Финансы, деньги, кредит и банки

КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ И ФОРМ СТРАХОВАНИЯ

Все многообразие страховых услуг негосударственных страховых организаций и компаний можно классифицировать по звеньям: отрасль, подотрасль и виды страхования.

Объектами страхования выступают интересы, и это основной кри­терий классификации.

Личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности представляют собой отрасли страхования.

Конкретные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспо­собностью и пенсионным обеспечением, объединяются в личное стра­хование.

Владение, пользование и распоряжение различными материальны­ми ценностями и возможность потерь связаны с имущественным стра­хованием.

Заинтересованность страхователей в возмещении причиненного им вреда личности или имуществу граждан, а также организациям выра­жается в страховании ответственности.

Дальнейшая систематизация осуществляется по подотраслям. Так, например, имущественное страхование подразделяется по фор­мам собственности:

• страхование имущества организаций (предприятий);

• страхование конкретных субъектов хозяйствования;

• страхование граждан;

• и прочие виды страхования.

Личное страхование, например, подразделяется на:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев; и прочие.

Страхование ответственности включает в себя такие подотрасли, как:

• страховые операции по гражданской ответственности;

• страховые операции по профессиональной ответственности;

• страхование ответственности товаропроизводителей;

• страхование по предпринимательским рискам;

• и другие.

Определение видов страхования систематизируется у страхователя по трем показателям: объектам страхования, объему страховой ответ­ственности и применяемым тарифным ставкам. В практике страхова­ния виды страхования различны и по количеству, и по сочетанию пока­зателей. Виды страхования и представляют собой страховые операции по однородным объектам, в определенном объеме страховой ответствен­ности и по соответствующим тарифным ставкам. В имущественном стра­ховании, например, применяется:

• страхование зданий;

• страхование сооружений, оборудования, транспортных средств;

• страхование продукции производства, товаров;

• страхование домашнего имущества и т. п.

В части личного страхования производится:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• страхование от утраты трудоспособности и т. п.

По страхованию ответственности различают, например:

• страхование погашения кредита;

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• страхование профессиональной ответственности и прочие.

По организационному признаку негосударственное страхование под­разделяется на групповые и индивидуальные виды страхования. К групповым видам относится, например, страхование работников по ка­ким-либо страховым объектам за счет средств предприятия. При инди­видуальном страховании договоры заключаются с конкретным гражда­нином или организацией.

Страхование подразделяется также по формам:

• Добровольное страхование. Договор заключается между страхова­телем и страховщиком, а конкретные условия и порядок проведелїія страхования устанавливаются страховщиком и оформляются докумен­тально при заключении договора.

Добровольное страхование осуществляется строго на определенный срок, указанный в договоре при согласовании времени начала и оконча­ния страхования. Исполнение страховых обязательств начинается пос­ле уплаты страхового взноса в соответствии с требованиями договора, а неуплата его влечет прекращение действия договора.

Охват договором страхования и размер страхового обеспечения при добровольном страховании носят выборочный характер, так как это за­висит от желания или возможностей страхователя. По договору имуще­ственного страхования размер страховых выплат ограничивается оце­ночной стоимостью имущества или материальных ценностей.

• Обязательное страхование. Виды, условия и порядок исполнения страхования устанавливаются и закрепляются в законодательстве Российской Федерации.

Обязательное страхование характеризуется полнотой охвата всех объектов, указанных в законодательстве Российской Федерации. Это­му виду страхования подлежат, например: сотрудники милиции, су­дьи, жители определенных районов страны, военнослужащие и т. п. Оно предусматривает: определенный перечень объектов, конкретный объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, тарифные ставки, права и обязанности страховщика и страхователя. При этом должен соблюдаться принцип страхования - принцип авто­матичности страховой ответственности (например, работники, посту­пившие на определенную работу, автоматически считаются застрахо­ванными с момента оформления документов о приеме). Действие обязательного страхования не зависит от возраста клиента, и нет огра­ничений срока действия договора, т. е. обеспечиваются страховая за­щита и страхование на весь период в соответствии с требованиями законодательства.

Сочетание добровольной и обязательной форм страхования позво­ляет создать систему страхования и обеспечить оптимальный объем стра­ховой защиты всех объектов.

По рискам потерь негосударственное страхование подразделяете* на классы по роду опасностей для унификации методов определение ущерба и объемов страхового возмещения. Классы объединяют одно­родные рисковые события, присущие определенным объектам страхо­вания. Услуги по страхованию классифицируются на следующие клас­сы: огневое, от несчастных случаев, транспортное, гражданское ответственности, инженерное, морское, авиационное, жизни и пенсий.

Кроме того, существуют и другие классификации страховых услуг например по интересам, количеству участников, сферам и конкретным предпринимательским структурам.

В зависимости от сфер деятельности самих страховых организаций их территориального расположения негосударственное страхование под­разделяется на национальное и международное, морское, железнодо­рожное, автомобильное и пр.

В практике негосударственного страхования от полного и правиль­ного учета всех показателей, характеризующих наступление страховых случаев, объемов возмещений и т. д., зависит финансовое состояние стра­ховых организаций и компаний.