Банки и банковское дело

БАНКИ В ИНТЕРАКТИВНОМ БИЗНЕСЕ

Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услу­ги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка — представи­тельство в Интернете.

Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкома­тов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банков­ских операций на дому — «home banking». Впервые эта услуга появилась в ноябре 1982 г. в Шотландии, когда строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской теле­фонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink.

Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое обо­рудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекомму­никационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру. Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обе­спечения домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчета­ми клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: опла­та услуг различных компаний (например оплата вперед счетов за пласти­ковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за опреде­ленный промежуток времени. Клиент может выполнить любую опера­цию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществ­ляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводить­ся не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностран­ных банках, если клиент ему это поручит. В настоящее время в США все крупные банки предлагают такую услугу. Более 6 млн американских семей регулярно совершают банковские операции через Internet, более того, в 1995 г. появился первый полностью виртуальный банк, который вообще не имеет офиса — Security First Network Bank. Он находится только в сети, учредил его мало кому известный Cardinal Bankshares. С 1998 г. начали работать в Интернете и российские банки. Пока их всего шесть, но наиболее широкий спектр услуг у Автобанка, Гута банка и бан­ка «Платина». Их клиенты имеют возможность совершать практически любые операции: открывать депозитные счета в рублях и в валюте; пе­реводить деньги на пластиковую карточку (конвертирование средств в электронные деньги); оплачивать коммунальные платежи; продавать и покупать валюту; оплачивать услуги интернет-провайдеров и т. п. Системы российских банков похожи: надо открыть в банке счет, полу­чить или «скачать» из Интернета необходимое банковское программное обеспечение, после получить индивидуальный пароль, электронно-циф­ровую подпись или чип с шифром. После этого можно управлять своим счетом из любого места, где есть подключенный к Интернету компьютер. Для этого не надо получать специального образования, достаточно

Элементарных навыков обращения с компьютером. Однако, несмотря на очевидное удобство и выгоду, всего 7,5 тыс. россиян управляют своим счетом через сеть. Причем 5 тыс. из них — клиенты системы CyberPlat, применяемой в банке «Платина». Эта система в основном ориентирова­на на покупку и продажу товаров через Интернет, а банковские услуги для нее — побочный продукт. Эта система считается универсальной — она своеобразная АСУ (автоматизированная система управления) сбы­та для глобальной сети Интернет. В ней интегрированы четыре основных компонента:

♦ расчеты по крупным оптовым операциям для бизнеса;

♦ торговое обслуживание частных покупателей, т. е. расчеты значи­тельного числа физических лиц (розничные продажи);

♦ система «банк-клиент», работающая через Интернет;

♦ элементы открытой платежной системы, так как к ней могут под­ключаться любые участники.

Данная система способна обеспечить полную автоматизацию расче­тов во всех сферах торгового и банковского бизнеса. В ней действуют два принципиально разных механизма платежей:

1. Для обслуживания потребностей бизнеса (оптовая торговля) — business-to-business;

2. Для обслуживания частных клиентов (розничная торговля) — business-to-consumer.

Технологии интернет-платежей обеспечивают прежде всего расчеты между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в си­стеме, предъявляя все необходимые по российскому законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформ­ление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероят­ность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковской карточке. Электронно-цифровая подпись клиента содер­жит 512 разрядов, а с существующими сейчас техническими средства­ми есть возможность взлома 48-52-разрядных подписей, так что под­делка практически исключена. Система CyberPlat полностью отвечает требованиям российского законодательства (в частности, п. 2 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ).

Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет. Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор

Схем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных ин­струментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную карту любого эмитента.

Интеренет в России используют примерно 2 млн человек, таким об­разом, число клиентов «сетевых» банков очень невелико. После кризиса 1998 г. граждане не доверяют свои сбережения банкам, да и сами банки не хотят вкладывать в рекламу сетевых услуг большие средства, по­скольку это может сыграть на руку более сильным конкурентам.

В будущем, вероятно, обслуживание клиентов банками на дому ста­нет основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникацион­ных линий связи появится возможность объединить услуги банкома­тов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комп­лексного обслуживания клиента. В настоящее время Интернет в России используется с большим отставанием от других экономически разви­тых стран. Но использование глобальной сети во всех сферах экономи­ки не за горами.