История страхования

Средневековые времена

Возникшая в древности идея морского страхования, широко распро­странилась с конца XIII в. по побережью Средиземного моря. Пионерами страхового дела можно считать флорентийских, венецианских и генуэз­ских куплов, ведших в XII-XV вв. активную морскую торговлю с Ближ­ним Востоком. Целый ряд богатых, именитых купцов стал за определенное вознаграждение страховать товары, перевозимые морем, сами суда, фрахт и т. д. В средневековых архивах итальянских городов обнаружено немало договоров между купцами о взаимной ответственности за сохранность транспортных средств и грузов, либо об уплате денежного вознаграждения "за страхование и риск". Некоторые исследователи усматривали зачаточ­ные формы взаимного страхования и у славян Киевской Руси во время во­енных походов и колониально-торговых экспедиций.

В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование суще­ствовало уже как развитый институт. Один из законов города Пизы, издан­ный в 1318 г., ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный нам страховой полис был выдан в Генуе 23 ок­тября 1347 г. Этот полис был в форме заемного письма на сумму 107 фун­тов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль "Санта Клара" не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста заемного письма видно, что получатель займа, то есть страховщик, принял на себя определенный риск: "Я лично беру на себя риск и ответ­ственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не при­будет на Майорку"4.

Социальная значимость страхования привлекла внимание даже столь консервативной организации, как католическая церковь, обычно с подо­зрением относившейся к любым экономическим и финансовым новше­ствам. В 1155 г папа римский Александр II учредил в Варезе своего рода городское общество по защите от краж и грабежей, издав эдикт, по которо­му все рыцари, клирики и прочие состоятельные граждане вносили в го­родскую казну по 12 динаров в год (уплачивать которые предписывалось под страхом Божьей кары). Из образованного фонда выплачивалось пол­ное возмещение всем жертвам краж и грабежей, правда при условии, если они укажут место, куда увезено похищенное, либо назовут имя грабителя. История, к сожалению, умалчивает, чем закончилось столь оригинальное начинание, но сама идея выглядит вполне актуальной. В самом деле, чем не взаимное страховое общество при местном органе самоуправления, ку­рируемое высшим должностным лицом?

В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи междуна­родной морской торговли. В соответствии с декретом венецианского дожа для страхового возмещения использовалась форма так называемого "мор­ского векселя". Купец, отправлявшийся в торговое плавание, брал для приобретения товаров кредит под процент, значительно превосходивший обычный, и в случае гибели корабля освобождался как от возврата основ­ной суммы ссуды, так и уплаты процента по ней. Таким образом, повы­шенный процент становился своеобразной формой страхового взноса, а общая сумма кредита — страховой премией, уплачиваемой как бы аван­сом, до наступления страхового случая, и подлежавшей возврату, если пла­вание завершалось благополучно,

С перенесением в начале XVII столетия центра международной торгов­ли из Средиземноморья в Англию и Голландию морское страхование по­лучило там широкое развитие. Из оригинала одного из сохранившихся до наших времен страховых полисов, датированного 20 января 1660 г., видно, что страхованием в те времена покрывались не только грузы, перевозимые из одного порта в другой, но и сами суда, на которых они следовали. В частности, в указанном полисе несколько лондонских купцов приняли на себя в сумме 900 фунтов стерлингов риск гибели судна и перевозимого им различного товара в количестве 250 т от Лиссабона до Венеции по ставке 0,4% страховой премии. Страхованием в отношении судна покрывался риск с момента прибытия в Лиссабон, во время стоянки в этом порту, по­грузки на него груза, плавания судна до Венеции и стоянки его на якоре в течение 24 часов, а в отношении грузов — до тех пор, пока они не будут вы - гружены на берег в Венеции.

Полис предусматривал различные морские и неморские опасности: нападение пиратов, войны, арсст и конфискацию какими-либо королями, принцами или народами, к какой бы национальности те ни принадлежали, злоумышленные действия капитана и команды, а также все другие потери, убытки и несчастья, которые могли произойти с грузом или судном или их частью. Из страхового полиса также видно, что ответственность страхов­щика ничем не ограничивалась. Страховщиком выступила группа купцов, специально объединившихся для принятия на себя данного риска. Объе­динение было чисто случайным, и каждый из вошедших в него отвечал за себя той суммой, когорую указывал в полисе.

Возможно цитата, приведенная ниже, из закона королевы Елизаветы 1601 года поможет нам лучше понять основу страхования в наши дни: "Страховой полис, с помощью которого... при потере или гибели какого - либо судна не производится уничтожение какого-либо человека, а ущерб достаточно легко перекладывается на многих, вместо тяжелого бремени для нескольких человек, распределяя последствия происшествия скорее на них, чем на тех, кто допустил это происшествие..."

Конечно, это относилось к морскому страхованию, однако и в настоя­щее время это составляет основу для всех форм договора о страховании. Таким образом, современное страхование можно определить как способ, при котором убытки немногих покрываются вкладами многих.