Банки и банковское дело

СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОЙ ИННОВАЦИИ

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и техноло­гий (процессов).

Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представля­ют собой инновацию.

Инновация (англ. innovation — нововведение, новшество, новатор­ство) буквально означает «инвестиция в новацию».

Новация ( лат. novation — изменение, обновление) представляет со­бой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене од­ного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

Банковская инновация — это реализованный в форме нового бан­ковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.).

Банковский продукт имеет вид вещи (т. е. осязаемую форму), пред­назначенную для продажи на финансовом рынке.

Новый банковский продукт бывает:

1. Единичный;

2. Массовый.

Единичный продукт — это индивидуальный продукт. Как вещь, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделя­ют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная мо­нета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конк­ретная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка и др.

Единичный банковский продукт имеет четко определенный круг сво­их покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потре­бителей.

Массовый банковский продукт — это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый бан­ковский продукт различается только по видам продукта или финан­сового актива, например банковский депозит, банковский счет, обли­гации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Новый банковский продукт бывает:

1. Лимитированный;

2. Нелимитированный.

Лимитированный банковский продукт — это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанав­ливается при выпуске продукта. Размер объема определяется многими факторами: размером уставного капитала акционерного банка, спросом покупателей и т. д. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

Нелимитированный банковский продукт представляет собой про­дукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенци­ального покупателя. Численность покупателей есть величина неопреде­ленная. Поэтому объем выпуска нелимитируемого банковского продук­та не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.

К нелимитируемым банковским продуктам относятся: пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

Новый банковский продукт также может быть в форме:

1. Имущества;

2. Имущественного права.

Имущество представляет собой материальный объект собственности, например деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и др.

Имущественное право означает право владеть, распоряжаться и пользоваться определенным имуществом. К банковскому продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счета, кредитные соглашения и т. п.

Банковская операция (лат. operatio — действие) означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управле - нию банковским капиталом. К банковским операциям относятся фор­мы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, мето­ды планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, фор­мы организации финансовой работы в банке, интерактивное и другое аналогичное инвестирование капитала и другие действия.

Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, т. е. их нельзя потрогать и нельзя продать по фиксированной цене. Чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция и т. п.). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, т. е. он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка.

Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или опе­рацию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользует­ся спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый про­дукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано со временем. Категория «время» есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в кон­курентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.

Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою «нишу» рынка, быстро создает себе имидж, с которым конкуренту будет трудно бороться.

При продолжительности во времени любое новое явление становит­ся массовым, традиционным явлением.

Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской ин­новацией не могут считаться банковский продукт или операция, кото­рые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.

К банковским инновациям не могут относиться также незначитель­ные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержа­ния и сущности банковского продукта или операции, например измене­ние процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депо­зитного вклада и др.

С учетом этого банковская инновация по содержанию включает:

А) новый банковский продукт, впервые появившийся на россий­ском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;

Б) новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынка других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;

В) новые финансовые операции.