Социально-экономическая статистика

Статистическая оценка банковского потенциала

Становление банковской системы в России, увеличение доли финансовых услуг в объеме ВВП страны, формирование фондового рынка, дальнейшее поступательное развитие экономики, повыше­ние требований рынка к качеству услуг банковских учреждений предполагают необходимость определения потенциала банковской системы и каждого конкретного банка страны.

На протяжении десятилетий о банковском потенциале вообще не могло быть и речи. Банковская система не рассматривалась как совокупность финансовых институтов. Считалось, что банки — это государственные учреждения, финансируемые из бюджета. Система сберегательных касс (и даже впоследствии, в конце 80-х годов, — Сбербанк) вообще относилась к сфере бытового обслуживания насе­ления наряду с прачечными и парикмахерскими. В этих условиях существовала не «битва за клиентов», т. е. конкуренция продавцов, а, напротив, дефицит банковских услуг, отмечались неудовлетворе­ние спроса населения, ограниченность ассортимента операций, прак­тически отсутствовала двусторонняя заинтересованность контраген­тов. В большей степени речь могла идти о потенциале банков не для клиентов, а для обслуживания потребностей государства в денеж­ных средствах населения. Кроме того, пользуясь законодательным преимуществом, государство нередко осуществляло недобросовест­ное «партнерство» в форме обязательных подписок на госзаймы, билеты ДВЛ, ДОСААФ, Спортлото, использовало другие псевдоры - ночные инструменты. Никакой конкуренции государству как в фи­нансово-банковской, так и во многих других сферах и отраслях экономики не было.

Методологические аспекты социально-экономического потенци­ала (СЭП) в определенной степени разрабатывались на макроуровне, в том числе государственной статистикой, исключительно с целью обслуживания управления централизованным хозяйством и идеоло­гических потребностей. Вместе с тем нельзя перечеркивать накоп­ленный советской статистикой опыт. Напротив, категории социаль­но-экономического потенциала адекватно отвечают современным потребностям оценки рыночных процессов и управления ими, в частности в банковском секторе.

При этом необходимо отличать уровень банковского потенциала от объема его носителей — материальных и нематериальных ресурсов. Оценить только объем ресурсов — мало. Помимо объема ресурсов, даже если он точно определен, их потенциал зависит от совокупности многих факторов, влияние которых необходимо учитывать. Кроме того, не следует путать потенциал с объемом производственных мощ­ностей (в том числе применительно к услугам финансовых посред­ников), т. е. с максимальным размером результата, который можно получить, применяя конкретные (или все) материальные ресурсы.

Оценка только объема производственных мощностей, основан­ная на учете материальных ресурсов, не позволит ответить на воп­рос: может ли банк получить именно такой максимальный резуль­тат, если не абстрагироваться от влияния других, рыночных факторов (риск, спрос, опыт, и др.), и если может, то насколько стабильна такая ситуация? Это требует разработки методологии статистичес­кой оценки банковского потенциала страны, региона, конкретного банковского учреждения и его составляющих — материально-тех­нического, интеллектуального, силового потенциалов и обеспечения на этой основе всесторонней и достоверной информации об их объеме, факторах роста и эффективности применения. Результаты реализа­ции банковского потенциала должны оцениваться в экономическом и социальном аспектах.

Оценка банковского потенциала — перспективная задача отече­ственной статистики и статистики всех стран ближнего зарубежья и Восточной Европы, вступивших на путь развития рыночной эконо­мики. Необходимость определения потенциальных возможностей бан­ковских учреждений России на данном этапе определяется такими факторами, как:

• усиливающиеся тенденции интеграции государств СНГ в воп­росах денежного обращения, попытки проектирования единой де­нежно-кредитной системы в границах Содружества;

• развитие конверсионных процессов, что также предполагает необходимость оценки банковского потенциала для обслуживания новых по своему назначению финансовых потоков;

• участие банковского сектора в программах выхода из кризиса. Без реальной оценки банковского потенциала и его рационального применения ни одна программа выхода из кризиса не может счи­таться обоснованной;

• способности каждого банковского учреждения удовлетворять потребности населения в финансовых услугах;

• выявление скрытых, не участвующих в процессах капитализа­ции, финансовых ресурсов и путей их реализации;

• составление адекватных сложившейся ситуации планов разви­тия банковских учреждений и выработка стратегии и тактики пове­дения на многообразном финансовом рынке;

Определение и анализ банковского потенциала в условиях кри­зиса экономики, и в частности в банковской системе, необходимы для контроля за рациональностью его использования, выявления неиспользуемых резервов и потерь, которые, по мнению отечествен­ных и зарубежных специалистов, весьма значительны. Без выявле­ния и устранения этих потерь сложно решить проблему стабилиза­ции рынка финансовых инструментов.

Отправной точкой в разработке методологии оценки банковско­го потенциала является его определение как статистической и уп­равленческой категории и как объекта комплексного изучения.

Банковский потенциал {БЩ может быть определен как агрегиро­ванная способность наличных материально-технических, трудовых, интеллектуальных и других ресурсов обеспечивать максимальный в данных условиях объем производства финансовых посреднических услуг в целях наиболее полного удовлетворения: потребностей банковского учреждения во входящих денежных потоках, являющихся источником формирования прибыли и оплаты труда сотрудников; личных потреб­ностей населения; потребностей государства в налоговых поступле­ниях по результатам банковской деятельности и обслуживании кас­сового исполнения государственного бюджета, а также создания условий для дальнейшего поступательного развития и расширения бан­ковской деятельности.

Данное определение ориентирует на необходимость оценки не только объема тех или иных ресурсов — носителей потенциала, но и их производственной способности, что и составляет главную мето­дологическую проблему, поскольку такая способность зависит от многих факторов.

Главным критерием этой способности является обеспечение мак­симального объема производства финансовых услуг. Способность ресурсов банковского потенциала должна оцениваться с позиций удовлетворения потребностей в материальных возможностях банка и способности их использования с максимальным эффектом. Такой подход обусловлен спецификой рыночной экономики, ориентиро­ванной на потребителя, на реализацию продуктов и услуг, а не на «государственную абстракцию».

Особенностью банковского потенциала как экономической ка­тегории является то, что его носителями могут быть как люди — носители трудового и интеллектуального потенциалов, так и неоду­шевленные объекты — носители материально-технического и ин­теллектуального потенциалов. Примечательно, что интеллектуаль­ный потенциал присущ людям и, как следствие, — продуктам их мышления. Следует различать единицы вычислительной техники, имеющиеся практически во всех банках в должном объеме и мало отличающемся ассортименте, и средства программного обеспечения, характеризующие лицо данного банка, т. е. ориентированные, дора­ботанные и экономически обоснованные для применения именно в этом банке с учетом его специфики, рыночного спроса, конкурент­ной борьбы и других факторов.

На схеме (рис. 9.1) представлена примерная структура элементов банковского потенциала и его носителей.

Как видно из рис. 9.1, делению материально-вещественных цен­ностей на основные и оборотные фонды в представленной схеме уделяется меньшее внимание, чем, например, в бухгалтерском учете. В отечественной статистике долгое время не использовались такие категории, как «конъюнктура», «карьера», «интеллектуальный по­тенциал». Однако в рыночных условиях каждый из подобных фак­торов имеет свое специфическое значение.

Сегодня законодательно определена «интеллектуальная соб­ственность», т. е. продукт интеллектуальной деятельности, связан­ный с авторским правом в силу его уникальности. Авторство, при­надлежность продукта банку, объединение специалистов, управляющих им и имеющимися ресурсами, позволяет говорить об интеллектуальном потенциале банковских учреждений и разрабаты­вать методологию его оценки.

Формой проявления каждого элемента банковского потенциала является способность представленных на схеме носителей потенциала:

• приносить доход;

• обеспечивать платежеспособность;

• сокращать время совершения операций;

• своевременно получать необходимую информацию;

• анализировать эту информацию;

• принимать решения;

• управлять деятельностью организации;

• оказывать влияние на внешнюю среду;

• работать с клиентами;

• привлекать инвестиции;

• снижать финансовые риски;

• обеспечивать правовую, техническую и физическую защиту;

• предупреждать возникновение кризисных и чрезвычайных си­туаций т. д.

Определение банковского потенциала подразумевает и «бан­ковскую мобильность», т. е. незамедлительность и многообразие вариантов применения всех имеющихся ресурсов, их способностей и возможностей.

Банковский потенциал целесообразно исследовать в различ­ных аспектах: по компонентам, регионам, специализации, фор-

Носители

Рис. 9.1. Составляющие банковского потенциала и их носители

мам собственности и т. п. Кроме того, банковский потенциал сам является составляющей социально-экономического потенциала страны, фактором экономического роста, инвестиционной при­влекательности, развитости финансового рынка.

Ключевая проблема связана с разработкой системы показате­лей, характеризующих банковский потенциал, и методов их ис­числения, определением общего объема БП и его компонентов; выявлением факторов роста БП в рыночной экономике и разра­боткой методов определения их влияния. В дальнейшем возмож­но применение регрессионных моделей для получения сводных количественных характеристик банковского потенциала на осно­ве имеющих числовое выражение влияющих факторов. Кроме того, возможно использование весовых оценок, часто применяемых в ценообразовании. Суть данного метода оценки агрегированного параметра заключается в определении на основе содержательного анализа факторов, оказывающих влияние на уровень банковского потенциала. Каждый фактор оценивается, например по 10-балльной шкале. Механическое суммирование баллов всех факторов приведет к искаженной оценке, так как при равенстве баллов менее значимые факторы будут идти наравне со значимыми. Для большей адекватнос­ти значимость каждого фактора также подлежит оценке, пусть опять по 10-балльной шкале или при условии, что сумма весов равна едини­це, как принято в математической и общей теории статистики. Следу­ющим шагом станет процедура взвешивания, т. е. суммируются произ­ведения баллов, полученных каждым фактором, на его весовое значение. Это и будет агрегированной оценкой банковского потенциала.

Например, конкурентоспособность банка №1 оценивается на 6 баллов, а дизайн подсобных помещений — 10 батлов. В результате суммирования малозначимый показатель дизайна внутренних помещений «забьет» имею­щий качественное значение показатель конкурентоспособности. Так, у банка №2 баллы по факторам распределились наоборот, т. е. 10 и 6. Получилось, что оба банка обладают якобы одинаковым потенциалом. Поэтому необхо­димо взвешивание. Пусть конкурентоспособность имеет вес, равный 0,8, а другой, малозначимый показатель - 0,2 (так, что в сумме — 1,0). Тогда потенциал первого банка имеет значение 6 • 0,8 + 10 ■ 0,2 = 6,8 балла, а вто­рого банка — 10-0,8 + 6 0,2 = 9,2 балла. Таким образом, в реальности бан­ки обладают разными потенциальными возможностями.

Допускается использование не только агрегированных, но и сред­невзвешенных оценок.

Для объективной оценки банковского потенциала и управления им в дальнейшем необходимо решить ряд перспективных задач, таких как:

• определение БП и его составляющих как управленческой кате­гории и объекта статистического изучения;

• выявление состава и объема носителей БП;

• разработка системы показателей БП и методов их исчисления с целью характеристики объема ресурсов, их качества, сбалансирован­ности и других параметров, определяющих потенциал;

• характеристика трудового потенциала;

• характеристика интеллектуального потенциала;

• характеристика социальных аспектов БП;

• разработка методологии оценки потерь в результате неэффек­тивного использования имеющихся возможностей и способностей;

• оценка «теневых» возможностей банковской деятельности;

• разработка методологии оценки эффективности применения БП;

• определение факторов укрепления БП в условиях рынка и разра­ботка методов определения его влияния на экономический рост.

К числу основных факторов, определяющих наращивание БП, относятся:

• количественный рост объема ресурсов — носителей трудового, интеллектуального, материально-технического потенциалов;

• положительные качественные изменения всех видов ресурсов, позволяющие увеличить потенциал, например путем увеличения сменности машин;

• установление и стабильность необходимой пропорциональнос­ти всех видов ресурсов и всех компонентов потенциала;

• повышение эффективности использования банковского по­тенциала и его составляющих;

• наличие общей положительной тенденции экономического раз­вития в стране и, в частности, в банковском секторе экономики.