История страхования

Краткий курс истории страхования

Журавин С. Г.

Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой ак­тивности, улучшает инвестиционный климат. Сгепень развития страхово­го рынка отражает возможности экономического роста страны.

Как известно, страхование — это система отношений, связанная с за­щитой имущественных интересов физических и юридических лиц специа­лизированными организациями — страховыми компаниями — за счет страхового фонда, сформированного из вкладов учредителей (акционе­ров), из взносов страхователей (премии) и иных средств, из которого воз­мещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев. Страхование — официальный социальный механизм, предназна­ченный для передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. За 10 лет (1994-2003 гг.) рост совокупной мировой страховой премии составил 49,4%, в России — 409,9%, т. е. более чем в 4 раза. Доля России в этом показателе за этот пе­риод увеличилась с 0,17% в 1994 г. до 0,48% в 2003 г.1

Средний размер страховой премии, приходящийся надушу населения Российской Федерации, составлял в 2003 г. 97,5 долл. США, что суще­ственно ниже аналогичного показателя для экономически развитых стран — 1845,0 долл. в Австрии, 2073,0 — в Германии, 2720,0 — во Франции, 3635,4 - в США, 3764,2 - в Японии, 4105,7 - в Великобритании, 5569,1 - в Швейцарии2. Эти показатели свидетельствуют не только о высоком уров­не развития страхования в этих странах, но и отражают структуру потре­бления, в котором доля затрат на страховые услуги колеблется от 10 до 20 и более процентов. В России этот показатель едва превышает 4,5%.

Важнейшим макроэкономическим показателем значимости страхова­ния является отношение собранных страховых премий к ВВП. Среди стран, добившихся выдающихся результатов: Швейцария — 17,5%, Вели­кобритания - 16,2%, Япония - 13,1%, США - 10,1%, Франция - 10,5%, Германия — 7,9%, а Россия — лишь 1,0%. Данный показатель отражает ин­вестиционный потенциал страховщиков, благодаря которому можно не только существенно сократить внешние заимствования, но и привлечь вну - тремше денежные средства, используемые населением как депозиты в банках и сбережения в "банках".

Большинство рисков в экономике страны и у населения не застрахова­но. Поданным исследования, выполненного Росгосстрахом, в настоящее время не пользуются никаким видом страхования около 40% населения. Так, доля семей, пользующихся ОСАГО, составляет 34,4% (март 2004 г.), добровольным медицинским страхованием за счет предприятия - 22,2%, за счет семейного бюджета - 3,3%, страхованием имущества предприятий (офиса, средств производства, готовой продукции, складов) - немногим более 18% общего числа промышленных предприятий*. Возможности для развития страхования большие. Дело, прежде всего, за государством, кото­рому по определению положено выработать правила игры на страховом поле.

Велика роль страхования в ликвидации последствий природных и тех­нических катастроф. Так, по данным за 2003 г. суммарный ущерб от при­родных и технических катастроф по всему миру составил около 70 млрд. долл. Из суммарного ущерба 15 млрд. долл. приходятся на технические ка­тастрофы. Из суммарного ущерба страховые компании оплатили или при­няли на себя обязательства выплатить 18,5 млрд, долл. Характерно, что 61% из этой суммы приходится на США — страну с наиболее развитым страховым сектором. На долю Северной Америки и Европы приходится 87% страховых выплат в связи с техническими и природными катастрофа­ми. ГТри этом практически весь ущерб покрывается страхованием. Так, ян­варские 2004 г. ураганные ветры и наводнения в Великобритании нанесли ущерб в размере 150 млн. долл., втом числе 100 млн. были оплачены стра­ховщиками. Весенние ураганы в США того же года повлекли за собой вы­платы, которые могут в конечном итоге составить 3—6 млрд. долл. Июльское землетрясение в Японии нанесло ущерб в размере 411 млн. долл., в том числе 202 млн. долл. оплачены страховщиками. Лесные пожа­ры в январе - феврале в Австралии нанесли ущерб в размере 300 млн. долл., в том числе страховые выплаты составили 264 млн. долл.

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в рос­сийском обществе, связанные с появлением частной собственности, обо­собленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешением частного предпринимательства, стали причиной формирования коммер­ческой компоненты национальной системы страхования. Появление в те­чение последнего десятилетия большого количества частных страховых организаций, разработка и принятие специальных законов и законода­тельных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, рост показателей сбора страховой премии, достигшей 432,4 млрд. руб. в 2003 г., подтверждают вывод о наличии национального страхо­вого рынка как самостоятельного сегмента экономики страны.

' Данные Росгосстраха, а также: Тенденции и перспективы развития страхового рын­ка России, с. 15.

Возникает вопрос: нынешнее отставание России в организации стра­хования от западных стран обусловлено общим экономическим отстава­нием страны от них или есть другие причины, без которых степень отста­вания была бы значительно меньше? Думается, что степень отставания в области страхования была бы значительно меньше, если бы в экономиче­ской политике страны (в ее целях и средствах) было заложено хотя бы элементарное понимание места и роли страхования.

По сути произошла (и все еще происходит) элементарная экономиче­ская ошибка, когда стремление достичь краткосрочных результатов, кото­рые, как известно, получаются более быстрым путем, доминирует над про­думанной долгосрочной экономической политикой. Если суть страхования в обещании за определенную плату исполнять договорные обязательства в течение оговоренного договором времени, то ориентация экономической политики страны на краткосрочные результаты может оказаться не только неприемлемой для развития страхования, но и гибельной для него. Ведь страховая защита интересов физических и юридических лиц может осу­ществляться как в течение одного — двух дней, так и от одного года до двух — трех десятков лет. Сознательно спровоцированная инфляция, мало­продуманная налоговая политика или примитивная организация перехода крыночной экономике — все это привело к обесценению сбережений насе­ления и предприятий, резкому снижению их покупательной способности, в том числе и за счстуграты денег, накопленных средствами страхования.

Вместе с тем по мере развития экономики России в направлении совре­менной мировой рыночной экономической системы будет происходить и ра­звитие российского страхования. Становится все более признанным мнение, что рационально организованная страховая система способна внести значи­тельный вклад в столь необходимое экономическое развитие страны.

Роль и место страхования в системе организации безопасности дея­тельности хозяйствующих субъектов и населения, которое оно заняло в странах с развитой рыночной экономикой, являются ориентирами для развития национальной системы страхования России, подтвержденными мировым опытом. В современной мировой экономике в иерархии кру­пнейших международных компаний страховые общества занимают лиди­рующие позиции. Это объективно порождает необходимость научного ис­следования принципов деятельности страховых компаний — базовых субъектов с трахового рынка.

В работе автор стремился сделать акцент на наиболее ярких и важных проблемах развития мирового и отечественного страхования. Разумеется, фрагментарный характер изложения материала не позволил показать бо­лее глубинные процессы, происходящие на российском страховом рынке, но автор и не ставил такой задачи перед собой. Однако и это, сравнитель­но небольшое, произведение даст человеку, заинтересованному в развитии отечественного страхования, нужный импульс для дальнейшего исследо­вания страховой проблематики.