Денежно-кредитная Политика

РЕГУЛИРОВАНИЕ ССУДНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКОВ

В прошлом государственное регулирование ссудных операций банков было подчинено в первую очередь целям обеспечения безопасности и стабильности функционирования банковской системы. В частности, вводились законо­дательные ограничения на ссуды, выдаваемые коммерческими банками под залог недвижимости, а также на раз­меры ссуд, выдаваемых единовременно одному заемщику. В период последних двух десятилетий в действие был введен целый ряд новых нормативных документов, регулирующих практику выдачи ссуд. Эти документы иногда характеризуются как «консьюмеристские» , поскольку их главной задачей является прежде всего защита интере­сов потребителя, а не защита банков от возможного банкротства.

Первым в ряду этих законов стал Закон о достоверной информации в кредитовании (1), введенный в действие 1 июля 1969 г. Вслед за ним были введены в действие следующие нормативные акты: Закон о процедуре урегули­рования финансовых операций с недвижимостью (2), Закон о предоставлении информации о закладных (3), Закон о правильном погашении кредита (4), Закон о равных кредитных возможностях (5), Закон о совершенствовании де­ятельности Федеральной Торговой Комиссии (6), Закон о реинвестировании (7), Закон о потребительском лизинге (8), Закон о жилищном строительстве (9), Закон о предоставлении достоверной информации по кредитованию (10), Закон о практике инкассирования долгов (11), Закон о праве на сохранение финансовой тайны (12), Закон об элек­тронных денежных переводах (13). Большинство из этих законов направлено на обеспечение более высокого уров­ня информированности потребителей, что должно дать последним возможность делать более обоснованный эко­номический выбор. Прочие направлена на защиту гражданских прав как нынешних, так и потенциальных клиентов банков, что достигается путем введения ряда запретов на дискриминацию в самых различных ее видах. И, наконец, к третьей категории этих законов относятся те из них, в которых противозаконными объявляются отдельные, со­вершенно специфические разновидности злоупотреблений, имеющих место в практике предоставления потреби­тельских ссуд, их инкассирования, а также предоставления информации, относящейся к сфере потребительского кредита.

(1) Truth in Lendinq Act

(2) Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA)

(3) Ho'me Mortqaqe Disclosure Act

(4) Fair Credit Bildinq Act

(5) Equal Credit Opportunity Act

(6) Federal Trade Commission Improvement Act

(7) Community Reinvestment Act

(8 ) Consumer Leasinq Act

(9) Fair Housinq Act

(10) Fair Credit Reportinq Act

(11) Fair Debt Collection Practies Act

(12) Riqht to Financial Privacy Act

(13) Electronic Fund Transfer Act

Федеральная Резервная Система, ряд других органов, регулирующих деятельность банковской сферы, а также некоторые другие правительственные агентства (например, Управление по делам жилищного строительства и гра­достроительства[8]), приняв к исполнению эти законы, ввели в действие соответствующие новые подзаконные инст­рукции. В частности, теперь ревизоры, обследующие финансовое состояние банков, должны, кроме всего прочего, определить и то, насколько деятельность проверяемых банков соответствует принятому законодательству. Поми­мо этого, действующий под эгидов Совета управляющих ФРС Отдел по работе с потребителями и сообществами (потребителей) (Division of Consumer and Community Affairs), помогает резервным банкам в рассмотрении претен­зий и жалоб, поступающих от потребителей.

Для инструкций, регулирующих выдачу потребительских кредитов, характерно то обстоятельство, что инфор­мация о возможностях, предоставляемых самим потребителям этими нормативными документами, отнюдь не от­носится к разряду общеизвестной и, уж тем более, общеупотребительной; ситуация эта представляет собой реа­лию, действующую вопреки усилиям, которые были предприняты законодателями, и суть которых сводилась к то­му, чтобы сформулировать указанные инструкции на достаточно простом языке, доступном любому среднему гражданину США. (Kathleen Quenneville, «Consumers and Requlators», Federal Reserve Bank of San Francisco, Business and Finance Letter, September 9, 1977) Согласно данным обследования, проведенного через восемь лет после вве­дения в действие Закона о достоверной информации в кредитовании, приблизительно 45% общего числа опрошен­ных заемщиков, взявших ссуды на приобретение автомобилей, бытовой электроаппаратуры, а также прочие виды персональных ссуд, вообще не имели представления о величине ежегодной ставки ссудного процента по выданным им ссудам.

Упомянутые инструкции были подвергнуты жесткой критике, прозвучавшей как со стороны банков, так и со сто­роны федерального правительства, поскольку их принятие привело к существенному увеличению административ­ных расходов. Вероятнее всего банки перекладывают возросшее бремя этих расходов на плечи своих клиентов, что
проявляется либо в форме увеличения процентных ставок по предоставляемым ссудам, либо в снижении процен­тных ставок по депозитам. Что касается широкой общественности, то на ее долю выпадает покрытие расходов фе­дерального правительства, сопряженных с выполнением указанных инструкций, осуществляющееся в форме вы­платы возросших налогов. Вопрос о том, насколько указанные расходы действительно оправданы с точки зрения величины приносимого ими реального полезного эффекта, остается предметом дискуссий.

Закон о достоверной информации в кредитовании

Этот закон относится не только к банкам, но и также к другим финансовым институтам, равно как и вообще к любым фирмам, занимающимся выдачей потребительских кредитов. Главной задачей, поставленной перед этим законом, является по замыслу его создателей, обеспечение такой практики кредитования, при которой клиенты были бы полностью проинформированы о стоимости кредита, что даст им возможность сравнивать условия, на ко­торых они могут получить кредит в самых разных источниках кредитных ресурсов. Согласно этому закону, заемщик обязательно должен быть поставлен в известность об абсолютной величине платы за кредит, а также о размерах ежегодной ставки ссудного процента по предоставляемому ему кредиту. В объем платы за кредит входят, помимо выплаты ссудного процента, также и некоторые другие виды платежей, например, так называемое кредитное стра­хование жизни (когда страховая сумма предназначается для погашения займа, сделанного застрахованным,— прим. пер.). Следует также учитывать, что банкам не приходится самим рассчитывать величину ставок ссудного проціента, поскольку Совет управляющих Федеральной Резервной Системой предоставляет в их распоряжение специальные таблицы, в которых приводятся величины ежегодных ставок ссудного процента, соответствующие разным величинам платы за кредит. Кредитор, допустивший нарушение этого закона, может быть подвергнут пре­следованию в уголовном порядке или, также по суду, оштрафован на сумму, равную двойной величине платы за (предоставленный) кредит, к которой прибавляется компенсация судебных издержек, а также сумма гонорара, причитающегося прокурору, выступающему по данному делу, которая, впрочем, не должна превосходить неких разумных пределов.

Закон о процедуре урегулирования финансовых операций с недвижимостью

В середине 70-х годов Конгресс США утвердил Закон о процедуре урегулирования финансовых операций с не­движимостью, затем внес в него ряд поправок, после чего закон был окончательно принят. Согласно этому закону в тех случаях, когда заемщик обращается к ссудодателю с просьбой о выдаче ссуды под залог недвижимости, по­следний обязан поставить его (ее) в известность о финансовой стороне процедуры урегулирования этой операции, а также предоставить в распоряжение заемщика достоверную информацию об оценке платы, причитающейся с него за урегулирование указанной операции. Банк обязан подготовить для заемщика информацию в форме еди­ного расчета финансового урегулирования (Uniform Sefflement Statement form). Заемщик имеет право изучать эту форму в течение одного делового дня, непосредственно предшествующего урегулированию сделки; в день урегу­лирования сделки он должен получить от ссудодателя окончательный вариант расчета.

Закон о предоставлении информации о закладных

Конгресс США утвердил этот закон в 1975 г. Закон был направлен против получившей довольно широкое рас­пространение практики «красной черты», существо которой сводится к отказу ("New Requlation С", Federal Reserve

Bulletin C2 (June 1976), pp. 550—551) в выдаче ссуд по закладным в неперспективных городских предместьях[9]. Согласно этому зако­ну, банки обязаны систематически подбирать и оглашать имеющу­юся у них информацию, касающуюся местонахождения недвижи­мого имущества, выступающего в качестве залога по выданным банками ипотечным ссудам. Аналогичные законы приняты также и в ряде штатов. Что же касается Закона о предоставлении инфор­мации о закладных, то под его юрисдикцию подпадают лишь те финансовые институты, которые расположены на территории так называемых Стандартных метрополитенских ста­тистических ареалов (Standard Metropolitan Statistical Areals). Действие закона не распространяется также на очень мелкие банки. Обычно банки предают гласности информацию о выданных ими ипотечных ссудах, используя конт­ролируемые ими лоббистские группы; в этих случаях территориальное местонахождение недвижимости, выступа­ющей в качестве залога, указывается либо указанием переписного района (под которым понимается статистиче­ский ареал, на территории которого проживает около 4 тыс. человек; для него должны быть характерны близкие экономические, социальные и расовые параметры), либо указанием почтового индекса. Активные сторонники это­го закона полагают, что именно практика «красной черты» была главной причиной развивающегося «кризиса горо-