История страхования

Развитие после кризиса лета 1998 г

После кризиса 1998 г. возникла необходимость в дальнейших измене­ниях в страховом законодательстве. 22 октября 1999 г. был принят ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации". По этому закону вносились изменения в ряд статей. Так, ст. 6 дополнялась пунктами следующего содержания: "Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отно­шению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхова­ние, обязательное государственное страхование, имущественное страхова­ние, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных ин­тересов государственных и муниципальных организаций".

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15%, федеральный орган ис­полнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым ор­ганизациям, являющимся дочерними обществами по отношению к ино­странным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю ино­странных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. Предусматрива­лось, что минимальный размер оплаченного уставного капитала указанных организаций с иностранным капиталом должен составлять не менее 250 тыс. МРОТ, а при проведении исключительно перестрахования - не менее 300

Тыс. МРОТ (МРОТ в то время для таких целей составлял 100 руб.).

Положения, касающиеся доступа иностранных страховых компаний иа российский страховой рынок, были сформулированы в преддверии ожидаемого вступления России в ВТО, учитывая требования либерализа­ции иностранного капитала на территории ЕС. Однако большинство крупных иностранных страховых компаний пришло на российский стра­ховой рынок гораздо раньше, когда действовало правило 49%, и теперь мо­гут лишь увеличивать свое участие в совместных предприятиях.

Первой иностранной страховой компанией, пришедшей на россий­ский рынок, был немецкий страховой гигант Allianz, с участием которого в 1990 г было создано смешанное общество "Ост-Вест Альянц", причем это предприятие было создано еще до вступления в силу Закона "О страхова­нии", и участие "Allianz" в СП превышало 49%. Генеральным директором был назначен З. Крюгер, выпускник МГИМО, экономист-международник.

Примерно в это же время английская страховая компания "Royal Inter­national" заключила соглашение с Промстройбанком о создании совмест­ного предприятия, но вскоре была вынуждена покинуть рынок в связи с нестабильной политической и экономической ситуацией в России.

Затем на рынок пришли такие гиганты, как AIG (США), создавшие совместное предприятие RusAlG в 1995 г., "Zurich Group" (Швейцария) — СП "Нюрих-Русъ" в 1996 г., "Alter Lcipziger" (Германия) — СП "Русь" (С.-Петербург) в 1995 г., "Похьюла" (Финляндия) - СП "Принципал" в 1997 г., AGF (Франция) стала участвовать в капитале "Русской страховой компании1'. В начале 1990-х гг. были основаны представительства таких крупных перестраховочных компаний, как "Мюнхенское перестраховоч­ное общество" и "Кельнское перестраховочное общество" (Германия), " Швейцарское перестраховочное общество", в 1998 — 1999 гг. открылись представительства SCOR (Франция), American Re (США) и др.

Крупнейшие брокеры, такие как Sedgwick, Willis Faber, Al. Howden, Heath, Jardine, пришли на рынок к середине 90-х гг. Впоследствии в ре­зультате слияний Sedgwick вошел в состав Marsh & McLennan, a Al. Howden — в AON Corp., которые имеют свои офисы в Москве. Таким об­разом, практически все крупные мировые страховые брокеры и компании пришли на российский рынок в 1999 г. и утвердились в России.

В 2000 г. было создано совместное российско-чешское страховое пред­приятие с участием российской страховой компании ОЛМА и Чешка ГІо - иштовна (Чехия). В 2001г. немецкий Allianz приобрел 46% акций компа­нии РОСНО, и начало работать представительство немецкой страховой группы ЭРГО, которая проявила интерес к "РЕСО-Гарантии". Другие крупные международные страховые компании особого интереса даже и ггосле вступления в силу закона от 22 октября 1999 г. пока не проявляют.

Для более строгого контроля за размещением страховых резервов и в интересах страхователей Министерство финансов 22 февраля 1999 г. утвердило Правила размещения страховщиками страховых резервов, где устанавливалось, что в покрытие страховых резервов принимаются четко

Обозначенные виды активов. Также устанавливались структурные соотно­шения активов и резервов. Так, доля перестраховщиков в страховых резер­вах не должна превышать 80% от обшей величины страховых резервов, стоимость банковских вкладов/депозитов/ не должна превышать 40% от величины страховых резервов, а стоимость слитков серебра и золота не

Должна быть баїьше 10%.

В 200 І г. депутаты Госдумы, наконец-то, поняли необходимость введе­ния обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Более 30 лет чиновники не могли взять в толк, для чего нужен этот вид страхования и почему в европейских странах это страхование вводилось

Начиная с 20-х гг. XX в.

Госдума всс-таки сделала решительный шаг и приняла закон в первом чтении в конце 2001 г., затем в марте 2002 г. прошло второе чтение, а 3 апре­ля 2002 г. закон был принят в третьем чтении. Одобрение ОСАГО от Совета Федерации получено в мае 2002 г., а утверждением президента после прохож­дения всех инстанций закон вступил в силу I июля 2003 г. 231 депутат Госду­мы голосовал за принятие закона, 130 — против, воздержавшихся не было.

Базовый тариф определяется правительством. Лимит ответственности установлен в сумме 400 тыс. руб., из которых 240 тыс. руб. - на компенса­цию за вред здоровью и 160 тьге. руб. - за вред имуществу. Для того чтобы дать возможность страховщикам накопить достаточные резервы для вы­плат компенсаций за вред здоровью, депутаты сохранили отсрочку начала компенсации за вред здоровью на один год, т. е. страхование не будет по­крывать ответственность за причинение вреда здоровью в течение одного года с I июля 2003 г.

Страховщики смогут относить на прибыль только 5% от взносов, остальное будет перечисляться в Гарантийный фонд выплат.

После принятия закона об ОСАГО Россия с 1 января 2004 г. получила право войти в зону "Зеленой карты", т. е. присоединиться к европейской системе страхования автогражданской ответственности. Для реализации проекта, т. е. для предоставления российским компаниям права выдавать "зеленые карты", требуется выполнить ряд условий Международного Со­юза "Зеленая карта": ввести закон об ОСАГО полностью, официально признать российское бюро "Зеленая карта", отменить ограничения по пе­реводу валюты и предоставить финансовые гарантии. Также будут подпи­саны двусторонние соглашения со всеми странами — участницами между­народной системы "Зеленая карта". В Гарантийный фонд должно быть пе­реведено как минимум $8 млн.

После принятия Закона об ОСАГО противники закона пытались пере­нести дату введения его на 1 июля 2004 г., имели место попытки снизить тарифы для ветеранов и пенсионеров. Однако в конце 2003 г., к чести Го­сударственной Думы, она решила не менять закон.

С I января 2004 г, введены штрафы для владельцев автомобилей, не имеющих полиса ОСАГО в размере 500 — 800 руб.

К президентским выборам весны 2004 г. снова поднят вопрос о сниже­нии тарифов.

Приглашение иностранных инвесторов

В 2003 г. правительство предпринимало шаги, направленные на облег­чение доступа иностранцев на российский страховой рынок в рамках гото­вящегося вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО). Были подготовлены предложения в части страхования по увеличе­нию квоты участия нерезидентов в совокупном капитале российских стра­ховых компаний с 15% до 25%, а также предлагалось разрешить страхов­щикам с иностранным участием более 49% работать на рынке услуг по обя­зательным видам страхования и страхованию жизни.

В апреле 2003 г. Минфин внес в правительство поправки к ФЗ "Об ор­ганизации страхового дела в РФ". В октябре 2003 г. Госдума приняла во втором чтении поправки к указанному закону, которые сводились к боль­шему открытию российского страхового рынка для иностранцев, а имен­но, увеличение их доли с 15% до 25% в совокупных капиталах российских страховых компаний (на начало 2003 г. доля иностранцев в капитале стра­ховщиков составляла лишь 4%), а европейским иностранцам разрешить за­ниматься обязательными видами страхования и страхованием жизни.

Ужесточение требований к уставному капиталу

Если до 2003 г. минимальный капитал был установлен в размере 2,5 млн. руб., то поправки к страховому закону предусматривают, что к 1 ию­ля 2007 г. минимальный размер уставного капитала страховщиков должен будет вырасти до 30 млн. руб., причем увеличение будет поэтапным: до 1 июля 2004 г. его надо увеличить до 1/3 требуемого размера, до 1 июля 2006 г.-до 2/3.

Для большинства российских страховщиков это высокий норматив. Поданным Минфина, на начало 2004 г. у 800 страховых компаний (из бо­лее чем 1400 компаний) минимальный капитал существенно меньше 30 млн. руб. По мнению тогдашнего главы Департамента страхового надзора К. И.Пылова, выполнить этот норматив смогут не более 600 компаний. Бо­лее того, для компаний, занимающихся перестрахованием, минимальный капитал должен составлять 120 млн. руб. Если страховщики не выполнят эти требования, то ФССН вынуждена отзывать у них лицензии, что может привести к сокращению страхового рынка на 30 — 40%. Закон направлен на очищение рынка от мелких компаний, которые занимаются в основном зарплатными схемами, позволяющими предприятиям минимизировать налогообложение.

Поправки к закону предусматривают специализацию страховщиков. К середине 2007 г. компании должны разделиться: одни будут заниматься страхованием жизни, другие — всеми остальными видами страхования (li­fe & non-life).

10 декабря 2003 г. обновленный закон был принят и вступил в силу с 17 января 2004 г. Кроме введения вышеуказанных поправок, закон предусма­тривает новые требования к названиям страховых компаний: они не дол­жны дублировать друг друга не только полностью, но и частично. Посколь­ку есть много похожих названий (например, названия, включающие слова "страх", "гарантия", "полис", "резерв", встречаются во многих компа­ниях), то страховщики стоят перед выбором либо потерять лицензию, либо потратиться на переименование, что может повлечь значительные расходы.

После введения ОСАГО появились проекты, предусматривающие обя­зательное страхование жилого фонда, обязательное страхование пассажи­ров от несчастных случаев на всех видах транспорта, обязательное страхо­вание ответственности перевозчика. Появление этих проектов связано с тем, что в последнее время государство было вынуждено оплачивать зна­чительные суммы возмещения в результате многочисленных чрезвычай­ных природных катаклизмов, аварии на железных дорогах и авиатранспор­те. Согласно этим проектам, бремя возмещения теперь перекладывается на страховые компании.

В течение 2002—2003 гг. в правительстве и Госдуме неоднократно об­суждался вопрос о гарантиях банковских вкладов, и 23 декабря 2003 г. пре­зидентом был подписан закон о страховании «кладов граждан. Однако до сих пор неясно, какова будет сумма полной компенсации гражданам в слу­чае банкротства банка. Первоначально была установлена сумма в 100 тыс. руб., а менее чем через месяц после принятия закона администрация пре­зидента предложила снизить сумму компенсации до 20 тыс. руб. с 90%-ной гарантией оставшихся 80 тыс. руб.

Что касается Сбербанка, то оговаривается, что он сохранит государ­ственную гарантию по вкладам до 2007 г.

В 2002 г. Правительство РФ начало предоставлять государственные га­рантии при страховании гражданской ответственности российских авиа­перевозчиков по военным и связанным с ними рискам. Гарантии предо­ставляются страховщику, который выиграл конкурс на право выдачи по­лисов страхования іражданской ответственности российских авиапере­возчиков в размере 30 млрд. руб. (св. S1 млрд.), если убыток страховщика превысит $50 млн.