БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
В этой главе мы остановимся на истории и изменении структуры единой системы коммерческих банков в США. В силу исторически сложившихся в США причин только коммерческие банки предоставляли услуги как по открытию текущих вкладов до востребования (чековых депозитов) (checkable deposits), так и по предоставлению краткосрочных коммерческих ссуд. Прочие депозитные учреждения (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и кредитные союзы, которые обычно известны под названием сберегательных учреждений (thrifts), не обладали правом предоставления услуг такого рода. Однако в последнее время сберегательные учреждения получили более широкие возможности, в силу чего различия между банками и сберегательными учреждениями уменьшились. Настоящая глава полностью посвящена деятельности коммерческих банков. Деятельность сберегательных учреждений будет рассмотрена в главе 8.
Банковская система США функционирует в узких рамках разного рода административных инструкций и ограничений. С течением времени инструкции, принимаемые на федеральном уровне, приобретали все возрастающее значение, в то время как роль инструкций, число важнейших федеральных органов, регулирующих деятельность банковской сферы, входят служба Контролера денежного обращения, Федеральная Резервная Система и Федеральная корпорация по страхованию депозитов. В этой главе обсуждаются вопросы структуры и организации банковского дела. В последующих главах будут рассмотрены проблемы регулирования банковской политики.
Как следует из данных таблицы 4.1, в 1985 г. в США функционировало более 15,000 коммерческих банков. В перечень услуг, оказываемых этими банками своим клиентам в настоящее время входит, помимо открытия текущих вкладов до востребования (чековых депозитов) и выдачи коммерческих ссуд, целый ряд новых услуг. Современные коммерческие банки, помимо чисто коммерческих ссуд, предоставляют ссуды под залог недвижимости, ссуды на потребительские цели, а также инвестируют средства в покупку ценных бумаг самых разных видов. Кроме тогр, они обычно предоставляют услуги по открытию сберегательных и срочных счетов наряду с обычными вкладами до востребования, а также занимаются многими другими видами деятельности, включая сдачу в аренду сейфов для хранения ценностей, обмен иностранной валюты, выпуск кредитных карточек и продажу дорожных чеков (travelers checks). Некоторые коммерческие банки производят операции через свои трастовые отделы, осуществляют сделки с ценными бумагами правительства США, сдают в аренду оборудование, гарантируют размещение ценных бумаг корпораций и муниципальных органов, предлагают компьютерные услуги.
Численность банков в зависимости от их классификации и принадлежности к Федеральной Резервной
Системе (за ряд лет, с 1921 по 1985 гг.)
В1985 г. в США функционировало более 15.000 коммерческих банков. Это число отразило длительный период сокращения численности коммерческих банков. В1921 г. в США существовало почти 30.000 подобных учреждений. Множество мелких банков в деградирующих сельскохозяйственных районах страны было закрыто, что сократило общее число банков до 24.000 в 1929 г. Великая Депрессия нанесла банковскому делу сильнейший удар. Треть функционирующих банков разорилось за первые пять лет Депрессии, что сократило их общее число до 15.519 в 1934 г. Волна поглощений, происходивших в 1940 г. и 1950- е гг. еще больше сократила их численность. Лишь в 1960- е годы численность банков вновь начала расти, что было связано со снятием отдельных ограничений на получение банковского чартера.
Конец |
Все коммер |
Национальные |
Банки |
Банки- |
Банки, не вхо |
Отделения |
Года |
Ческие банки |
Банки |
Штатов |
Члены ФРС |
Дящие в ФРС |
Банков |
1921 (июнь) |
29788 |
8150 |
21638 |
9745 |
20043 |
1455 |
1929 |
24026 |
7403 |
16623 |
8522 |
15504 |
3353 |
1934 |
15519 |
5462 |
10057 |
6442 |
9077 |
3007 |
1941 |
14278 |
5117 |
9161 |
6616 |
7662 |
3564 |
1950 |
14121 |
4958 |
9163 |
6870 |
7251 |
4721 |
1960 |
13472 |
4530 |
8942 |
6172 |
7300 |
10216 |
1970 |
13688 |
4621 |
9067 |
5768 |
7920 |
21424 |
1980 |
14836 |
4425 |
10411 |
5422 |
9414 |
38353 |
1985 |
15068 |
4967 |
10101 |
6050 |
9018 |
43092 |
Источник: U. S. Board of Governors of the Federal Reserve System, Banking and Monetary Statistics (Washington, D, C., 1943), P. 16; Banking and Monetary Statistics 1941—1970 (Washington, D. C., 1976), PP. 40-41; U. S. Board of Governors of the Federal Reserve System, Annual Report, разные годы; Bureau of the Census, Historical Statistics of the United States, Colonial Times to 1970, Part 2 (Washington, D. C.: U. S. D. P. 0,1975), pp. 1036—1037.
Рис. 4.1
В последнее время фирмы, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами, страховые компании и компании, осуществляющие операции с недвижимостью, во все возрастающей степени стали проникать в сферы деятельности друг друга. Взаимные фонды денежного рынка (MMMF), созданные компаниями, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами, стали серьезными конкурентами коммерческих банков. В 1978 г. фирма «Меррил Линч, Феннер и Смит, лимитед» предложила новаторскую банковскую услугу — так называемый счет с автоматическим перечислением средств (САПС) (cash management accounts). Меррил Линч предлагает открытие счета денежного рынка с правом выписывать чеки, с договоренностью о предоставлении займа на оговоренную сумму, с открытием карточки дебета, с автоматическим перечислением или «чисткой» («sweep») всех поступивших в форме процентов или дивидентов платежей на чековые текущие счета, приносящие проценты;' предлагаются также и брокерские услуги. В ответ на подобные действия конкурентов многие банки в настоящее время предлагают своим клиентам дисконтные брокерские услуги, осуществляя покупку и продажу ценных бумаг, выступая при этом в качестве агентов своих клиентов. В этих операциях банки берут комиссионные ниже, чем те, что взимаются обычными брокерами. Некоторые банки теперь занимаются страхованием, сделками по купле-продаже недвижимости, осуществляют операции по резервированию депозитов на период путешествий.
В 198S г. в США было 22 коммерческих банка, активы каждого из которых превосходили 20 млрд. долларов. Крупнейший коммерческий банк «Ситикорп оф Нью-Йорк» имел совокупные активы более 170 млрд. долларов. Однако большинство банков имеют небольшие размеры. Как следует из рис 4.2, в 1983 г. банк среднего размера имел активы от 25 млн. долларов до 50 млн. долларов.
Численность и активы коммерческих банков с застрахованными депозитами (ранжирование по размерам активов на 31 декабря 1983 г.)
В США действуют некоторые крупнейшие банки мира, однако большинство американских банков остаются небольшими по размерам. Как следует из данных таблицы, более половины всех банков США обладают активами в пределах от 10 млн. долларов до 50 млн. долларов. В силу сложившихся в США традиций, действующие правил регулирования банковской системы не способствовали ведению банковских операций через открытие отделений, что отчасти объясняет наличие большого количества относительно маленьких банков.
Размеры активов |
Численность |
Объем внутренних |
(млн. долл) |
Банков |
Активов (млрд. долларов) |
Менее 5 |
356 |
1,2 |
5-9,9 |
1302 |
10,2 |
10-24,9 |
4162 |
70,9 |
25-49,9 |
3747 |
134,1 |
50-99,9 |
2623 |
181,0 |
100-299,9 |
1578 |
250,3 |
300-499,9 |
258 |
97,3 |
500-999,9 |
191 |
132,5 |
1000-4999,9 |
206 |
422,9 |
5000 и более |
50 |
727,1 |
Всего: |
14473 |
2027,3 |
Источник: Fegeral Deposit Insurance Corporation, 1983 Statistics of Banking, p. 21. |
Рис. 4.2