История страхования

Появление страховой терминологии

К заслугах! итальянских купцов следует отнести и создание страховой терминологии. Во всяком случае, уже в XII—XIV вв. при осуществлении стра­ховых операций в ходу были выражения "assurazioni", "risigo", "piaemia", "pollizza". В первом без труда узнаются современные понятия "Assurance" (франц.) и "Insuranse" (англ.), означающие страхование, а три последующих почти дословно соответствуют русским терминам - риск, премия, полис.

Термин "underwriter" происходит из практики страхования Lloyd's: каждое лицо, желающее принять часть риска на свою ответственность, подписывало свое имя под суммой и описанием риска (андеррайтер — подпись под рисками). Как правило, андеррайтер уполномочен страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать и оценивать вы­бранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Ан­деррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля компании, а андеррайтинг (underwriting) - это процедура анали­за и отбора рисков для принятия их на страхование (перестрахование); включает их идентификацию5, оценку, классификацию по источникам и

Степеням опасности, квалификацию на страховые или нестраховые, опре­деление сроков, условий и размеров страхового покрытия, расчет размеров премии. Кроме того, андеррайтер может принять меры предосторожности, передав другим страховщикам часть риска. Практика привела к необходи­мости перестрахования6, предоставляющее непосредственному страховщи­ку гарантию, с помощью которой он сможет поддержать андеррайтерский счет погашенным (сбалансированным). Благодаря перестрахованию воз­никает гарантия прямого страховщика, могущего принять на себя риски, зная, что изначально составленная программа перестрахования будет га­рантией его выживаемости в трудные времена или в случае катастрофы. Для оценки качества андеррайтинга необходимо также учитывать и субъективный фактор как важную его составляющую.

Вскоре выяснилось, что для определения размера предварительных взносов либо более высокой процентной ставки необходимы довольно сложные расчеты, основанные на чисто математической вероятности бед­ствий и катастроф. Так зародилась профессия актуария (actuary) - специа­листа в области математической статистики и теории вероятности, про­фессионально занимающегося расчетами тарифов, резервов и обяза­тельств страховой компании. Первоначально актуарные расчеты выполня­лись в области страхования жизни; в настоящее время они применяются при разработке планов в негосударственных пенсионных фондах, в бан­ковской сфере, при формировании биржевой политики. Специальность актуария возникла в XVtll в. в связи с развитием страхового дела в евро­пейских странах. Деятельность актуариев оказала определенное влияние на становление демографической статистики, особенно на изучение смертности и разработку таблиц смертности.

Характерных для данного вида деятельности лица, принимающего решение, всесторон­нее изучение всех возможных случаев, могущих произойти в результате небрежности, недосмотра или несчастного случая. Инструментами И. р. могут служить: физическое обследование, проверочные листы, схемы процессов, причинно-следственные диаграм­мы, модели организационного устройства субъекта риск-менеджмента, индикаторы риска, анализ финансовых результатов и другие приемы. В конечном счете И. р. пресле­дует цель максимально полного выявления природы того или иного рыска, присущего дея­тельности хозяйствующего субъекта, построение конкретной классификации рисков отдельно взятой компании и эффективное управление ими.

Л Перестрахование (reinsurance) — операция, в соответствии с которой страховщик, при­нимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансо­вых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам (пере­страховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового порт­феля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. 'Андеррайтерский счет (underwritingaccount) — специальная информация, собираемая и обрабатываемая андеррайтером страховой компании. Аккумулирует статистические данные, содержащие перечень принятых на страхование рисков и их прохождение. В большинстве случаев ведется на годичной базе и отражает результаты андеррайтин­га компании за год по соответствующему виду страхования.

И

Возникает потребность выделения из круга страхователей лип, осу­ществляющих общее руководство и обеспечивающих сохранность страхо­вого фонда. Тем самым происходит постепенное разделение лии — участ­ников страховых соглашений — на страховщиков (insurer) и страхователей (insured).