12 шагов к собственному бизнесу
Ваши помощники‑соседи
Приобретение денег требует доблести; сохранение денег требует рассудительности; трата денег требует искусства.
БЕРТОЛЬД АУЭРБАХ, немецкий писатель
Банки
Банки являются важнейшими элементами инфраструктуры коммерческой деятельности. Банк – это кредитная организация, которая обладает исключительным правом осуществлять следующие действия:
• привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
• ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
• размещение упомянутых средств от своего имени и за свой счет в других организациях (размещение средств банк осуществляет на условиях возвратности, платности и срочности).
Банк является юридическим лицом и действует на основании государственной лицензии. Он создается на основе любой собственности в форме хозяйственного общества.
Банк производит следующие операции:
• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
• размещение указанных средств в других организациях с целью извлечения прибыли;
• открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
• осуществление по поручению юридических и физических лиц банковских расчетов по их счетам;
• купля‑продажа иностранной валюты;
• инкассация денежных средств;
• переводы денежных средств;
• выдача банковских гарантий.
Банковские операции осуществляются, как правило, в рублях и лишь при наличии специальной лицензии – в иностранной валюте. Клиенты банка вправе открывать любое необходимое им количество счетов в любой валюте. Полезно знать, что при осуществлении операций банк обязан по требованию клиента предоставить свою лицензию, а также всю необходимую финансовую информацию (баланс, счет прибылей и убытков, данные аудиторской проверки). За ложную или неполную информацию банк несет ответственность.
Банк не отвечает по обязательствам государства, в том числе и по обязательствам Центрального банка (Банка России), а государство не отвечает по обязательствам банка. Органы власти не вправе вмешиваться в деятельность банка (за исключением особых случаев, предусмотренных законом).
Банк гарантирует тайну сведений о счетах и вкладах, а также об операциях с клиентами. Отношения между банком и клиентами регулируются договором, в котором указываются:
• процентные ставки по вкладам;
• стоимости банковских услуг;
• сроки выполнения банковских услуг (в том числе сроки обработки платежных документов);
• ответственность сторон за нарушение обязательств по договору;
• порядок расторжения договора.
Банк обязан осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позднее следующего дня после получения платежного документа.
Следует различать договор банковского вклада и договор банковского счета.
По договору банковского вклада (депозита) банк принимает от клиента (вкладчика) – юридического или физического лица – определенную денежную сумму и обязуется возвратить ее с процентами.
По этому договору юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах деньги другим лицам. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Государство гарантирует возврат и сохранность вкладов физических лиц в тех банках, которые созданы государством или в уставном капитале которых более 50 % голосующих акций (или долей) принадлежат государству.
По договору банковского счета банк принимает и зачисляет на счет, открытый клиенту, определенную денежную сумму и выполняет распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм с этого счета. Банк имеет право использовать средства, имеющиеся на счете, гарантируя при этом клиенту возможность в любой момент воспользоваться своими деньгами. Банк не имеет права контролировать и определять направления использования клиентом своих денежных средств и каким‑либо образом ограничивать его в распоряжении этими средствами.
Списание средств со счета производится на основании распоряжений клиента. По поручению клиента банк производит необходимые клиенту безналичные расчеты с его партнерами по коммерции. Безналичные расчеты производятся в следующих формах: платежным поручением, по аккредитиву, чеком, по инкассо.
При расчете платежным поручением банк по поручению плательщика, имеющего деньги на счете в этом банке, переводит со счета определенную поручением денежную сумму указанному плательщиком лицу. Документ, подписанный плательщиком и содержащий все необходимые для данной операции сведения, называется платежным поручением.
При расчете по аккредитиву банк по поручению плательщика, имеющего деньги на счете в этом банке, выписывает определенному лицу именной документ (аккредитив), адресованный другому банку и содержащий указание о выплате денег этому лицу в определенный срок.
При расчете чеком плательщик, имеющий деньги на счете в банке, получает от банка ценную бумагу (чек), содержащую обязательство банка расплатиться с предъявителем данного чека. Этот чек и передается плательщиком продавцу при расчете.
При расчете по инкассо банк по поручению клиента, имеющего счет в этом банке, получает на его счет деньги за проведенные им коммерческие операции.
Выбор банка, которому можно доверить свои деньги, является для предпринимателя одной из основных проблем. Специалисты называют несколько критериев такого выбора:
• возможность страхования вкладов;
• размер собственного банковского капитала;
• стаж работы банка на финансовом рынке;
• состав акционеров банка;
• достаточность капитала;
• прозрачность финансовой отчетности.
Страхование вашего вклада – важнейшая гарантия сохранности доверенных банку денег. О том, что банк включен в систему обязательного страхования вкладов, говорит выставленное в помещении банка на информационном стенде свидетельство, выданное банку государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», и специальный значок сине‑зеленого цвета «вклады застрахованы».
Размер собственного капитала банка, по мнению специалистов, должен быть не менее 20 млн руб. Стаж работы банка на финансовом рынке – не менее двух лет. В составе акционеров банка должны быть уважаемые, заслуживающие доверия организации и физические лица. Утаивание капитала банка и состава его акционеров от клиентов является плохим признаком. Надежность банка во многом характеризуется уровнем достаточности его капитала (соотношением собственных и привлеченных средств). По нормативам Центрального банка Российской Федерации этот уровень должен быть не менее 11 %. Поэтому резкое увеличение размеров привлекаемых банком вкладов должно вызвать подозрение.
Финансовая отчетность банка должна быть как можно более прозрачной для его клиентов.
И в пук наличных ассигнаций
Листочки ваши
Обратим…
А. С. ПУШКИН, русский поэт
