Банки и банковское дело

ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изуче­нии как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбан­ковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет пла­тежи и расчеты через:

А) расчетную сеть Банка России;

Б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;

В) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

Г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков при­водит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опос­редованно других банков, т. е. к возникновению так называемого «эф­фекта домино».

Таким образом, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. мно­жество элементов с отношениями и связями, образующими единое це­лое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

♦ иерархичность построения;

♦ наличие отношений и связей, которые являются системообразу­ющими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

♦ упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

♦ взаимодействие со средой, в процессе которого система проявля­ет и создает свои свойства;

♦ наличие процессов управления.

Учитывая относительную непродолжительность процесса становле­ния банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживать­ся при функционировании банковской системы в целом.

Исходя из этих основных свойств рассмотрим особенности россий­ской банковской системы.

Иерархичность построения

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федера­ции (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

В действительности банковская система России характеризуется боль­шим разнообразием элементов, что отражено в табл. 2.1.

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских опера­ций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность

Обналичка чеков Гугл в Украине

(Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерчес­кий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, спе­циализированные банки стали осуществлять практически все виды бан­ковских операций для организации предприятий всех отраслей эконо­мики. Они стали универсальными. Банковская система РФ представлена на рис. 2.1

Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев (см. рис. 2.2).

Системообразующие связи и отношения определяютсяпрежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частно­сти. В российской практике они определены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Это, как уже отмечалось:

Специализи­рованные

Ино­странные

Ассоциация российских банков

Регио­нальные ассоциации банков

Специализи­рованные ассоциации банков

Рис. 2.1. Банковская система Российской Федерации

♦ привлечение вкладов;

♦ предоставление кредитов;

♦ ведение счетов клиентов;

♦ осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-кор­респондентов;

♦ финансирование капитальных вложений по поручению владель­цев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;

♦ выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластико­вых карт и др.);

♦ покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной ва­люты;

♦ покупка и продажа в России и за границей драгоценных метал­лов, природных драгоценных камней, а также изделий из драго­ценных металлов и драгоценных камней;

♦ привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;

♦ трастовые операции (привлечение и размещение средств, управ­ление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

♦ кассовое исполнение бюджетов всех уровней.

Систематизирующий характер банковских операций и услуг для бан­ковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банков­скими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать.

Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные сис­темные свойства.

Основания для выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются регио­нальные банковские системы. В качестве признака выделения подсисте­мы могут выступать:

♦ организационно-правовая форма банка (частный, государствен­ный, муниципальный и т. д.);

♦ отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);

♦ отрасли и сферы, на которые ориентированы банки;

♦ размеры банков (крупные, средние, мелкие);

♦ социально-экономическая роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.);

♦ рейтинг банков и т. д.

Взаимодействие со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном этапе она уже способна реагировать на общее состояние российской экономики. Трудности в социально-экономи-

Ческом развитии страны, как следует из табл. 2.2, стали ощущаться бан­ками уже в 1995 г.

Однако наибольшие трудности в функционировании банковской си­стемы возникли после финансового кризиса августа 1998 г. Так, за ав­густ—декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд руб., или на 30 %. От девальвации рубля пострадали практически все банки, от переноса сроков платежей по Государственным краткосрочным облига­циям (ГКО) — больше половины. У 1/3 банков, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою дея­тельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны. В результате кризиса су­щественно сократились масштабы банковской деятельности. Суммар­ные активы банков в реальной оценке с учетом изменения курса рубля снизились в период с 1 августа до конца 1998 г. на 123 млрд руб., или на 16,3 %. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организа­циям, в рублях сократились на 13,6 млрд руб., или на 12 %, в валюте — на 4,3 млрд долл., или на 31,4 %. Из 18 российских банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г.

Положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января 1998 г. капитал был положительным у всех 18 банков. За август —декабрь 1998 г. рублевые вклады населения сократились на 25 млрд руб., или на 17 %, валютные — на 3,5 млрд руб., или на 55 %. Общая сумма вкладов в рубле­вом выражении сократилась на 40 %. В целом убытки банковской систе­мы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 1999 г. составили 33,2 млрд руб. по сравнению с 13 млрд руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам рабо­ты в 1997 г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на 1 января 1999 г. с 16 до 24 %.

Банковская система взаимодействует не только с экономикой обще­ства, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в пре­стижности профессии банковского работника, в формировании бан­ковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.

Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связан­ные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регу­лировании деятельности коммерческих банков. С другой — все суще­ственнее управленческая роль банковских ассоциаций — Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиа­лов и представительств в интересах банковской системы в целом.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банков­ской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.