Энциклопедия начинающего предпринимателя

МАЛЫЙ БИЗНЕС И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: МЕХАНИЗМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Сегодня на первый план выходят проблемы, связанные с существенным отставанием кредитно-финансовой системы от требований рыночной экономики и особенно ее почти полной неспособностью обеспечить развитие малого предпринимательства.

Обеспечить доступ предпринимателей к кредитам — значит не толь­ко поддержать существующий сектор малого предпринимательства и вывести его из «тени», но и стимулировать появление новых предпри­ятий. Согласно данным проведенных исследований, доступ к финан­совым ресурсам ежегодно имеют лишь порядка 13-15 тыс. малых предприятий из 880 тыс. Это означает, что сегодня в России органи­зации, предоставляющие финансовые услуги предпринимателям, охва­тывают менее 1% потенциального рынка.

В банковской среде распространено мнение, что вложения в малые предприятия рискованны и невыгодны. Это связано, в первую очередь, с отсутствием залогов и гарантий у малых предприятий, кропотливос­тью и сравнительно низкой рентабельностью проектов. Постепенно банки все больше внимания уделяют сектору малой экономики, одна­ко необходимо и дополнительное по стимулирование этого интереса.

С одной стороны, государство должно заинтересовать банки в кре­дитовании малого бизнеса путем субсидирования части процентных выплат по банковским кредитам субъектам малого предприниматель­ства. Это привело бы к снижению рисков реализации проектов в сфе­ре малого бизнеса и уменьшению сроков окупаемости инвестиционных проектов, повысив их привлекательность для кредитующих организа­ций. С другой — необходима система гарантий по кредитам, предо­ставляемым субъектам малого предпринимательства.

Затрудненный доступ к финансовым ресурсам, отсутствие государ­ственной системы гарантирования кредитов для малых предприятий существенно снижают предпринимательскую активность населения, не стимулируют развитие малых производств.

Мировой опыт, опросы предпринимателей и представителей кредитных организаций России, исследования зарубежных и отечест­венных специалистов, выполненные в том числе в рамках междуна­родных проектов по оказанию России содействия в становлении рыночных отношений, говорят о необходимости, целесообразности и актуальности создания в стране института (системы) государствен­ных гарантий по кредитам коммерческих банков субъектам малого предпринимательства.

Большинство коммерческих банков России как не рассматривало, так и не будет рассматривать в обозримом будущем малые предприя­тия как потенциальных клиентов, если государство не возьмет на себя часть рисков, неизбежно возникающих при кредитовании финансо­выми структурами субъектов малого бизнеса.

Существующая в России практика предоставления государственных гарантий от имени Российской Федерации и ее субъектов, подпада­ющая под действие федерального гражданского законодательства и бюджетного законодательства федерального уровня и уровня субъек­тов РФ, фактически не затрагивает хозяйствующие субъекты малого бизнеса.

Действующее в настоящее время в России нормативно-правовое обеспечение кредитных гарантий, как на федеральном, так и на ре­гиональном уровнях предусматривает следующее: государственная гарантия может выдаваться только тогда, когда обязательство полу­чателя кредита (принципала) обеспечивается также залогом его лик­видных активов, причем стоимость предлагаемых в качестве залога активов должна быть равна сумме гарантируемого обязательства принципала.

Государственные гарантии, как федерального уровня, так и субъ­екта РФ выдаются высшим органом исполнительной власти в лице ее финансового органа. Финансовый орган подписывает договор о гарантии (поручительстве) с кредитором, после чего ему принадле­жат все права и обязанности гаранта. Гарант в лице финансового ор­гана обязан проводить финансовую проверку принципала, а также проверку активов, которые предлагается использовать в качестве залога.

Таким образом, существующая в России в настоящее время систе­ма предоставления гарантий изначально направлена на оказание под­держки тем хозяйствующим субъектам, которые могут предоставить достаточное залоговое обеспечение, и для большинства субъектов ма­лого предпринимательства является недоступной.

Дважды по итогам Всероссийских конференций представителей малых предприятий (23 декабря 2000 года и 15 марта 2001 года) Президент РФ давал поручение Правительству РФ совместно с Банком России разработать комплекс мер по стимулированию кредитования малого бизнеса. Однако и сегодня эта проблема не решена.

Анализ проблемы банковского кредитования малого бизнеса суще­ственно дополняет оценка самими банками малых предприятий как клиентов.

В конце 2001 г. Рабочим Центром экономических реформ — либе­ральная инициатива по заказу Фонда Евразия — было проведено анкетирование кредитных организаций с целью оценки при­влекательности для них работы с предприятиями малого бизнеса. Обследовано около 50 кредитных учреждений, представляющих сред­нерусский регион, Урал, Юг и Поволжье, Запад России, Дальний Восток, Сибирь.

Все обследованные учреждения расположены в провинции, и ре­зультаты опроса в большей степени отражают специфику отношений малого бизнеса и кредитных учреждений именно в провинции. Ос­новная часть опрошенных — небольшие банки. По величине капита­ла треть банков относится к категории мелких, капитал которых составляет менее 30 млн. руб., 41% имеют собственные средства от 30 до 100 млн. руб.

В результате проведенного обследования было установлено:

• мелким считается клиент с оборотами менее 50 тыс. руб. в месяц;

• приемлемыми для банков являются предприятия с оборотами свыше 50 тыс. руб. (42% опрошенных определили эту границу показателем 300 тыс. руб., две трети — 500 тыс. руб.);

• услугами, наиболее часто предлагаемыми малому бизнесу, явля­ются, в первую очередь, расчетно-кассовое обслуживание и кре­дитование;

• 18% опрошенных не представляют, какие услуги они могли бы оказать малому бизнесу;

• преобладает краткосрочное кредитование сроком от 3-х до 1 года, его доля составляет свыше 50% у половины банков;

• почти треть банков принимает в залог недвижимость;

• гарантии государственных и муниципальных органов власти не являются привлекательным обеспечением;

• на решение о выдаче кредита, в первую очередь, влияет финан­совое состояние предприятия, а также хороший уровень обеспе­чения и кредитная история;

• стоимость кредитования в валюте колебалась в 2001 г. в преде­лах 15%, в рублях — 25-28%;

• в качестве целей кредитования наиболее часто выступают пополнение собственных оборотных средств, расширение и пе­реоборудование производства (такие цели, как финансирова­ние НИОКР, проведение операций на финансовом рынке и другие);

• сдерживающим фактором является дефицит ресурсов, прежде всего долгосрочных, у банков и оборотных средств — у предпри­ятий малого бизнеса;

• перманентные изменения в налоговом законодательстве наносят большой вред бизнесу. Нечеткость действующего налогового за­конодательства и постоянные ожидания изменений ведут к нару­шениям и, соответственно, к злоупотреблениям.

Как показали результаты опроса, а также практика деятельности малого бизнеса, скорее мелкие и средние банки, а не крупные, рас­сматривают малые предприятия в качестве потенциальных партнеров. Даже крупные многофилиальные банки в силу большей бюрократиза­ции принятия решений (естественной для крупных структур) не в со­стоянии адекватно и быстро реагировать на потребности малых предприятий.

В связи с этим общее направление банковской реформы должно соотноситься с государственной политикой поддержки малого бизне­са прежде всего потому, что наметившаяся тенденция в понимании банковской реформы может привести к насильственному «вымыва­нию» небольших банков и, как следствие, к негативным последстви­ям для финансирования и обслуживания малого бизнеса.

Между тем, опыт таких банков, как Европейский банк реконструк­ции и развития и КМБ-банк, говорит о том, что при грамотной по­становке работы малое предприятие становится не только желанным, но и выгодным клиентом.