Энциклопедия начинающего предпринимателя

КРЕДИТНЫЕ ПЕРСПЕКТИВЫ

Мнения экспертов по поводу доли малого и среднего бизнеса в общем кредитном портфеле расходятся. Например, аналитик компании «Тройка-Диалог» Андрей Иванов называет около 5%, более «щедрая» оценка — до 10%. Согласитесь, и минимальная, и максимальная циф­ры ничтожно малы. Особенно если учесть, что государство «ставит» на развитие этого сектора экономики как на основу грядущего благо­состояния страны.

Только ведь и банки осуждать не за что. Кому охота связываться с не слишком доходным (если устанавливать «справедливую» с точки зрения клиента ставку) и высокорисковым (учитывая слабую разви­тость малого бизнеса) делом?

Тем не менее, например, «Внешторгбанк» заявил о готовности вы­ложить на это благое дело только в нынешнем году $500 млн., Наци­ональный банк развития — 3,5 млрд. рублей, а Северо-Кавказский банк СБ РФ вводит новый вид кредита — специально для малого бизнеса. Хотелось бы надеяться, что это не любовь от безысходности, а нача­ло трезвой переориентации наших кредитных организаций на инте­ресы отечественной экономики. Но все не так благородно. Просто денег в последние три года у банков слишком много. А скоро станет еще больше — по прогнозам, с введением системы страхования во вкла­ды будет привлечено до $10 млрд. Деньги же (да еще такие дорогие, как частные вклады), как известно, должны работать. Если до сих пор банки инвестировали средства в ценные бумаги, то теперь, когда до­ходность падает, нужно искать иные формы вложений, дабы как-то поддержать падающую рентабельность. В такой ситуации и малый биз­нес пригодится. А тем более средний.

Одна из причин, по которым заемщики этой категории банку невыгодны, — слишком большие издержки. В потребительском креди­товании эту проблему первым начал решать «Русский стандарт», внед­ривший стандартизованную технологию выдачи небольших кредитов. Сегодня «быстрыми кредитами» для населения занимаются многие. Теперь пытаются стандартизовать процедуру предоставления креди­тов корпоративных, тоже небольших — как раз таких, какие требуют­ся малым предприятиям и ПБОЮЛам. Хотя подобные технологии могут стать выгодными лишь банкам, располагающим развитой фили­альной сетью, как, например, Сбербанк России. Им выгодно кредито­вать малый бизнес, демонстрирующий высокий потенциал к развитию, и пока его бурный рост еще не начался, они стараются отработать четкую технологию кредитования.

Закономерно, что наиболее активный интерес к малому бизнесу проявляют небольшие банки, недавно появившиеся на рынке. Для них это самый верный путь укорениться в перспективной нише. Но и ли­деры ритейла — «Русский стандарт», «ДельтаБанк», сделавшие ставку на потребительское кредитование, также начали кредитовать малый и средний бизнес. Однако реально эту категорию клиентов привеча­ют лишь несколько банков. Остальные — присматриваются...

Некоторые аналитики прогнозируют, что по мере заполнения этой ниши банками ставки по небольшим кредитам упадут, хотя и незначи­тельно. Другие считают, что картина изменится лишь после того, как в этом секторе возникнет реальная конкуренция банков.

Так или иначе, поворот определился. И смысл его далек от за­клинаний в адрес банковской системы, которая обязана поддержать «своих». Страна перестала рушиться и начала отстраиваться. И гра­мотный финансист в такой ситуации найдет выгоду — и для себя, и для своего клиента. А иначе никакой он не грамотный. Или совсем не финансист.