Потребительский кредит: маркетинговые трюки банков
Потребительский кредит по ставке 0% либо 1% годичных - это незапятнанное вранье!
Таковой вывод сделали "Средства", проанализировав все маркетинговые уловки банкиров
Самый пользующийся популярностью трюк, который употребляют банки в собственных информационных
сообщениях - это указание умопомрачительно низкой процентной ставки. Еще на заре
зарождения потребительского кредитования в Украине финансисты сообразили, что
информирование об действенной кредитной ставке - реальной стоимости кредита, -
только отпугивает возможных заемщиков. Когда кредитный спец
ведает о ставке в 30--40% годичных, заемщик в страхе покидает банк,
совсем решив взять средства взаем у родственников либо знакомых.
К счастью, для банков процентная ставка по кредиту - не единственный
дохода, и выход из затруднительной ситуации был очень стремительно найден.
Каждомесячные и разовые комиссии, также различные платежи за
расчетно-кассовое сервис (РКО) позволили финансистам отлично
упрятать реальную цена кредита и сделать саму процентную ставку по
кредиту очень симпатичной.
"Информация о нулевых кредитах либо каких-либо неописуемо низких процентах
часто бывает связана с тем, что банки идут на хитрости. Так, если
процентная ставка невелика, то за счет дополнительных комиссий, которые
нередко по наименованию не много связаны с кредитом (к примеру, комиссия за РКО) и, на
1-ый взор, невелики по размеру, банк получает дополнительные доходы.
Которые с лихвой перекрывают невысокую ставку по кредиту", - отмечает Ольга
Онуфрийчук, начальник управления банковских технологий и развития бизнеса
АКБ "Трансбанк". Обучаемся считать
Чтоб разъяснить, как объявленные в рекламе "низкие" платежи оказывают влияние на
итоговую цена покупки, приведем обычной пример. Совершенно не так давно
бухгалтер одной большой конторы - Алена Мишина - решила приобрести
холодильник в кредит. В магазине находились консульства 2-ух
кредитных организаций, которые предлагали кардинально различные условия
получения займа. У одной организации процентная ставка составляла 25%
годичных, у другой - всего только 1%. Алена сначала решила приостановить собственный
выбор на самом, на 1-ый взор, симпатичном предложении. Но уже в
начале беседы с кредитным профессионалом стало ясно, что все не так просто.
Оказалось, что 1% - это не годичная, а месячная ставка, и в конечном итоге вышло
уже как минимум 12% годичных. При всем этом сначала и каждый месяц необходимо будет
платить комиссию - все тот же 1% суммы кредита. Во 2-м предложении
кроме высочайшей процентной ставки по кредиту - 25% ей придется еще заплатить
разовую комиссию в размере 2% суммы кредита.
Как и подобает бухгалтеру, 1-ое, что сделал Алена - взяла в руки
калькулятор и начала считать. Итак, сумма кредита, который она собиралась
погасить в течение года, составляла 3000 грн. Итоговая переплата по первому
предложению: проценты по кредиту - 195 грн., разовая комиссия - 30
грн., каждомесячная комиссия - 360 грн, итого - 585 грн. Во 2-м случае
считать пришлось меньше: процентные расходы - 406 грн., разовая
комиссия - 60 грн., итого - 466 грн. Оказалось, что на 1-ый взор
нерентабельные условия являются куда более симпатичными, чем прекрасно
разрекламированный 1%.
Разовый подкол
Трюки с каждомесячными комиссиями и низкими процентными ставками - далековато не
весь арсенал хитростей, которые могут использовать банки либо другие
кредитные организации. К примеру, уже на стадии выдачи кредита, финансисты
могут отлично подзаработать.
Клиенты издавна привыкли к тому, что получить кредит, не оплатив услуги банка
за предоставление средств взаем, фактически нереально. Но, почему же тогда
цена таких услуг у разных организаций полностью различная? Только не
думайте, что у банков различные расходы на оформление кредитных сделок. Дело
не в этом.
Разовые платежи кредитными организациями рассматриваются как таковой же
доходов, что и процентные ставки, также каждомесячные комиссии. Более того,
разовая комиссия также является действенным инвентарем, позволяющим
задекларировать неблагопристойно низкую ставку по кредиту.
Например, очень нередко банки отменяют начальные взносы при покупке
продукта в кредит, заменяя его разовой комиссией в размере от 5% до 20%. В то
же время процентная ставка по таким предложениям может составлять от 0,1%
до 10% годичных, конкретно она в большинстве случаев и выставляется на всеобщий маркетинговый
показ. На 1-ый взор, все понятно и прозрачно, но если сопоставить
такие предложения со стандартными критериями кредитования, то можно узреть
совершенно другую картину.
Представим, у 1-го банка заместо авансового платежа разовая комиссия
составляет 10%, а процентная ставка - 5%. У другого - авансовый платеж
составляет те же 10%, а цена использования ссудой - 22%, но без
разовой комиссии. Где выгодней взять кредит? Берем в руки калькулятор.
Если цена продукта 1000 грн., тогда расходы клиента в первом случае
будут составлять 127 грн. (100 + 27), а во 2-м - на 20 грн. меньше, то
есть 107 грн. Ответ предельно ясен: 2-ой вариант прибыльнее.
Почему так вышло? Ответ прост - отказ от авансового платежа и введение
большой разовой комиссии не только лишь позволяет банку гарантированно получить
наперед вескую сумму, но также автоматом наращивает размер
предоставляемого кредита и сумму будущих процентов по нему. Ведь в первом
случае кредит предоставлялся на всю цена продукта, а во 2-м - на 90%
этой цены (раз уж был внесен начальный взнос в 10%).
Кстати, время от времени банки начинают мудрить с механизмом начисления разовой
комиссии. Обычно, она рассчитывается как определенный процент от суммы
кредита, но время от времени ее расчет может выполняться исходя из цены
продукта. На практике изменение таковой формулировки оказывает влияние на расходы
покупателя. Судите сами: когда клиент платит разовую комиссию,
рассчитанную как процент от суммы кредита, то на теоретическом уровне и фактически он
может уменьшить абсолютный размер данной комиссии методом роста
начального взноса. Во 2-м случае даже теоретическое уменьшение
суммы расходов нереально, так как поменять цена продукта покупателю
никак не получится.Будьте бдительны!
Как лицезреем, умение верно считать и ассоциировать кредитные продукты банков
может сберечь не одну гривну при обустройстве быта. Сейчас становится
понятным, почему многие специалисты советуют пристально выбирать грядущего
денежного напарника.
Директор департамента развития розничной сети банка "Юникредит" Сергей
Слюнько советует ассоциировать кредитные предложения банков по таким
показателям: совокупный каждомесячный платеж по кредиту либо общий размер
переплаты - разница меж ценой продукта и общей суммой всех платежей по
кредиту. Не считая этого, выяснив все условия у кредитного спеца, необходимо
пристально прочесть подписываемые договоры и ознакомиться с тарифами для
того, чтоб снова убедиться в том, что все условия понятны. И последнее:
реклама - это только повод изучить банковский продукт, но никак не
управление к действию.Все-же банк?
Миша Тюрин, директор GTO Travel Company:
Может быть, кому-то из наших клиентов и было бы удобнее получить кредит
конкретно у нас в кабинете, но оформление кредитной заявки конкретно в
банке имеет суровые плюсы. Главный из их - естественно, стоимость такового кредита.
Наша компания сотрудничает с "Диамантбанком", где наши клиенты и получают
кредит на покупку путешествия: после выбора тура клиент получает от нас на
руки счет-фактуру, обращается с нею в банк и, так как у нас с ним
партнерские дела, обработка заявки проходит оперативно, с наименьшими
затратами времени. И поверьте - разница меж приобретенной кредитной ставкой
и вероятной ставкой по экспресс-кредиту совершенно точно стоит нескольких
дополнительно потраченных часов.
Понятно, что само по себе решение о получении кредита позволяет
рассчитывать на еще больше комфортабельный тур, чем при покупке за наличные
средства - более высочайший класс отеля, удлинение тура, а то и поездка в более
экзотическую и, соответственно, более "дорогую" страну. Но не считая того, если
еще есть и экономия на обслуживании кредита(в случае его получения прямо в
банке) - эти средства тоже посодействуют сделать отдых более увлекательным. Леонид
Красавчиков
Для Средства ua
"ПростоБанк" 2006.11.02 22:24
http://www.prostobank.com.ua/41/7/45
