Банки и банковское дело

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ — СОСТАВНАЯ ЧАСТЬ ФИНАНСОВОГО МАРКЕТИНГА

Маркетинг является интегральной функцией менеджмента, в том числе и финансового менеджмента. Нельзя управлять движением капитала и возникающими при этом финансовыми отношениями без изучения спроса на финансовые активы и без знания эффективных методов про­движения этих активов на финансовом рынке.

В научной литературе общепринятого определения маркетинга не существует. В зависимости от той или иной задачи, выполняемой мар­кетингом, он трактуется как философия производства, как философия бизнеса, как система управления сбытом, как стратегия принятия стра­тегического решения и т. п.

Многообразие трактовок маркетинга связано со множеством задач, которые решает маркетинг в различных сферах деятельности.

Американская ассоциация маркетинга — АМА (American Marketing Association) в 1985 г. одобрила следующую формулировку маркетинга: «Маркетинг представляет собой процесс планирования и воплощения замысла, ценообразования, продвижения и реализации идей, товаров и услуг посредством обмена, удовлетворяющего потребности отдельных лиц и организаций.»

Финансовый маркетинг представляет собой системный подход ин­весторов-продавцов к управлению процессом реализации финансовых активов (денег, ценных бумаг, драгоценных металлов и камней) и си­стемный подход инвесторов-покупателей к управлению накоплением финансовых активов.

Сферой деятельности финансового маркетинга является финансо­вый рынок. Составной частью финансового маркетинга является бан­ковский маркетинг, который затрагивает банковские услуги на финан­совом рынке, или рынок банковских продуктов и услуг.

Банковский маркетинг — это процесс, который включает в себя пла­нирование производства банковского продукта, исследование финан­сового рынка, налаживание коммуникаций, установление цен, органи­зацию продвижения банковского продукта и развертывание службы банковского сервиса.

Основными задачами банковского маркетинга являются:

1) прогнозирование требований покупателей к банковскому про­дукту;

2) изучение спроса на банковский продукт;

3) выпуск банковского продукта, соответствующего требованиям покупателей;

4) установление уровня цен на банковский продукт с учетом усло­вий конкуренции;

5) повышение имиджа банка;

6) повышение доли финансового рынка, контролируемого данным банком.

Следует различать концепцию банковского маркетинга и маркетин­говую деятельность.

Концепция банковского маркетинга характеризует цель деятельно­сти банка на финансовом рынке.

У покупателей банковского продукта разные интересы, потребности, возможности, денежные ресурсы и разная степень риска. Поэтому у них разный спрос на данные продукты. Это означает, что банк, предлагаю­щий свой продукт, должен четко знать, на какую группу покупателей этот продукт рассчитан и сколько может быть потенциальных покупате­лей этого продукта.

Отсюда возможны два направления деятельности банка:

♦ ориентация на массовый, стабильный спрос, что предполагает от­носительно низкие цены (курсы, процентные ставки) на продукт, ограниченные услуги по обслуживанию клиентов и больший охват мелких покупателей;

♦ ориентация на нестабильный спрос, т. е. на отдельные группы по­купателей, что предполагает относительно высокие цены (курсы, процентные ставки) на продукт, более широкий круг услуг по об­служиванию и меньший охват покупателей.

Таким образом, устанавливая цены (курсы, процентные ставки), их необходимо ориентировать не на среднего покупателя, а на определен­ные типовые группы. Типологию потребления банковского продукта следует рассматривать как основу повышения эффективности коммер­ческой деятельности банка. Типология — начало маркетинговой дея­тельности.

Маркетинговая деятельность — это комплекс действий по разработ­ке типологии потребления, по изучению спроса, по планированию производства банковского продукта и организации работы по его реа­лизации.

Маркетинговая деятельность начинается с разработки четкой схемы классификации спроса на банковские продукты. Под классификацией спроса понимается распределение спроса на отдельные группы по опре­деленным признакам для достижения поставленной цели.

Спрос на банковские продукты можно классифицировать по психо­физиологической реакции покупателей. По этому признаку различают: фиксированный спрос, альтернативный спрос, импульсный спрос.

♦ Фиксированный спрос — устойчивый спрос на отдельные виды бан­ковских продуктов, постоянно предоставляемых банком. Например, депозитные вклады в банках с минимальной суммой вклада не более 100 руб., акции наиболее престижных банков и др.

Альтернативный спрос — спрос по выбору, когда вкладчик после анализа своих финансовых возможностей, степени доходности, выгод­ности, риска принимает решение о вложении капитала в банковский продукт. В основном это спрос на такие финансовые активы, как ва­лютные депозиты и трасты, депозитные вклады с суммой вклада не бо­лее 300 руб. и др.

Импульсный спрос — неожиданный спрос, когда покупатель, уже сде­лавший свой выбор под влиянием советов других покупателей, знако­мых, рекламы или иных факторов, меняет свое решение. К нему отно­сится главным образом спрос на ценные бумаги, по которым обещают высокие дивиденды (проценты) и др.

Спрос на банковские продукты можно классифицировать по степе­ни удовлетворения потребностей покупателей. По этому признаку вы­деляют:

♦ реализованный спрос (спрос удовлетворен, когда услуга или бан­ковский продукт предъявлены покупателю);

♦ неудовлетворенный спрос — спрос на банкобские продукты, от­сутствующие в продаже или существующие, но по объему пред­ложения отстающие от запросов покупателей;

♦ формирующийся спрос, т. е. нечетко выраженный спрос.

Спрос, формирующийся у покупателей, это, как правило, спрос на бан­ковские инновации, т. е. на новые банковские продукты и операции.

В маркетинговом исследовании банковской деятельности использу­ются специфические показатели анализа спроса и предложения на бан­ковские продукты. Например, такие, как абсолютная величина рендита, абсолютная величина спрэда, его уровень в процентах к максимальной

Цене спроса, соотношение объемов спроса и предложения, средневзве­шенная цена спроса и предложения и др.

Рендит — это относительный показатель доходности ценной бумаги. Например, рендит акции определяется процентным отношением выпла­ченного по ней дивиденда к рыночному курсу акции. Чем выше размер рендита, доходнее акция.

Пример. Акция номиналом 1 руб. продается за 20 руб. Дивиденды по ней в прошлом году составляли 200 %, или 2 руб. (200 х 1/100). Рендит акции равен 10 % (2 / 20 х 100).

Спрэд — это разрыв между минимальной ценой предложения и мак­симальной ценой спроса. Например, минимальная цена предложения на акцию — 50 руб., максимальная цена спроса — 49 руб., абсолютная вели­чина спрэда равна 1 руб. (50 - 49). Уровень спрэда в процентах к макси­мальной цене спроса составляет: 1/50 х 100 = 2 %.

Наиболее ликвидными являются ценные бумаги, у которых отноше­ние спрэда к максимальной цене спроса наименьшее (обычно до 3 %).

Процесс банковского маркетинга включает следующие этапы:

♦ изучение потребностей покупателей конкретного банковского продукта;

♦ комплексное исследование финансового рынка по секторам;

♦ исследование возможностей текущей и перспективной реализа­ции банковского маркетинга;

♦ планирование маркетинга;

♦ планирование жизненного цикла банковской инновации (нового банковского продукта или новой операции);

♦ реклама;

♦ организация работы отделов и структурных подразделений бан­ков.

Схема процесса банковского маркетинга представлена на рис. 10.1.

Процесс банковского маркетинга начинается с изучения потребнос­тей покупателя каждого финансового продукта (например, депозит на сумму 100,1000 руб. и др.).

Затем производится комплексное исследование финансового рын­ка, на котором реализуется банковский продукт. Данное исследование ведется по каждому сектору и финансовому активу (обыкновенные ак­ции, привилегированные акции, мерные слитки золота, монеты конк­ретного вида из драгоценных металлов и т. п.) с целью выявления спро-

Са, а также определения перспектив дальнейшего улучшения банковско­го продукта.

С помощью проведенных исследований состояния финансового рынка и с учетом потребностей покупателей перспективы превращают­ся в возможность реализации конкретного вида банковского продукта. После этого составляется план банковского маркетинга, который будет рассмотрен ниже.

На основе плана банковского маркетинга составляется план органи­зационных действий, а именно планируются жизненный цикл банков­ских инноваций и рекламные мероприятия.

Реклама представляет собой одну из разновидностей социальной информации, т. е. связи между людьми. Эта информация несет в себе активный элемент новизны. Реклама воздействует на человеческое со­знание, значит ее методы должны быть психологически обоснованы. Текст рекламы должен быть ярким, лаконичным и броским.

Реклама базируется на определенных принципах: правдивости (до­стоверности), конкретности (простой и убедительный язык, обеспечи­вающий доходчивость рекламы), целенаправленности, плановости.

Разрабатывая план рекламных мероприятий, необходимо учитывать следующие требования:

♦ реклама должна быть систематической, чтобы охватить большое количество людей и хозяйствующих субъектов;

♦ реклама должна быть интересной;

♦ при открытии новых банков и их филиалов следует применять все формы рекламы (радио, печать, плакаты и др.).

При организации работы структурных подразделений банков и их отделов следует исходить из принципа — создать удобства для покупа­телей (клиентов банка), что предполагает среди прочих условий и уста­новление оптимального режима работы и местонахождения.