Интервью заместителя Председателя Правления страховой компании «Оранта-Жизнь» Рустема ГАЛИЕВА: «Определенные законодательные изм
Реформа социальной сферы в стране, а именно, пенсионная реформа, поставила перед популяцией страны огромное количество вопросов относительно обеспечения собственного грядущего.
Нужный для начисления гос пенсии стаж увеличен до 30 лет у дам и до 35 лет у парней. Заработать пенсию становится все сложнее. Потому правительство должно предложить своим гражданам механизмы самостоятельного скопления негосударственных пенсий. О рынке страхования жизни, в т.ч. накопительного, о его перспективах и развитии ? в интервью заместителя Председателя Правления страховой компании «Оранта-Жизнь» Рустема ГАЛИЕВА.
? С какими основными трудностями сталкиваются лайфовые страховщики на данный момент? Какой уровень расторжения договоров, вырастает/миниатюризируется ли он?
? Отсутствие фонда гарантирования. Накопительное страхование жизни по собственной вкладывательной сущности схоже с банковским депозитом, обеспечивая поэтапное формирование скоплений с ограниченной ликвидностью. При всем этом такие скопления являются длительными инвестициями, которые требуют дополнительной защиты. Хотелось бы отметить, что более недлинные инвестиции банковских учреждений имеют дополнительную гарантию фонда гарантирования банковских вкладов (для банков, являющихся членами фонда гарантирования). Попытка сотворения такового фонда была изготовлена на уровне разработки нормативных документов Регулятора, как элемент выполнения Плана действий Президента Украины. Но в связи с отсутствием первичной инвестиции, по аналогии с банковским фондом гарантирования, в размере всего 20 млн. грн. попытка не получила достаточной поддержки участников рынка.
Без сотворения такового фонда рынок страхования жизни будет и в предстоящем демонстрировать рост только за счет сотрудничества с банковским сектором.
Несовершенство налогового законодательство в отношении потребителей услуг страхования жизни.Невзирая на часть достигнутых улучшений при принятии НКУ, остается факт двойного налогообложения по договорам длительного страхования жизни. Имеющиеся преференции не стимулируют население к формированию длительных скоплений.
Качество продаж.Опыт многих украинских компаний показал, что, невзирая на значительные инвестиции в обучение и контроль за работой агентских сетей и посредников, качество многих из их продаж оставляет вожделеть наилучшего. Агенты не доводят до клиента всей нужной инфы. Очень нередко клиент до конца не знает, какой продукт он купил. При всем этом агент, получивший огромную комиссию первого года (особенность товаров страхования жизни), не аккомпанирует клиента в предстоящем. Непременно, компании оказывают все нужные консультации и поддержку, но это тянет за собой дополнительные расходы и определенные неудобства для клиента. Таковой подход многих агентов оставляет за собой нехороший след на рынке, после которого достаточно трудно работать с клиентом. Выходом из ситуации может быть применение южноамериканского опыта с лицензированием агента и созданием базы агентов, имеющих право работать в страховании жизни. Такие агенты оплачивают свою лицензию, т.е., осознанно инвестируют средства в свою профессию, также сдают экзамены для доказательства собственного проф уровня.
? Налоговый кодекс значительно ограничил работу лайфовых страховых компаний с корпоративными клиентами. Как страховщики выходят из этой ситуации, и есть ли надежда, что дискриминационные нормы будут изъяты из НК?
? Ну, здесь быстрее не НКУ, а ЕСВ (как отдельный нормативный акт). Уже описывал делему выше.
Больше половины рынка свернулось ? контракта расторгнуты, редуцированы либо уменьшены платежи. Клиенты не понимают, почему за их инициативу сделать дополнительные социальные гарантии их обязывают еще уплатить ЕСВ, при том, что заключали они контракта еще до введения дополнительного налога.
Выход из сложившейся ситуации один ? отмена ЕСВ для договоров страхования жизни. Страховщики делают все, чтоб власть нас услышала. В рамках работы Украинской Федерации Страхования были высланы письма с пояснениями ситуации во многие муниципальные службы и министерства. Те из госслужб, которые согласны с необходимостью проведения корректировки, не владеют законодательной инициативой, а те которые могут что-то поправить, не желают брать на себя ответственность.
Ну и логика распространения ЕСВ совершенно непонятна. Правительство, с одной стороны, дает льготу в виде пониженного процента налога на доходы физических лиц, а с другой, ? вводит ЕСВ для таких же договоров.
Компании по страхованию жизни ложут надежды на Президента Украины и его План действий на 2012 г., п.58 которого предугадывает «создание экономических устройств стимулирования работодателей к повышению расходов на наемных сотрудников». Мы возлагаем надежды, что бюрократы прислушаются к задачкам, которые поставил Президент Украины.
? Можно ли уже оценить утраты страховщиков от этих норм? Какой объем премий недополучен ими вследствие их вступления в силу?
? Утраты за 2012 год из-за распространения ЕСВ на контракта страхования жизни могут добиться 100 млн. грн. за счет фактически отсутствия «нового бизнеса» и его потенциального прироста, существовавшего ранее, также замораживания либо расторжения действующих договоров, по которым происходит реальный отток средств страховых компаний.
? Возрос ли процент расторжения договоров корпоративными клиентами? Как снизился их приток?
? Приток новых договоров по накопительному страхованию жизни фактически отсутствует. Новые контракта заключаются только по рисковым программкам, которые и преждевременное подпадали под налогообложение.
Расторжение и редуцирование существенны.
? Одна из заморочек на рынке ? «перекупка» агентов и посредников соперниками, что приводит к безосновательному росту комиссионных. Какого размера может достигать стоимость «перекупки»? Страховщики молвят, что нерадивые игроки платят комиссии до 100 % и даже выше.
? Неувязка разноплановая. Такое движение было и будет всегда. Есть компании, которые изменили стратегию, и им нужно увеличивать портфель, для этого они получают дополнительное финансирование от акционеров, которое преобразуют в прямое либо косвенное повышение вознаграждения агентов и посредников. Неувязка быстрее в другом. Комиссионное вознаграждение по накопительным договорам и так зашкаливает. Для того чтоб реализовать непростой продукт страхования жизни, компании вначале готовы отдавать фактически весь 1-ый платеж агенту, в надежде на компенсацию собственных утрат от поступления страховых платежей от длительных договоров в дальнейшем. И тут необходимо опять вспомнить о качестве продаж. До 50 % договоров страхования жизни могут и не пережить 1-ые 5 лет деяния. Выходит, что компании в погоне за платежами и агентскими сетями могут переплачивать за плохие реализации непрофессиональных агентов.
Сейчас о самих перекупках посредников и агентских сетей. Высококачественных живых посредников на рынке страхования жизни менее 10. Часть из более больших вообщем аффилированные структуры страховых компаний. Как юридические лица такие посредники редко перебегают из компании в компанию, для их трудно поменять бизнес-процессы обучения, взаимодействия и др. А вот разделение либо уход части команды в отдельное юридическое лицо и начало сотрудничества с другой компанией ? более нередкое явление. К огорчению, большая часть таких разделений плохие, и в последствии эти люди совсем покидают рынок.
С агентскими сетями другая история. Сами по для себя агентские сети ? очень дорогостоящий проект, требующий финансирования инфраструктуры и огромного количества менеджеров. В современной экономической ситуации не многие компании готовы содержать такие проекты в страховании жизни. При сворачивании сетей агенты перебегают в другие сети, подыскивают условия лучше, даже вернее сказать, не сами агенты, а их менеджеры, которые получают средства за их реализации.
? Какие есть схемы переманивания? К примеру, некие компании платят комиссионные за все годы деяния контракта, так сказать, авансом. Либо когда агент при переходе из одной компании в другую уводит с собой клиентов.
? Да компании могут оплачивать по 140 % от первого страхового платежа, компания может предоставлять кабинеты, оргтехнику, оплату других расходов ? такие подходы увлекательны как посредникам, так и группам агентов.
О практике оплаты комиссии за весь срок контракта я не слышал. Здесь быстрее частичная правда.
? Как вообщем можно биться с этим явлением и чем оно угрожает страховщикам?
? Биться легко ? нужен контроль за рынком агентов. Я уже описывал южноамериканский опыт. При лицензировании и разработке базы агентов, к которой есть доступ у компаний, последние сумеют выслеживать движения агентов и не захочут брать к для себя агента, который за последний год уже пару раз менял компанию. Не считая того, такая система позволит отзывать либо приостанавливать лицензии нерадивым агентам.
Непременно, повышение прямых и косвенных издержек на продажу оказывает влияние на финансовую устойчивость компании.
