деньги > Деньги в малом бизнесе > ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Частный кредит и кредит для бизнеса: три важнейших различия

Кредитование бизнеса настолько сильно отличается от кредитования физических лиц, что многие профессиональные финансовые консультанты проводят на эту тему специальное занятие с клиентом. Известнейшие гуру финансового менеджмента и правильного управления своими финансами многократно повторяют, что брать потребительские кредиты подобно самоубийству, тогда как бизнес следует кормить «деньгами других людей». Это дает ему возможность намного быстрее развиваться и проходить многократные этапы становления намного быстрее и более качественно, чем если бы этих денег не было. В чем же дело, и почему эти две категории займов столь различны, если суть у них, в общем-то одна: использование заемных денег?

1. В первую очередь, бизнес – это машина по производству денег (в идеале). По крайней мере, создают бизнес именно для того, чтобы он генерировал для своих учредителей поток доходов. Это дает им возможность грамотно управляя бизнес-процессами, увеличить доходность, инвестировать, реинвестировать заработанные средства и т.д. То есть, когда бизнес получает кредит, то предполагается, что у бизнеса количество постоянно зарабатываемых денег будет в дальнейшем увеличиваться, и соответственно, величина кредитных платежей по отношению к общему доходу бизнеса будет уменьшаться, а значит, выплачивать его будет все проще и проще. На деле это происходит не так легко, однако, бизнес увеличивает свою доходность или имеет доход намного больший, чем сами платежи по кредитным обязательствам. С другой стороны, человек, как правило, получает доход от своего собственного труда – и увеличить этот доход достаточно тяжело. Все его деньги или значительная их часть связывается кредитными платежами, и возможность финансового маневра значительно ограничивается.

2. В бизнесе кредит используется для вложения в какие-то сферы, которые будут увеличивать продуцирование денег в будущем. Например, в закупку оборудования, расширение производства, закупку сырья у поставщиков, для выхода на новые рынки, для рекламного бюджета и т.д. Для конкретного человека почти в 90% случаев кредит – это деньги на ту или иную форму потребления или обеспечения потребностей. Это означает, что эти деньги будут потрачены, и отдавать их придется своими, а не заработанными сверхпривычных дополнительными деньгами.

3. Кредитование для бизнеса более надежно с точки зрения банков, потому что бизнес имеет, как минимум, уставной капитал, и потому в крайнем случае для покрытия кредита бизнес можно продать. В случае с физическим лицом все намного сложнее, рисков для кредитной организации больше, и потому заемщик никогда не получит таких выгодных условий, как предприятие или компания.