История страхования

Лондонский Ллойдз

Истоки

Особый интерес представляет история морского страхования в Ан­глии, где большую роль в его развитии сыграла своеобразная организация, известная под названием "Лондонский Ллойдз" (London Lloyd's), являю - щаяся и по сей день крупнейшей корпорацией страховщиков и страховых брокеров. История возникновения "Lloyd's" весьма примечательна. После перемещения центра морской торговли из Италии в Лондон ломбардские купцы перенесли в северную столицу и привычный для них ритуал заклю­чать морские и торговые сделки в уличных кафе. Одно из таких кафе, от­крытое в 1652 г. близ Тауэра в Лондоне, посещаемое преимущественно купцами, судовладельцами и моряками, принадлежало некоему Эдварду Ллойду'1. В этой кофейне, наряду с вопросами судоходства, стали обсуж­даться и проблемы безопасности грузоперевозок, разрабатываться страхо­вые правила, заключаться сделки на началах взаимного страхования. Пользуясь сведениями, полученными от посетителей, Ллойд начал выпу­скать три раза в неделю специальный листок под названием "Новости Ллойда", в котором помещал сведения о приходе и уходе морских судов, цены на колониальные товары, котировку страховых ставок и другую по­лезную для моряков и страховщиков информацию. Издание под названи­ем "Lloyd's List" с 1734 г. выходит до сих пор ежедневно.

Вскоре по политическим мотивам кофейня была закрыта Карлом II, однако в 1688 г. ЭЛлойд вновь открыл ее на Ломбард-стрит, в самом тор­говом центре Лондона. При вторичном открытии своей компании он уже широко опирался на привлеченный паевой капитал и банковские креди­ты. Со временем завсегдатаи кафе объединились в своеобразную организа­цию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписы­вая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответ­ственность. После смерти ЭЛлойда организацию возглавил Юлиус Ан­герштейн, ставший по существу истинным создателем теперешнего "Llo­yd's" и известный под именем "отца Ллойдз".

Ю. Ангерштейн родился в Санкт-Петербурге в семье англичанина и русской, переехал в Англию в возрасте 14 лет. Поступив на службу к из­вестному купцу, одному из постоянных посетителей кафе ЭЛлойда, А. Томпсону, Ангерштейн сделался страховщиком и был вскоре избран председателем комитета Lloyd's. На этом посту он пробыл с 1790 г. по 1796 г. В 1811 г. Ангерштейн сумел официально оформить статус комитета Llo­yd's через британский парламент, что способствовало значительному рас­ширению операций компании.

Позиционирование в будущее

Морской полис, выработанный Lloyd's, получил через короткое время большую известность, его форма была принята другими страховщиками.

Помимо страховых операций, Lloyd's с 1730 г. занялся специальной регистрацией морских судов по особому способу, отвечавшему интере­сам страховщиков, с указанием качества и состояния судна. Список заре­гистрированных судов, первоначально выпускаемый Lloyd's, назывался "Регистр страховщиков"м, который вел алфавитный перечень всех ком­мерческих судов мира водоизмещением более 100 т, отнесенных к раз­личным категориям в соответствии с их мореходными качествами и с указанием порта приписки. Вскоре организация, занимавшаяся осмо­тром и классификацией судов, была выделена из страховой организации Lloyd's, и D 1834 г. слиянием "Регистра страховщиков" с "Регистром су­довладельцев" был основан "Ллойдовский регистр британских и ино­странных судов".

Справка» Регистр судоходства Ллойдз (Lloyd's Register of Shipping) — ве­дет алфавитный перечень всех коммерческих судов мира водоизме­щением более 100 т, отнесенных к различным категориям в соответ­ствии с их мореходными качествами и с указанием порта приписки. Публикуется в Лондоне — син. Британская корпорация.

Структура

В 1871 г. специальным актом парламента Lloyd's был преобразован. В него вошли как страховщики, так называемые подписчики (андеррайтеры) Lloyd's, так и нестраховщики — брокеры. С того времени Lloyd's стал высту­пать в качестве страховой корпорации. Через 40 лет, в 1911 г. парламент раз­решил Lloyd's, помимо морского страхования, заниматься всеми другими видами страхования. Корпорация Lloyd's функционирует так и в наши дни.

До неданнего времени в корпорации Lloyd's насчитывалось более 32 тыс. индивидуальных страховщиков, среди которых десятую часть состав­ляли иностранцы. Все они были объединены в 430 синдикатов, во главе каждого из которых стоял андеррайтер, подписывающий (берущий) риск от имени синдиката. В дальнейшем риск распределялся между членами синдиката. Большая часть членов синдиката — это самостоятельные имена (Names), Имена — это члены Lloyd's, осуществляющие и подписывающие операции гарантии-поручительства, но не организующие их. Имена делят и прибыли, и убытки синдиката и предоставляют рисковый капитал. Llo­yd's давно и традиционно специализировался в морском страховании, но сейчас специализируется также на страховании произведений искусства, ювелирных изделий и страховании от террористических актов. В целом, Lloyd's покрывает практически все страховые риски.

Членом синдиката Lloyd's мог стать лишь тот, кто обладал определен­ным собственным состоянием (имуществом), оцениваемым до последнего времени в сумме не менее 100 тыс. английских фунтов (для иностранных членов - не менее 135 тыс. фунтов), которое могло быть обращено в опла­ту возможного убытка по принятому риску. Более того, член синдиката, принимая на себя риск, должен был внести 1/4 принятой ответственности в банк в качестве депозита. Таким образом, каждый из примерно 30000 ан­деррайтеров Lloyd's принимал на себя неограниченную ответственность, т. е. при крупных выплатах они могут лишиться практически всех своих ак­тивов (в т. ч. домов, квартир, автомобилей, ценных бумаг и т. п.).

С 1987 г. по 1993 г. Lloyd's и весь лондонский рынок переживали тяже­лые убытки, которые привели к кардинальным изменениям в капитале и организационной системе Lloyd's. Сотни индивидуальных страховщиков, не выдержав убытков, покинули корпорацию. В 1994 г. принципы Lloyd's были существенно пересмотрены: теперь его членами могли стать (и ста­ли) компании "с ограниченной ответственностью" - так называемые кор­поративные члены.

В 2003 г. корпорация Lloyd's имела рекордный объем операций: он уве­личился более чем на 40% за последние три года. В настоящее время он до­стиг уровня 14,4 млрд. ф. ст. по сравнению с 12,2 млрд. ф. ст. в 2002 г. Кор­порация Lloyd's сумела привлечь капиталы для того, что воспользоваться устойчивой ситуацией на рынке, и в данный момент она преуспевает. Прибыль в 2002 г. составила 834 млн. ф. ст. в пересчете на год, а совоку­пный комбинированный коэффициент равнялся 98,6%.

Структурные инновации

Важным аспектом предполагаемых реформ является признание корпо­ративного капитала как основной структуры капитала Lloyd's. Вопреки не­которым мнениям, Lloyd's не желает воевать с Именами; компания лишь принимает меры по облегчению роста капитала в будущем. Без корпора­тивных инвесторов не были бы возможны сегодняшние рекордные объе­мы. Такой вывод был сделан на основе анализа катастрофических убытков 1997—2001 гг. в $ 10,8 млрд., когда члены Lloyd's, среди которых стали пре­обладать голоса корпоративных членов, одобрили пакет реформ, направ­ленных на модернизацию и повышение рентабельности страховой корпо­рации.

Внешние члены (лично не участвующие в операциях Lloyd's) должны теперь иметь состояние не менее 250 тыс. фунтов и депозит, эквивалент­ный 30% собираемой на их капитал годовой брутто-премии. Работающие члены (лично участвующие в андеррайтинге рисков) должны отчислять в депозит бблыиую сумму, но вправе иметь более низкий лимит премии, если их состояние менее 250 тыс. ф. ст. В 1994 г. установлен минимальный размер депозита, равный 50% собираемой брутто-премии, но не менее 1,5 млн. ф. ст.

Реформы также предполагают переход на ежегодную отчетность (вме­сто трехлетнего периода) и создание наблюдательного лицензионного со­вета, призванного следить за деятельностью синдикатов. Совет имеет пра­во запрета синдикатам брать на себя чрезмерные риски, которые могут на­нести удар по всей корпорации. Тем самым Lloyd's запрещает индивиду­альным членам работать на условиях неограниченной ответственности. Поскольку голоса при принятии решений распределялись из расчета один голос на 500 тыс. ф. ст. капитала, предоставленного для выполнения стра­ховых обязательств, мнение корпоративных членов оказалось решающим: за реформы было подано 80% голосов.

В настоящее время функционирование синдиката происходит следую­щим образом: его члены объединяются на один страховой год, затем он распускается, чтобы объединиться во вновь созданном синдикате. Страхо­вой год в синдикате равен трем календарным годам. Прибыли и убытки распределяются между членами синдиката пропорционально участию в нем каждого члена, нераспределенной прибыли - нет. Заявленные, но не оплаченные до конца срока действия синдиката убытки переходят к син­дикату-преемнику через систему перестрахования.

Поскольку на рынке Lloyd's сегодня доминируют организации, веду­щие отчетность по GAAP, то могут появляться вопросы о будущей жизне­способности трехлетней системы отчетности, хотя никто и не спорит, что у нее есть определенные преимущества. "Трехлетняя отчетность — это бе­да для службы общественных связей, — сказал один брокер. — Компании Lloyd's приходится объявлять ориентировочные суммы по неудачным го­дам регулярно на протяжении трехлетнего периода, нанося, таким обра­зом, вред своей рыночной репутации. Мы уже подвергались нападкам со стороны прессы по вопросу убытков от событий в ВТЦ. В то время, как компаниям приходится лишь однажды выдерживать удар, о ко тором они больше никогда не услышат, мы вынуждены говорить о ВТЦ вплоть до закрытия 2001 отчетного года. Кроме того, трехлетняя система слишком надолго вводит людей в заблуждение".

Как осуществляются выплаты

Страховые возмещения Lloyd's выплачивает из специального фон­да, формируемого из страховой и перестраховочной премии и получен­ного на них инвестиционного дохода. Кроме того, фонд может попол­няться за счет целевых взносов членов Lloyd's. В 1993 г. размер фонда составлял 19,7 млрд. ф. ст. В случае недостаточности средств в фонде Lloyd's может обратиться в резервный фонд, образуемый за счет обяза­тельных депозитов, вносимых членами синдикатов из собираемых ими страховых премий. Именно поэтому Lloyd's также является довольно дорогим местом для ведения своего бизнеса. Раз все синдикаты должны выплачивать налог по премиям: в центральный фонд, некоторые компа­нии не хотят платить за убытки других людей. В некотором смысле это является налогом, который приносит крайне малую прибыль. Это, в частности, действительно и для персональных линий. Поэтому ряд

Компаний решили вывести часть своего бизнеса из Lloyd's по этой при­чине.

В подтверждение этих сложных условий число синдикатов, ведущих бизнес с Lloyd's, уменьшилось в текущем году до 86 по сравнению со 108 в 2001 отчетном году. Число субъектов с неограниченной ответственностью сократилось с 2,852 до 2,490, хотя считается, что часть из них организова­ли товарищества с ограниченной ответственностью или трасты в Шотлан­дии для установления верхнего предела убытков. Аналитики соглашаются, что такое развитие ситуации — это проблема не только Lloyd's, но и боль­шего числа компаний, действующих на рынках страхования/перестрахо­вания, с исключением слабых игроков в этой до недавних пор суровой отрасли.

Перспективы реформ

Lloyd's предстоит пройти долгий путь реформ, поскольку дело все еще слишком сложное, чтобы люди вкладывали в него деньги. Кроме того, ра­ботая в союзе с компаниями дачной отрасли рынка, Lloyd's образовал но­вую компанию с совместным владением, Ins-sure, для коммерциализации средств с лондонского рынка. К. тому же, Lloyd's и Международная ассо­циация андеррайтеров приняли стандартные слипы[2] для лондонского рынка, хотя пройдет некоторое время перед тем, как они станут общепри­нятыми. В то же время, эксклюзивный "клуб" регламентированных броке­ров Lloyd's стал открытым для большего числа членов. В первый год дей­ствия новой программы аккредитации брокеров доступ к рынку получил 21 новый брокер из таких далеких стран, как США, Франция и Канада. В стадии рассмотрения находятся запросы из Австралийско-Азиатского ре­гиона, Италии и с Дальнего Востока.

В системе Lloyd's существуют и иные активы — центральный фонд, собственные средства, "стоп-лосс",ь фонд и другие, которые, не будучи формально гарантийными фондами, по сути являются таковыми и гаран­тируют клиентов от несостоятельности членов Lloyd's.

Предстоит решать проблемы, связанные с сосуществованием двух форм ответственности: ограниченной и неограниченной. Хотя аналитики Standard & Poors никогда не говорили, что неограниченная ответствен­ность — это плохо, а ограниченная - хорошо, проблема существует. Неко­торые специалисты считают: поскольку и у корпоративною капитала, и у капитала третьих лиц есть свои преимущества и недостатки, то сосуще­ствование обоих типов капитала неэффективно. Отдельные системы и процедуры должны быть организованы для так называемых общих синди­катов. Влияние нейтрального капитала в предприятиях Lloyd's и связан­ные с этим расходы будут уменьшены, если эти предложения будут ус­пешно внедрены.

По вопросу отмены неограниченной ответственности в Lloyd's нет никаких свидетельств, чтобы показать, что неограниченная ответствен­ность нарушит рентабельность Lloyd's в будущем и что она фундамен­тально противоречит общим рыночным интересам. Следует помнить, что при андеррайтинге с неограниченной ответственностью присугствуют значительные налоговые выгоды, которые исчезнут при обязательном переходе на ограниченную ответственность. Самая большая опасность заключается в том, что убытки в период с 1998 г. по 2001 г., превысившие остальной налогооблагаемый доход субъектов за любой год из этих лет, не могут быть перенесены в механизм с ограниченной ответственностью. Если совет компании Lloyd's внесет такое изменение, то некоторые субъекты с неограниченной ответственностью потеряют значительные суммы.

Сторонники неограниченной ответственности для Lloyd's утвер­ждают, что нет свидетельств того, что тяжелые убытки недавних лет бы­ли вызваны структурой капитала. Действительно, если средние прогно­зируемые убытки за 1999 г. и 2000 г. по зарубежному страхованию срав­нить с цифрами, предоставленными через агентов — членов корпора­ции Lloyd's, то получится, что последние понесли существенно мень­шие убытки.

Следует отметить, что корпорация Lloyd's через своих агентов и сюр­вейеров, работающих во всех значительных портах мира, оказывает стра­ховщикам, страхователям и всем заинтересованным в морском предприя­тии" услуги информационного, консультативного и практического харак­тера, ведет регрессные дела против лиц, виновных в повреждениях груза или судна во время перевозки. Сертификат агента Lloyd's, выданный в лю­бом уголке света, повсеместно принимается как солидный и квалифици­рованно составленный документ.

Институт Лондонских страховщиков

Справка. Институт Лондонских страховщиков, ИЛС (Institute of London Underwriters, ILU) - ассоциация андеррайтеров британских страхо - пых компаний (первоначально специализировавшихся в области морского страхования), сотрудничающих между собой в целях обес­печения рынка морского и авиационного страхования. Основан в 1884 г. в Лондоне.

Этот Институт, наряду с Lloyd's, играет важную роль в деле морского страхования, установления условий ответственности страховщиков и от­части тарификации рисков. В настоящее время Институт насчитывает около 8 тыс. человек, объединяет более 80 страховых компаний. Он отно­сится к числу наиболее авторитетных в мире страховых организаций, кон­центрирует свою деятельность на морском страховании, в т. ч. страховании грузов и судов, а также грузов, перевозимых воздушным транспортом, в т. ч. почтовых отправлений. Институт разрабатывает стандартные и уни­фицированные условия страхования грузов исходя из норм международ­ного права. Страховые компании в большинстве стран мира либо прямо применяют условия страхования ИЛ С, либо в собственных условиях стра­хования делают ссылки на его нормы и правила. Формулировки условий страхования ИЛ С имеет вид оговорок14,

В различных комбинациях ИЛС составляют условия страхования гру­зов. С 1982 г. базисными оговорками ИЛС являются оговорки " А" (исходя из условий страхования "от всех рисков"), "В" (исходя из условий страхо­вания [3]'е ответственностью за частную аварию"), "С" (исходя из условий страхования "без ответственности за частную аварию"), которые рас­сматриваются в качестве критерия международного стандарта в практике страхования грузов. Хотя страховщики Lloyd's не являются членами ИЛС, обе организации между собой тесно сотрудничают. Институт назначает агентов для урегулирования претензий, обеспечивает страховыми серти­фикатами морских перевозчиков грузов, застрахованных его членами, от­вечает за состояние собственных страховых контрактов, которыми пользу­ются его члены. Он также разрабатывает оговорки о страховании грузов, широко используемые во многих полисах морского и авиационного стра­хования.

Главная задача этого института заключается в унификации и установ­лении стандартных "оговорок" и условий страхования. Институт Лондон­ских страховщиков устанавливает, например, ставки военного риска[4]'', ко­торые применяют практически нее страховщики мира.

Слухи о будущем

Слухи о неминуемой кончине компании Lloyd's после убытков 11 сен­тября 2001 г., как говорится, сильно преувеличены. Пусть ориентировоч­ная чистая сумма перестрахования в 1,9 млрд. фунтов демонстрирует крупнейший отдельный убыток в истории рынка, компания вполне в со­стоянии справиться с ним. В ноябре 2003 г. Lloyd's обратилась к своим синдикатам с запросом об уплате 780 млн. фунтов, 246 млн. из которых пришлись на долю традиционных субъектов с неограниченной ответ­ственностью. Совсем недавно, в соответствии с ожиданиями, было упла­чено еще 564 млн. фунтов, хотя около половины этой суммы, относящей­ся к 1999 г., не являлось результатом убытков 11 сентября. Аналитики по­лагают, что нет причин паниковать, и отмечают несколько положительных факторов: влияние ВТЦ на Центральный Фонд ограниченно; ориентиро­вочная сумма всех рыночных рисков (в настоящее время составляющая 5,7 млрд. фунтов) на данный момент v'стабильна"; возмещение по пере­страхованию ВТЦ распределено среди большого числа лучших перестра­ховщиков; 2 млрд. фунтов было перечислено в трастовый фонд перестра­хования Lloyd's в США, что представляет собой 60% обязательств по пере­страхованию на рынке.

По соглашению между Lloyd's и Национальной ассоциацией спе­циальных уполномоченных по страхованию (NAIC) США фонд будет по­полнен до 100%-ной суммы валовых убытков по перестрахованию до кон­ца марта. Генеральный директор Lloyd's Ник Претджон отметил: "Когда говорят, что Lloyd's находится в состоянии агонии, меня это не раздража­ет. Люди концентрируют внимание на отдельной проблеме или катастро­фе и утверждают, что это еще один тяжкий удар по компании Lloyd's. Мы занимаемся страхованием рисков, и если бы мы не платили по требова­ниям, то давно вышли бы из этого бизнеса. Нам бы пришлось сдаться и поднять руки вверх. Мы не могли предвидеть, что террористы угонят само­леты и будут использовать их в качестве ракет против самого дорогостоя­щего имущества в мире. И никто не мог".

" Риск военный (war risk) — перечень рисковг которые обычно являются исключением в имущественном страховании, в частности грузов, т. е. не предусматривается возме­щение убытков от такого рода рисков. Понятие «Р. в.» является условным, имея в виду, что в него вюіючаетея большой круг рисков, которые, строго говоря, выходят за рамки понятия. Еспи в условиях страхования за дополнительную премию включен «Р. в.», страховщик по морскому страхованию возместит убытки, связанные с потерей или повреждением застрахованного имущества (судна, груза) в результате его захвата, ареста, задержания, пиратского нападения, подрыва на минах и т. п., вследствие лю­бых военных действии, независимо от объяв^гения войны, а также вследствие народных волнений или действия соумышленников.

Как справиться с убытком

"Тот, кто ищет признаки кончины компании Lloyd's, будет разочаро­ван, — добавил председатель совета директоров Сакс Рай л и. — Мы очень четко заявили, что Lloyd's может слравиться со своими убытками после со­бытий 11 сентября". Он особо подчеркнул, что в настоящий момент перс­пективы Lloyd's определенно радужные: "40%-кыЙ рост доходов от пре­мий за 200! год и резкое увеличение ставок, произошедшее начиная с сен­тября, означают, что наши финансовые показатели быстро возвращаются на докризисный уровень".

Объемы, как никогда, высоки, поскольку источники капитала на рын­ке изо всех сил стараются максимизировать свои перспективы в текущих рыночных условиях. Уже второй год подряд объемы операций компании Lloyd's прирастаю г на 1 млрд. фунтов, что за 2002 год в целом составило 12,3 млрд. фунтов. Опровергая предположения о том, что недавние запросы об у плаї с приведут к окончанию участия компаний в Lloyd's, председатель Ас­социации членов Lloyd's (ALM) Майкл Дин и сказал, что объемы многих компаний возросли благодаря жесткому рынку приблизительно на 200%. Несмотря на запросы об уплате крупных сумм, г-н Дини отметил, что "на­лицо факт работы компаний на долгосрочную перспективу и получение су­щественной прибыли". Объемы, показанные компаниями, составляют около одной четверти доли капитала в текущем году. В то же время боль­шинство корпоративных источников капитала увеличили свои доли.

Таким образом, самые большие изменения произошли благодаря стра­тегическому анализу рынка, начатому в начале 2003 г. В результате обзора был разработан пакет радикальных реформ по модернизации корпорации Lloyd's, который в настоящий момент обсуждается, включая предложения по структуре Lloyd's и системам отчетности.

Ет по своим обязательствам веем своим имуществом. Каждый страхо­ватель является членом — пайщиком ОВС. Высший орган управления ОВС - общее собрание членов, которое дли постоянного надзора за деятельностью общества избирает совет и правление. В Российской империи действовало несколько подобных обществ, сфера деятельно­сти которых была сконцентрирована на огневом страховании. В совре­менных условиях ОВС являє гея крупной организационной формой страхования, хозяйствующим субъектом регионального, националь­ного и международного страхового рынка. В США, например, ОВС за­нимают более половины рынка страхования жизни. Крупнейшее из них — Prudential Insurance Company of America. В Японии ОВС занима­ют около 90% рынка страхования жизни. В РФ в настоящее время из - за отсутс твия нормативной базы действуют более 150 ОВС (на начало 2004 г.) Различают международные, национальные и региональные ОВС, которые объединены в соответст вуюшие союзы.

В большинстве российских городов и деревень тогда не существовало и намеков на страхование. Хотя некоторые дома в Петербурге и были застра­хованы, но они страховались за границей — в Англии. Однако экономиче­ские потребности в страховании за пределами натурального помещичьего хозяйства частично удовлетворялись услугами иностранных страховых об­ществ, Продажей страховых полисов занималисьстраховые агенты, выпол­нявшие посреднические функции от имени и по поручению таких обшсств.

Продажа страхового полиса как разновидность внешнеторговой сдел­ки с иностранным контрагентом означала вывоз денег за рубеж, что отри­цательно влияло на состояние платежного баланса страны в условиях хро­нического дефицита государственного бюджета. Меры государственной страховой монополии должны были облегчить непомерное бремя общего государственного долга, который к концу правления Екатерины II достиг 215 млн. руб. ассигнациями. Именно этими причинами диктовалось введе­ние государственной страховой монополии, которая мерами протекцио­нистского характера отгораживала страну от проникновения иностранных страховщиков, преследуя одновременно чисто фискальные цели.

Желая освободить Россию от иностранных страховщиков и наладить собственное страхование, правительство России предпринимало попытки к организации государственного страхования20. При Екатерине II был сде­лан первый шаг в этом направлении. Манифест от 28 июня 1786 г, об орга­низации Государственного заемного банка запрещал страховать имуще­ство в иностранных сфаховых компаниях, В нем говорилось: "запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем вывозить деньги во вред или убыток государственный'^' . Страховая операция заемного банка, распространявшаяся только на города, обеспе­чивала страхованием лишь строения, принимаемые банками в качестве за­лога под выдаваемые ссуды.

Для этой цели тогда же при банке была открыта Страховая экспедиция - первая страховая организация в России. Манифест предусматривал страхо­вание каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредит­ных операций. В состав Страховой экспедиции входили член правления банка, три директора, секретарь и ряд служащих. Механизм страхования был лишь простым придатком кредитной деятельности. Выдача кредитов со стороны Заемного банка без предварительного страхования объект а залога в Страховой экспедиции категорически запрещалась. Страховая опенка зда­ния устанавливалась в том же размере, что и залоговая, — в 3/4 стоимости имущества, а страховая премия - в 1,5% от установленной страховой суммы.

Однако монополия не носила абсолютного характера: кредитным учреждениям дозволялось брать в залог дома, застрахованные в иностран­ных обществах при условии уплаты в пользу Приказа общественного при­зрения 1,5% от страховой суммы. Фактически это означало, что за наруше­ние государственной страховой монополии налагался штраф в сумме, сов­падающей с размером страховой премии, уплачиваемой при страховании имущества в Страховой экспедиции. Иными словами, страховая монопо­лия государства являлась лишь инструментом дополнительного налогово­го обложе 1-їия собственников в пользу казны.

В целях минимизации финансового риска, связанного с ущербом, при­чиняемым огнем, на страхование не принимались деревянные строения или хозяйственные постройки. Не принимались на страхование и любые строения, имевшие соломенную или камышовую кровлю. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового по­лиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в государственном Заемном банке. Оценка принимаемых на страх строений была изрядно забюрокра­тизирована и проводилась через городские думы либо земские суды при участии "именитых граждан" из дворянства, купечества и городского ме­щанства, причем в столице она подлежала и сложной процедуре перепро­верки со стороны директоров и архитектора Страховой экспедиции.

Это государственное страхование от огня характеризовалось едиными тарифами премий (15 руб. с 1000 руб. страховой суммы), страховая сумма не могла быть выше 3/4 оценки; кроме того, на страхование принимались

Только избранные риски (каменные дома, каменные заводы и фабрики). При таких условиях страховые операции не могли развиваться эффектив­но к концу действия экспедиции ежегодный сбор премии составил 70 тыс. руб, а сумма выплаченного страхового возмещения по объектам залога в связи с урегулированными пожарными убытками составила 170 тыс. рублей ассигнациями В результате Заемный банк стал принимать в залог имущество, застрахованное в иностранных страховых обществах.

Хотя в целом деятельность Страховой экспедиции по проводимым операциям носила безубыточный характер, казенно-бюрократическая процедура оформления договоров, искусственно ограниченная только объектами залога в государственном Заемном банке, существенным обра­зом тормозила развитие страхования в стране. В 1822 г. к моменту закры­тия Страховой экспедиции в ней оказались застрахованными всего 95 строений на сумму и 1,6 млн руб ассигнациями.

В 1797 г правительство открыло Страховую контору при Ассигнацион­ном банке для страхования товаров Однако и это учреждение работало не­эффективно и было закрыто в 1805 г

Впоследствии были попытки создать систему взаимного страхования22 под контролем государства и по "Уставам столиц Петербурга и Москвы" (1798-1799 гг). Страхование в столицах передавалось в ведение Ассекуранц - конторы, учреждаемой при Камеральном департаменте: эта контора прини­мала на страхование недвижимое имущество на случай пожара. Однако уста­вы так и не были введены в действие, поэтому полезное начинание не осуще­ствилось. Таким образом, принцип государственного страхования, господ­ствовавший в первый период истории страхования в России, также не смог реализоваться. Среди причин складывающегося положения можно выделить:

• порочность самой идеи государственной страховой монополии, огра­ничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели пополнения доходной базы государственного бюджета;

• ограниченное количество и качество предлагаемых страховых услуг;

• неразвитость каналов продвижения страховых услуг к широким слоям

Населения;

• отсутствие института страховых агентов и брокеров;

• недостатки проработки научных основ организации страхового дела. Вместе с тем, в российском обществе стал складываться капиталисти­ческий уклад, все настойчивее ощущалась необходимость перемен. Требо­валось осуществить коренную перестройку организации страхового дела, как это происходило в Западной Европе. К этому времени, если и не стоял вопрос о полной отмене государственной монополии на страховое дело, все же идеи государственной страховой монополии были явно дискреди­тированы. Следствием этого стала необходимость привлечения ресурсов

Частных инвесторов.