История страхования

Ршгосударашшние российского страхования

ОСАО "Россия" было создано в 1990 г. (президент Алексей Владимиро­вич Разувасв) и является историческим преемником дореволюционного страхового общества "Россия0 (1881 — 1918) — лидера акционерного стра­хований Российской империи. Общество зарегистрировано в Министер­стве финансов и Министерстве внешней торговли СССР. Основными ак­ционерами были 12 российских банков и 10 российских торговых органи­заций, которые составили консорциум и создали капитал в 25 млн. руб. В сентябре компания начала сотрудничать с немецкой компанией "Коло­ния", которая в начале выступала в роли советника. Впоследствии "Коло­ния" объявила, что она намерена участвовать в капитале компании в раз­мере 22%. В создании "России" активно участвовали бывшие работники "Ингосстраха" Злобин А. Л., Наркевич В. Л., Мельников В. В. и др.

Современная "Россия" — один из наиболее известных и активных операторов на отечественном страховом рынке. На сегодняшний день это универсальная компания федерального уровня, предоставляющая все ви­ды страховых услуг как корпоративным клиентам, так и физическим ли­цам. Акционерами ОСАО "Россия" являются менеджмент компании, не­мецкая страховая компания АХА Versicherung AG, российские внешнетор­говые организации. В настоящее время уставный капитал "России" соста­вляет 300 млн. руб.

ОСАО "Россия" активно осваивает международный рынок. Так, Коми­тет безопасности ведущего международного страхового брокера "АОН Корпорейшн" включил компанию в список страховщиков, рекомендован­ных да работы партнерам на территории Российской Федерации, стран СНГ и Балтии. Это является признанием ведущими международными спе­циалистами по страхованию высоких финансовых показателей компании, а также качества предоставляемых услуг и надежности в отношении испол­нения своих обязательств. Кроме того, ОСАО "Россия" и один из лидеров страхового рынка Китая — страховая компания Пинь Ан (Ping An Р&С In­surance Co. of China) подписали протокол о намерениях по развитию взаи­мовыгодного сотрудничества в области предоставления страховых услуг. В соответствии с подписанным сторонами документом, ОСАО "Россия" и страховая компания Пинь Ан приняли на себя взаимные обязательства по страховой защите клиентов компании-партнера на территории двух госу­дарств. Компаниями принято также решение о стратегическом партнерстве по программам взаимного облигаторного и факультативного перестрахова­ния. Руководит компанией Марат Раисович Айнетдннов, избранный на дол­жность генерального директора ОСАО "Россия" решением совета директо­ров компании от 31 октября 2002 года сроком на 3 года. Родился в 1967 г. В 199L г. окончил Институт стран Азии и Африки МГУ. Проходил стажиров­ку в британских страховых компаниях.

Следуя примеру этих компаний, возникают и другие компании, среди которых "Союзник" (Москва), образованная в 1990 г., "Русь" (С.-Петер­бург) _ в 1990 г., "Русская страховая компания" (Москва) — в 1991 г., "Ре-

Со-Гарантия" (Москва) — в 1991 г., ОАО Страховая компания "СКМ", ос­нованная 26 марта 1992 г. в г. Магнитогорске.

К марту 1991 г. в России действовали около 200 страховых компаний, которые были в основном кооперативными и частными компаниями, О своей независимости от Госстраха в это время объявили страховые компа­нии стран Балтии, а затем Украины и Беларуси.

16 августа 1990 г. Совет Министров СССР принял Закон "О мерах но демонополизации экономики', который предусматривал ликвидацию го­сударственной монополии и замену ее на систему государственных пред­приятий, совместных предприятий, взаимных обществ, кооперативов и товариществ. Законом поощрялись иностранные инвестиции в советские компании и кооперативы при условии, что такие инвестиции должны при­носить дополнительные валютные доходы, а советским компаниям разре­шалось иметь только одного иностранного партнера. Другое положение закона предоставляло страховым организациям право заниматься банков­скими операциями согласно правилам Госбанка и при условии принятия законодательства по защите интересов страхователей.

Большое развитие в различных отраслях экономики в начальный пе­риод приватизации получили совместные предприятия, которые были оформлены по Закону "Об иностранных инвестициях в СССР", принятому 24 июля 1991 г. По новому закону иностранные инвесторы могли занимать­ся любой деятельностью, которая не запрещена действующими законами СССР и его республик. Иностранные компании получили право участво­вать в совместных предприятиях, создавать филиалы и приобретать соб­ственность, включая покупку акций, земли и естественных богатств на ней, если они приватизированы и при наличии согласия трудовых коллективов.

В этот период получило развитие обязательное страхование. С 1 января 1991 г. введено обязательное страхование жизни и от несчастных случаев всего воинского персонала на действующей службе, 28 июня 1991 г. был принят Закон о медицинском страховании граждан РСФСР, который пре­дусматривал основные критерии обязательного страхования. На основе этого закона с 1 января 1993 г. в Российской Федерации введено обязатель­ное медицинское страхование (ОМС) всех граждан.

К сожалению, в этот период не были приняты законы об обязательном страховании автоіражданской ответственности, ответственности товаро­производителей и экологической ответственности, а также в отношении различных видов профессиональной ответственности (адвокатов, архи­текторов, аудиторов* врачей, риэлтеров и т. д.).

В настоящее время обязательное страхование включает в себя: государ­ственное личное страхование военнослужащих, работников государствен­ной налоговой службы и таможни, судей, врачей-психиатров, работников го­сударственной лесной охраны, работников внешней разведки и госбезопас­ности, лиц, пострадавших от Чернобыльской аварии (1986 г.), и аварии на "Маяке" (1957 г.). Эти виды страхования производятся за счет государстве н - ного бюджета. Кроме того, за счет собственников опасных объектов или лиц, которые подвергаются риску, производится обязательное личное страхова­ние. К нему относится страхование работников ядерных установок (за счет собственника), детективов и охранников (за счет нанимателя), доноров (за счет средств службы крови), частных нотариусов, пассажиров (за свой счет).

Оформление страхового рынка

27 ноября 1992 г. был принят Закон № 4015-1 "О страховании".

Закон регулировал отношения в области страхования между страховы­ми организациями, гражданами и предприятиями и устанавливал основные принципы государственного регулирования страховом деятельности. В за­коне оговаривалось, что законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридиче­скими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на тер­ритории Российской Федерации (ст. 6), Государственный надзор за страхо­вой деятельностью призвана осуществлять Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), основная функция ко­торого - выдача лицензии на осуществление страховой деятельности, кон­троль за обоснованностью страховых тарифов и за обеспечением платеже­способности страховшиков, установление правил формирования и разме­те ния страховых резервов. Росстрахнадзор был вправе требовать отчетность о страхової! деятельности от страховщиков и при выявлении нарушений приостанавливать действие лицензий или отзывать лицензии. Первым ру­ководителем Росстрахнадзора был назначен Юрий Степанович Бугаев, про­фессиональный страховшик, ранее возглавлявший Госстрах РСФСР.

В конце 1996 г. функции Росстрахнадзора были переданы Департамен­ту страхового надзора Министерства финансов России, который возглавил Валерий Алексеевич Сухов, ему на смену пришел Илья Вадимович Ломакин - Румянцев, за ним с 2001 г. — Константин Иванович Пылов. Весной 2004 г. в рамках административной реформы была образована Федеральная служба страхового надзора (ФССН), руководителем которой вновь стал И. В.Ло - макин-Румянцев.

О роли страхового надзора говорит тот факт, что начиная с ноября 1992 г. до ноября 1996 г. были отозваны лицензии у 460 страховых компа­ний, а у 680 компаний были приостановлены лицензии на определенный период времени. Такие строгости, безусловно, играли большую роль при формировании способов контроля, равно как и повышения ответственно­сти отечественных страховщиков.

Автору известны и чиновники, сделавшие позитивный вклад в разви­тие российского страхования. Например, Цыганов Андрей Васильевич (р. 12.09.1950) с 1994 г. и по настоя шее время занимается вопросами госу­дарственного регулирования страхового рынка в аппарате Правительства Российской Федерации. Принимал активное участие в разработке перво­очередных мер по развитию рынка страхования в Российской Федерации

(1996), Основных направлений развития национальной системы страхова­ния в Российской Федерации (1998 г.) и Концепции развития страхования и Российской Федерации (2002 г.), а также целого ряда нормативных актов Правительства России и федеральных законов о страховании и негосудар­ственном пенсионном обеспечении.

Дальнейшее совершенствование страхового законодательства было вызвано политическими и экономическими изменениями в стране после 1992 г., проявившимися противоречиями между страховым законодатель­ством и правительственными постановлениями, необходимостью более широкого допуска иностранцев в связи с готовящимся вступлением Рос­сии во Всемирную Торговую Организацию (ВТО).

В декабре 1995 г. Госдума после 3-го чтения одобрила новую версию страхового закона, которая была разработана соответствующим комите­том Думы. В этом законе предусматривалось участие иностранного капи­тала в российских страховых организациях в размере, не превышающем 49%. Однако президент Б. Н.Ельцин наложил вето на этот законопроект, требуя его доработки в свете проводящихся экономических реформ. В со­ответствии с пожеланиями президента в течение 1996 г. действующий закон о страховании несколько раз корректировался. В декабре 1996 г пре­зидент, рассмотрев новую редакцию закона, пришел к заключению, что обновленный закон в таком виде не нужен и будет достаточно изменить и расширить главу 48 ҐК РФ, которая имеет дело со страхованием, и эта из­мененная глава устранит все противоречия страхового закона.

Однако любые изменения Гражданского кодекса требовали одобрения двух палат российского парламента, и они должны были занять много вре­мени. В конце концов, был достигнут консенсус, и 31 декабря 1997 г. пре­зидент подписывает принятый Государственной Думой и одобренный Со­ветом Федерации федеральный закон о внесении изменений и дополне­ний в ФЗ "О страховании", получивший в результате преобразований но­вое наименование — ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации1'. В законе были учтены все предложения президента. Однако ст.6, предусматривающая установление ограничений при создании иностран­цами страховых организаций в России, осталась без изменений.

В целях повышения финансовой устойчивости страховых компаний ст, 25 Закона устанавливала минимальный размер оплаченного капитала для получения лицензии на осуществление страховой деятельности: не ме­нее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда /МРОТ/ при проведе­нии видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч МРОТ при проведении страхования жизни; не менее 50 тысяч МРОТ при проведении исключительно перестрахования.

Некоторые заметки о компаниях

Появление страхового законодательства дало толчок развитию отече­ственного страхового рынка. Некоторым компаниям уже исполнилось бо­лее 10—12 лег, что довольно много для бурного периода становления ры­ночной экономики страны.

Среди компаний этого ряда можно выделить ОАО Страховая компания "СКМ", основанная 26 марта 1992 года в г. Магнитогорске. Учредителями компании явились руководители ОАО "ММК" Грабовский А. Э., Смир­нов Е. А., Ци купон А. Н.. Первым директором компании стал Порошин А. Н., его заместителем — Маргсвич В. И. С июня 1992 г. по март 2004 г. компанию возглавляли Сергей Григорьевич Журавин, к. т.н., и его заместитель Чернен­ко В. И. Ныне компания входит п число 50 кру пней и гих страховых организа­ций РФ - Занимая одно из лидирующих мест на страховом рынке Уральско­го региона, она обеспечивает страховой защитой имущественные интересы предприятий производственной сферы, жизни и здоровья граждан, населе­ния и территорий от чрезвычайных ситуаций. Количество заключенных до­говоров за 2003 г. с юридическими лицами — 5385, а застрахованных физи­ческих лиц — 106547 чел. Постоянными клиентами компании являются кру­пные градообразующие промышленные предприятия, такие как ОАО "Маг­нитогорский металлургический комбинат", ОАО u Магнитогорский метиз­но - металлургический завод", ОАО "Магнитогорский калибровочный за­вод", ОАО "КредитУралБанк", а также их дочерние и зависимые общества. "СКМ" является образующей компанией для 4*СКМ-Холдинга", объеди­няющего ряд компаний, осуществляющих инвестиционную, лизинговую, риэлтерскую и туристическую деятельность. Имея сеть представительств и отделений, созданных в период 1992 — 2004 гг. на территории Уральского региона, СКМ заняла достойное место на страховом рынке.

СОАО "Национальная Страховая Группа" (НСГ) - создана и апреле 1994 г., находится сегодня в первой пятерке крупнейших страховщиков России. Клиентами НСГ являются более 2000 организаций и предприятий различных форм собственности, и около і 50000 физических лиц. Регио­нальные подразделения НСГ работают более чем в 20 субъектах РФ, сохра­няя высокий имидж надежности, конкурентоспособности и профессиона­лизма. Стратегия развития компании предполагает дальнейшее расшире­ние филиальной сети соответственно современным условиям и состоянию российского страхового рынка. В результате последней эмиссии акций уставный фонд компании составил 685 млн. руб. В 2004 г. НСГ стала лау­реатом Российской общественной премии в области страхования "Золотая Саламандра", единственного в своем роде знака качества страховых услуг на российском страховом рынке: в номинации u Личный вклад в развитие страхования" награжден президент НСГ Юрии Николаевич Решетняк, к. т.н., генеральный директор — Алексей Валерьевич Сазонов, к. э.н.

ОСАО "РЕСО-Гарантия" основано 18 ноября І991 г. Это универсальная страховая компания с лицензией на 80 видов страховых услуг. Уставный ка­питал — 3,1 млрд. руб. В 2001 — 2002 годах рейтинговое агентство "Эксперт РА" присвоило компании высший рейтинг надежности А++. А в 2003 г. под­твердило выставленный рейтинг надежности страховой компш ши РЕСО-Га - рантия - А++ ("Высокий уровень надежности с позитивными перспектива­ми1')- Компания располагает разветапенной филиальной сетью — более 370 филиалов в Москве, в Подмосковье и в других регионах России. Ее страхо­вые продукты продают свыше і5000 профессиональных страховых агентов и ряд брокерских компаний. В Группу РЕСО входит ряд дочерних фирм и стра­ховых компаний. Ее президент — Сергей Эдуардович Саркисов, к. э.н.

ОАО "Страховая акционерная компания "Энерго гарант" основана в де­кабре 1992 г. Величина уставного капитала — 700 млн. руб. В 64 решонах России работают45 филиалов. 39 отделений и представительств компании. САК "Энергогарант" входит в одноименную Страховую группу, созданную в июле 2002 г. Генеральный директор - Андрей Алексеевич Зериов, д. э.н.

Страховая Компания "Согласие" была учреждена в сентябре 1993 г. Первоначально бизнес компании был ориентирован на обслуживание предприятий, входящих в группу "Интеррос". Такой метод работы позво­лил накопить достаточный опыт в сфере обслуживания крупных пред­приятий различных отраслей - от нефтяных и металлургических компа­ний до банковских и инвестиционных институтов. По мере своего разви­тия компания вышла на открытый рынок страховых услуг. На сегодняш­ний день "Согласие" яатяется универсальной страховой компанией, пред­лагающей около 80 видов страхования. ''Согласие" входит в десятку крупнейших страховых компаний России и относится к числу ведущих компаний по страхованию транспорта, имущества предприятий и ответ­ственности. По инициативе и на базе страховой компании "Согласие" в октябре 2001 г. произошло формирование объединенной страховой груп­пы "Согласие", в которую входят 20 страховых компаний России и стран СНГ, составляя ее разветвленную филиальную сеть - 82 структурных по­дразделения. Генеральный директор - Игорь Николаевич Жук, к. э.н.

В 2002 г. АО Военно-страховая компания (ВСК) отметила 10-летний юбилей. С ноября 2001 г. ВСК предлагает свои услуги под новым торговым названием — "Страховой Дом ВСК". Компания сменила имидж в связи с изменением корпоративной философии и идеологии. Ориентация на стиль жизни клиента стало фундаментом Страхового Дома ВСК, подтвер­дившего наивысший национальный рейтинг А++ ("Высокий уровень на­дежности с позитивными перспективами"), который был присвоен компа­нии два года назад рейтинговым агентством "Эксперт РА". Генеральный директор — Цнкалюк Сергей Алексеевич.

Компания "Мегарусс" основана 10 октября 1992 г. в форме закрытого ак­ционерного общества, одна из первых профессиональных перестраховочных организаций России, достаточно хорошо известная на российском и зару­бежном перестраховочном рынке. Компания стояла у истоков формирова­ния и развития российского рынка космического страхования и начинала свою деятельность с разработки страховых и перестраховочных програші для космических рисков, связанных с наукоемкими технологиями. Компания "Merapycc-Д" учреждена в 1995 г.; с 1997 г. по финансовой устойчивости и величине собранных страховых премий по имущеегвенному страхованию и страхованию ответственности стабильно находится среди крупнейших стра­ховых компаний России. Наличие в составе группы КБ "Старый Кремль" по­вышает эффективность деятельности страховой группы, обеспечивает удоб­ство и оперативность прохождения страховых платежей и выплат. По своим активам банк входит в первую треть банковского сегмента Российской Феде­рации. Генеральный директор СГ "Мегарусс" — Александр Акимович Цысь. Генеральный директор "Мегарусс-Д" - Игорь Вячеславович Заградка.

В 1992 г. с началом перестройки и принятием ФЗ "О страховании" на­чался процесс восстановления исторической справедливости — возрожде­ние обществ взаимного страхования. Одной из немногих компаний, кото­рые продолжили лучшие традиции взаимного страхования в России, была страхопая организация НП "ОВС-Сфинкс". Первое общество взаимного страхования в России находилось в Санкт-Петербурге на Невском пр., д. 30. Создатели этого ОВС утверждают, что здесь в гармонии с окружаю­щей архитектурой в величественном ценгре блистательного Петербурга, в окружении четырех храмов различных конфессий легко дышать и есть простор для творческого продолжения отечественных традиций, что путь к успеху лежит через преемственность. Компания осознает свою ответствен - ноегь за возрождение петербургского стиля в страховании. Отныне "ОВС - Сфинкс" также находится на Невском пр., 30. С самого начала своей дея­тельности (1992 г.) компания набирала опыт по этой интересной и перс­пективной форме организации страховой защиты. Сердцем компании стал проект"Миллениум", рожденный в 2001 г. Разнообразные страховые про­граммы, примененные в проекте, сразу снискали себе большую популяр­ность среди клиентов. С ноября 2002 г. "ОВС-Сфинкс", взяв на вооруже­ние 14 страховых программ, уверенно распространяет их на все новые го­рода. На начало 2005 г. членами "ОВС-Сфинкс" стали свыше 1500 чело­век. Президент НП "ОВС-Сфинкс" — Юрий Анатольевич Привалов. Пред­седатель правления — Сергей Александрович Дегтярев.

Среди западных компаний, появившихся в последние годы, есть и та­кие, которые пытаются внедрить на отечественный рынок некоторые но­вые страховые продукты. Например, Компания SWS Saving World System, S А, зарегистрированная в Швейцарии, но управляемая российскими ме­неджерами, довольно успешно продвигает т. н. фондовое страхование (unit - linked life insurance). Это вид страхования жизни, в котором страховая сум­ма зависит от доходности инвестиционного портфеля, состоящего из паев взаимных фондов юнитов (units). Каждая страховая премия, вносимая страхователем, состоит из двух частей: одна часть используется на форми­рование страхового фонда, связанного со страхуемыми рисками (как пра­вило, страхуется жизнь и дожитие застрахованного на определенный срок), и накопительной или инвестиционной составляющей, непосредственно инвестируемой во взаимные фонды, Преимуществами инвестиций в фон­ды являются: надежность, обеспечиваемая жестким контролем за деятель­ностью фондов со стороны государственных органов; снижение операци­онных расходов за счет экономии на масштабе; более широкая и профес­сиональная диверсификация вложений. Страхователь имеет право в любой момент отказаться от полиса фондового страхования; в этом случае ему вы­плачивается т. н. 4выкупная стоимость" (surrender value), представляющая собой текущую стоимость паев фондов минус издержки. Здесь страховате­ли имеют возможность самостоятельно управлять своими инвестициями либо перепоручают управление профессиональным фондовым менедже­рам. Отличием фондового страхования от прямых инвестиций в том, что страховая выплата привязана к определенным событиям в жизни застрахо­ванного лица, а также гарантирует страхователю или выгодоприобретателю страховую защиту. Фондовое страхование пользуется большой популярно­стью в экономически развитых странах за счет преимуществ в налогообло­жении и большей прозрачностью по сравнению с обычными видами стра­хования, Учитывая большое будущее у накопительных видов страхования, особенно после вступления России в ВТО, опыт российских менеджеров подобных компаний окажется востребованным. Президент компании SWS — Александр Борисович Дюков.