История страхования

Тенденции монополизации на российском страховом рынке

Большое распространение на российском страховом рынке получи­ли отраслевые, или кэптивные, компании, обслуживающие интересы банковских и промышленных групп. Как правило, они обслуживают це­ликом или преимущественно корпоративные страховые интересы учре­дителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-про - мышленных групп (ФПГ). Деятельность кэптивных страховых компа­ний непосредственно связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами, другими финансово-кредитными инсти­тутами, действующими в системе многопрофильных концернов или ФПГ. Эти структуры обычно выступают учредителями кэптивов. По­средством обмена акциями происходит взаимное проникновение и ока­зывается взаимное влияние на проводимую финансовую политику, так­тику и деловую стратегию. Кэптивы позволяют экономить на затратах на страхование — в частности, на брокерских комиссиях. Если большая часть страхования не проводится за пределами материнской организа­ции (в расчете на привлечение внешних инвестиционных ресурсов), то кэптивы подменяют самострахование, становясь тем самым непрофиль­ным активом.

С самого начала возникновения рынка целый ряд компаний создавал­ся как придаток к тому или иному банку и под уже имеющуюся банков­скую клиентуру. Например, компания "Спасские ворота" создана банков­ской группой "МОСТ" и обслуживает в основном ее клиентов, компания "Согласие" создана группой "Интеррос" и Росбанк, компания "РК-Га­рант" — группой "Роскредит" и др.

Кэптивные страховые компании создавались при министерствах, по­лучивших от государства в наследство кусок страхового пирога. Среди них выделяются Военно-страховая компания (обязательное страхование жиз­ни военнослужащих), РОСНО (обязательное медицинское страхование), ЖАСО (обязательное страхование пассажиров). Все они имеют дело с про­водимым из госбюджета обязательным страхованием, которое представля­ет собой не что иное, как перераспределение государственных средств че­рез частные структуры. Подобное преимущество долгое время принадле­жало Росгосстраху, и не исключается возможность того, что государство захочет вернуть себе то, что было отдано отраслевым министерствам. Во всяком случае, Госдума неоднократно обсуждала вопрос о том, чтобы раз­решить заниматься обязательными видами страхования только государ­ственной компании. К кэптивным компаниям, которые фактически вы­ступают монополистами в страховании той или иной отрасли хозяйства, можно отнести СО ГАЗ (страхование предприятий газового комплекса), " КапиталСтрахование" (страхование предприятий нефтяной промышлен­ности, входящих в группу "ЛУКОЙЛ"), "Геополис" (страхование пред­приятий горнорудного комплекса), "Энергогарант" (страхование энерге­тического комплекса), "Москва" (страхование авиации). Они занимают лидирующие позиции на рынке и не испытывают серьезной конкуренции со стороны других компаний.

Одним из видов монополистических организаций являются страхо­вые пулы4', которые получили некоторое развитие н России в 1990-х гг. Сейчас действуют пулы: по страхованию топливно-энергетического ком­плекса (ТЭК), по страхованию атомных предприятий, по страхованию гражданской ответственности предприятий, имеющих опасные произ­водства.

В начале 2002 г. шесть крупных российских страховых компаний (Ин­госстрах, РОСНО, Военно-страховая компания, РЕСО-Гарантия, Росгос­страх и Согласие) создали первый в стране пул страхования рисков терро­ризма (РАТСП). Основная задача пула — обеспечить страхование и пере­страхование террористических рисков. В планах пула — взять под контроль 50% отечественного рынка перестрахования терактов. Пока 70 — 80% это­го рынка принадлежит западным компаниям. Другие российские компа­нии также могут вступить в пул, если будут финансово устойчивыми, спо­собными отвечать стандартам страхового надзора. Стратегию и ценовую политику пула будет определять наблюдательный совет, где главную роль играет Ингосстрах. Для информации: по закону страховщик может оста-

41 Страховой пул (insurance pool) — объединение страховых компании но основе дого­вора (соглашения) для совместного страхования определенных рисков (преимуще­ственно крупных и малоизвестных) в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операции на условиях солидарной ответственности его участников за ис­полнение обязательств. Строится на принципах сострахования. Каждая компания получает определенную в соглашении долю собранных пулом страховых взносов (пре­мии) и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота чле­нов С. п. определяется договором (соглашением). С. п, может организовать перестра­хование наиболее крупных рисков. Руководящие органы С. п. — общее собрание членов, правление (комитет) н центральный административный орган, осуществляющий оперативное руководство деятельностью пула. Такого рода организационная форма сострахования получила развитие за рубежом в страховании авиационных, космиче­ских, атомных, военных рисков, а также в страховании крупных промышленных объектов.

Вить на собственном удержании сумму ответственности, не превышаю­щую 10% от собственных средств,

В последние годы проявляется тенденция к частичной монополиза­ции страхового рынка в Москве. Московские власти оказывали прямую поддержку структурам, близким к московскому правительству, в частно­сти Московской страховой компании, президентом которой был Кругляк В. П., бывший президент Ингосстраха (с апреля 2002 г. он был избран руководителем Московской ассоциации страховщиков (MAC) и больше не работает в компании). И только вмешательство Министер­ства по антимонопольной политике РФ защитило интересы других ком­паний: в результате, конкурс по страхованию муниципального имуще­ства (в первом конкурсе доминировала Московская страховая компа­ния) был проведен во второй рази интересы л руги х компаний были так­же учтены.

Также была нарушена монополия "Московского страхового строи­тельного общества" (МОССО) по страхованию строительно-монтажных рисков (СМР). Правительство Москвы выдавало разрешение на строи - тельство объектов в Москве, если строительно-монтажные риски были за­страхованы в этой компании, которая была кэптивной компанией прави­тельства Москвы. По решению Министерства по антимонопольной поли­тике РФ правительство Москвы было вынуждено отменить свое распоря­жение о передаче всего сіроительно-монтажного страхования компании МОССО. Это привело к снижению тарифов по этому виду страхования до 0,25-0,45%.