Понимаете ли вы, что переплачиваете при страховании вашего залогового имущества?
За последние лет 10 страховые компании рекордными темпами развили реализации страховых товаров через отделения банков. Благодаря оживленному развитию розничного кредитования в докризисный период наблюдался значимый рост сборов премий в связанных с ним секторах страхового бизнеса: страховании автотранспорта, недвижимости и страховании рисков утраты жизни и трудоспособности людей.
И всё было бы отлично, но дело в том, что банки под видом поиска надежного страхового напарника гоняться за дополнительной выгодой в виде комиссионного вознаграждения, которое может составлять от 20 до 40 процентов от страхового платежа. А страховые компании в погоне за сборами страховых премий идут на любые условия. А мучается от этого конечный потребитель, другими словами клиент, для которого откровенно ограничивается выбор страховщика!
Естественно, что недовольство юзеров банковских кредитов вызывает не сама необходимость страхования приобретаемого в кредит имущества, а тот факт, что приобрести полис банк разрешает исключительно в верно обсужденном списке аккредитованных страховых компаний, и при всем этом благопристойно переплатив.
В действующем украинском законодательстве отсутствует такое понятие, как «аккредитация страховых компаний». Потому данный термин является достаточно условным, хотя и более употребляемым. Обозначенное понятие представляет собой стратегию распространения страховых товаров, которая предугадывает их продажу через систему филиальной сети банка. На сегодня понятно огромное количество композиций взаимодействия банка и страховщика, главной целью которых является, с одной стороны (для страховщиков), возможность систематизированного сбыта (страховых) услуг, а с другой (для банков) — под видом минимизации возможных денежных рисков, возможность получить дополнительную прибыль.
Разумеется, что сама по для себя аккредитация является естественным механизмом и формой сотрудничества меж банками и страховыми компаниями, продиктованной реалиями рынка. Приведем приятный пример. При оформлении кредита заемщику (клиенту), обычно, нужно страховать предмет залога (приобретаемое имущество) от повреждения, полного ликвидирования, нелегального захвата и иных рисков. Срок страхования в таком случае равен сроку, на который оформляется кредит.
При пришествии страхового варианта страховая компания перечисляет банку нужную (недостающую) сумму для окончательного погашения кредита. Таким макаром, заемщик (клиент) будет освобожден от необходимости создавать предстоящее погашение кредита за счет собственных денег. Соответственно, все три стороны данных правоотношений — банк, страховая компания и клиент — остаются довольны.
Для банка надежность страховой компании гарантирует полное погашение по кредиту, а означает, исключает опасности денежных утрат; для страховой компании аккредитация в банке позволяет получить дополнительную площадку для реализации страхового продукта клиенту; для клиента страхование предмета залога дает возможность избежать расходов по возврату денег банку при условии пришествия страхового варианта.
Опасности для клиента
По сути главных рисков два. 1-ый – переплата за страхование автомобиля. Желаете проверить – перезвоните в избранную Вами страховую компанию, передайте информацию об автомобиле в страховую компанию для расчёта и умолчите о том, что он кредитный. Сейчас Вам сходу станет ясно справедливая рыночная стоимость страховой услуги. Убыточность ведь не изменяется от того кредитный автомобиль или нет. 2-ой риск – возможность застраховаться в финансово неуравновешенной компании, которая, на самом деле, заполучила «аккредитацию» в банке. Такая компания может морочить голову при выплате, добиваться дополнительных документов и т.д. При всем этом банк не окажет Вам помощь.
Почему это нелегально?
В согласовании с ч. 2 ст. 6 Заков Украины «О страховании» добровольческое страхование не может быть неотклонимым условием при реализации других правоотношений. Это означает что клиент, заключая кредитный контракт, вступает в кредитные правоотношения, которые, в согласовании с вышеуказанной нормой не могут предугадывать неотклонимых критерий относительно страхования. Самой дорогой страховой услугой при оформлении автомобиля в кредит будет страхование КАСКО, которое как раз и относится к добровольческим видам страхования.
Пт 2 ч. 5 ст. 11 Заков Украины «О защите прав потребителей» предвидено, что к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита используются положения обозначенного Закона про несправедливые условия в договорах, а именно положения, согласно которых потребитель должен во время заключения контракта заключить другой контракт с кредитором или третьим лицом, определённым кредитором, не считая случаев, когда заключение такового контракта требуется в согласовании с законодательством и/или когда издержки по такому договору прямо предусмотрены в составе совокупной цены кредита для потребителя.
Не считая этого, согласно ч. 3 ст. 55 Заков Украины «О банках и банковской деятельности» банкам воспрещается добиваться от клиента приобретения каких-то продуктов либо услуг от банка или схожего, связанного с банком лица как непременное условие предоставления банковских услуг.
К огорчению, в текущее время из Заков Украины «О защите от нерадивой конкуренции» исключена статья 9, которая также предоставляла определённые гарантии клиентам.
Какие санкции может применить банк?
Банки в данной ситуации имеют в своём арсенале несколько вариантов действий, из которых самые распространённые – это штраф и увеличение процентной ставки. Но, необходимо подчеркнуть, что увеличение процентной ставки в сегодняшних критериях – это мера психического давления на заёмщика в сегодняшних критериях и менее. На этот момент, невзирая на однобокость Заков Украины «Про внесение конфигураций в некие законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия контракта банковского вклада и кредитного контракта в однобоком порядке» банки, оставив право на увеличение процентной ставки, практически утратили возможность его реализации. Это связано с властным нравом новейшей нормы Штатского кодекса Украины, содержащейся в ст. 1056-1 и запрещающей повышение процентов в однобоком порядке.
Штраф в этом случае боле реалистичен, но абсолютное большая часть кредитных договоров не содержат штрафных санкций за страхование в компании, которая не была «рекомендована» банком или не определяют размер таких штрафных санкций. Исходя из этого, можно констатировать, что банки на сегодня не имеет действующих мер воздействия на клиента, при выборе им страховой компании, которая не заходит в список аккредитованных.
Желаете застраховаться в компании, которая не была «аккредитована» банком?
Советы максимально обыкновенные.
Поначалу попытайтесь в нахальную принести контракт другой компании (лучше с неплохой репутацией на рынке). При всем этом условиться со страховой компанией, что если сходу не воспримут, то они возвратят средства без удержания (многие СК пойдут на это, если всё сделать в протяжении 1-го денька).
Либо 2-ой вариант. Перед заключением контракта обратитесь в банк с письмом либо заявлением о том, что Вы желаете застраховаться в определённой страховой компании. Сошлитесь в этом письме на нормы законодательства Украины, приведенные в данной публикации. Непременно зарегте своё заявление либо письмо и сохраните у себя копию с отметкой. В случае получения сурового письма банка с отказом, не страшитесь оговаривать такое решение. Нормы действующего законодательства позволяют обратиться с жалобой по данному вопросу в Государственный банк Украины, органы прокуратуры, органы по защите прав потребителей. По способности, уведомьте об инциденте СМИ. Решение такового спора не потянет огромных издержек. В случае необходимости обращайтесь в трибунал, но вероятнее всего инцидент будет исчерпан на досудебных стадиях урегулирования конфликта. Не страшитесь защищать свои права.
