, предоставлять заем или же нет. А вот в случае с МБ такой свободы действий не дают: все сомнения трактуются не в пользу клиента.

Промсвязьбанк, который оценивает платежную дисциплину собственников предприятий, не одинок в своих стремлениях. Многие коллеги по банковскому сектору согласны с ним в том, что кредитная и деловая история учредителя в определенной мере характеризует и его организацию. Поэтому займам, оформленным им как физическим лицом, уделяется повышенное внимание.

Особенности расчета процентной ставки

Учитывая особенности подхода к выдаче кредитов МБ, совершенно неудивительно, что ставки по соответствующим продуктам выше, чем для среднего и крупного бизнеса. В первом случае мы говорим о 15%-19%, во втором — об 11%-16%, а в третьем — даже об индивидуальных условиях обслуживания.