Денежно-кредитная Политика

ПРАКТИКА «КРАСНОЙ ЧЕРТЫ»

Казалось бы, перед нами — согревающая душу картина роста гражданского самосознания: в течение всего нескольких недель три крупнейших чикагских банка осуществили сделки по выдаче ссуд на строительство жилья под весьма низкий ссудный процент, а также выдали ряд коммерческих ссуд жителям бедных городских окраин, причем общий объем вы­данных ссуд составил 173 миллио­на долларов.

Как заявил потом председа­тель правления «Ферст Чикаго Корп», некто Барри Ф. Салливэн: «Мы рады возможности проде­монстрировать нашу веру в жиз­неспособность и потенциал наше­го города».

Между тем он же упомянул о том, что это решение было приня­то буквально под дулом пистоле­та. «Ферст Чикаго» нуждался в санкции Совета ФРС на покупку «Америкэн Нэшнл Корп.», друго­го чикагского банка и тут-то ко­варная местная активистка и при­грозила тем, что может расстро­ить все эти планы. В качестве оружия был выбран федеральный закон, требующий от банков пре­доставления ссуд и прочих услуг тем локальным сообществам, ко­торые являются для банков ис­точником депозитов. Банковская отчетность «Ферст Чикаго» и ин­формация о будущей сделке бук­вально бросали вызов этому за­кону. Организовать будущее на­ступление на банк взялась извест­ная своим сварливым и придирчи­вым характером дама по имени Гейл Цинцотта. Усмехаясь, она за­явила: «Дерегулирование банков­ского дела создает массу разно­образных возможностей». Цин­цотта использует в своей борьбе два законодательных акта, кото­рые она сама и помогла прота­щить через Конгресс 10 лет тому назад. Дело в том, что Закон о ре­инвестировании обязывает банки осуществлять ссудные операции именно в том районе, где прожи­вают (или работают) их вкладчи­ки, а Закон о предоставлении ин­формации о закладных требует, чтобы банки систематически огла­шали информацию о местона­хождений недвижимости, высту­пающей в качестве залога по ссу­дам, выданным ими на строительство жилья. Оба закона направлены на борьбу с практи­кой «красной черты», суть кото­рой состоит в отказе в выдаче ссуд и оказании некоторых других услуг целым ареалам единствен­но на том основании, что для этих ареалов характерны низкий уро­вень доходов, наличие в них наци­ональных меньшинств или какие - либо другие неблагоприятные с точки зрения банков демографи­ческие особенности.

Несмотря на то, что эти законы были приняты десять лет тому на­зад реальную силу они получили только. после начала осуществле­ния экономической политики де­регулирования. Дело в том, что в тот момент, когда банки начинают искать способы выхода на новые рынки, они куда более, чем рань­ше нуждаются в поддержке со стороны закона. Сметливая акти­вистка, воспользовавшись рядом статей упомянутых законов, при­грозила свести на нет все усилия банка, направленные на завоева­ние нового рынка, если указанный банк резко не улучшит проводи­мую ими ссудную политику.

Раньше Цинцотта нередко вы­зывала раздражение, однако те­перь ее появление в кабинетах ад­министративных работников бан­ков самого высокого ранга уже никого не удивляет. Она вполне способна общаться с банкирами на их языке, однако более склон­на выражать свои мысли самыми простыми человеческими слова­ми.

Вместе со своими доброволь­ными помощниками она скрупу­лезно «прочесывает» различные циркуляры ФРС в поисках еще не использованных положений, тща­тельно отбирает информацию о прецедентах применения, Закона о предоставлении информации о закладных, а затем' буквально на­брасывается на те банки, которые по ее мнению, осуществляют практику «красной черты».

Дов». С принятием рассматриваемого законодательства они связывают свои надежды на то, что в результате пол­учения вкладчиками достоверной информации о банковской деятельности в области выдачи ссуд, банки утратят возможность осуществлять практику «красной черты» в тех же масштабах, что и до принятия этого закона. Если банк не будет осуществлять ипотечные операции под залог недвижимости, расположенной в неперспективных го­родских предместьях, то, согласно расчетам сторонников рассматриваемого закона, жители этих предместий на­чнут изымать свои сбережения их этого банка и, тем самым, окажут на него определенное давление, которое и заставит их изменить свою политику в области совершения ипотечных операций. В примере 6.2 «Из практики бан­ковского дела» рассмотрены конкретные способы использования местными активистами возможностей, заложен­ных в этом законе.

Закон о правильном погашении кредита (FCBA)

Действие закона о правильном погашении кредита распространяется как на сферу банковского кредита, так и на систему кредитных карточек, а также и на так называемые кредиты по открытым счетам (charqe accounts) (на­пример в магазинах — прим. переводчика). Закон обязывает банкиров и торговцев письменно (например, по поч­те) информировать своих клиентов об их юридических правах, а также о содержании тех процедур, с помощью которых клиенты могут обращаться с жалобами и претензиями по поводу ошибок, содержащихся в предъявленных

Им счетах погашения кредита. Заемщик должен уведомить кредитора о любой допущенной последним ошибке в счете погашения кредита не позднее, чем через 60 дней после получения такого счета. Кредитор, в свою очередь, обязан подтвердить факт получения письма, содержащего претензию клиента, в течение 30 дней с момента его отправки последним, а затем предъявить соответствующие (юридически доказуемые — прим. ред.) шаги для раз­решения возникшего конфликта. Закон отводит на это 90 дней. На протяжении всего периода времени, в течение которого длится урегулирование конфликта, клиент не обязан осуществлять погашение суммы, являющейся пред­метом спора, равно как и выплачивать по ней причитающиеся проценты. Сторонники этого закона убеждены в том, что с его помощью могут быть разрешены многие и многие проблемы, возникшие благодаря возросшей автоматизации кредитных операций.

Закон о равных кредитных возможностях.

Закон запрещает осуществлять любую дискриминацию по признакам пола или семейного положения. ("Equal Credit Opportunity", Federal Reserve Bulletin 63 (Febrary 1977), pp. 101—107) Запрещает относиться к банкам, различ­ным торговцам, а также всем прочим субъектам, предоставляющим кредиты. Закон введен в действие в 1975 г., а в 1976 г. к нему были приняты поправки, воспрещающие дискриминацию по возрастным и расовым признакам, по признакам цвета кожи, вероисповедании, национальной принадлежности, а также на основании того, что потенци­альный заемщик получает доход в форме неких денежных выплат из государственных фондов социальной помощи или аналогичных им источников. Наконец, согласно этим же поправкам, то обстоятельство, что некое лицо de facto пользуется правами, предоставляемыми Законом о защите потребительского кредита от 1968 г. (Consumer Credit Protection Act of 1968), также не является основанием для лишения этого лица возможностей получения кредита. Если в ходе судебного разбирательства будет доказана вина кредитора в безосновательном и произвольном отка­зе в выдаче кредита, то, по закону, на кредитора может бЬіть наложен штраф в размере до 500000 долларов или в размере 1% стоимости имущества банка-кредитора (за вычетом обязательств), то есть стоимости собственного капитала. С 1977 г. лица, которым было отказано в предоставлении кредита, имеют право потребовать от кредитора письменного объяснения причины отказа.

В соответствии с Законом о равных кредитных возможностях, замужние женщины имеют право на получение информации об их прямом участии как в получении, так и в погашении кредитов,(то есть банк-кредитор обязан со­ставлять и передавать в их распоряжение так называемую личную кредитную (хронологическую) справку или, ина­че «кредитную историю» (credit history), выписанную непосредственно на их имя. Помимо этого, банки обязаны осуществлять по требованию любого из супругов операции по разделению счетов, отражающие участие каждого из супругов в погашении кредитов. По уже открытым счетам банки и прочие ссудодатели,— в соответствии с тре­бованиями рассматриваемого закона,— обязаны уведомлять своих клиентов об их праве востребовать любую ин­формацию, касающуюся кредитов, выданных одному из супругов. Несмотря на то, что к настоящему времени уже было отправлено несколько сотен подобных'почтовых уведомлений, согласно данным проведенного социологиче­ского обследования, число лиц, запросивших о предоставлении им такого рода информации, не превысило всего 9% общего числа лиц, получивших такие уведомления. Известно, однако, что в какой-то момент времени в более или менее отдаленном будущем около 85% женщин, состоящих в настоящее время в браке, вновь останутся в оди­ночестве; причиной этого будет, как предсказывает демографическая статистика, либо разводы, либо смерть му­жа. Если к этому моменту в распоряжении этих женщин не окажется личных «кредитных историй», то они вполне могут столкнуться с большими трудностями, обращаясь за ссудами.

Закон о совершенствовании деятельности Федеральной Торговой Комиссии.

Закон о совершенствовании деятельности Федеральной Торговой Комиссии от 1975 г. ориентирован на защиту потребителей от несправедливой или вводящей в заблуждение практики осуществления торговых или финансовых операций. Этот закон возлагает юридическую ответственность на ссудодателей, допускающих финансирование своими ссудами производства и сбыт услуг или товаров неудовлетворительного качества. В соответствии с нормой этого закона, потребитель вправе приостановить оплату дефектного продукта даже в том случае, когда финанси­рование (его продажи или производства — прим. перев.) осуществляется третьим лицом, будь то банк или любая финансовая компания. Так называемая доктрина «законного держателя» (holder-in-due-course doctrine) после вве­дения в действие этого закона уже не защищает финансовые институты, когда последние добровольно покупают право на взимание денег по долговым обязательствам той фирмы — исполнителя, которая уже изначально про­лонгировала кредит (т. е. продлила на некоторое, оговоренное с кредитором, время срок его погашения — прим. пер.). Возможно, подобная регулирующая мера и защищает реальные интересы отдельных потребителей, однако введение ее существенно усложнило получение некоторых видов кредита, не говоря уже о том, что они просто подорожали. Введение этого нормативного акта привело, например, к тому, что финансирование банками операций по купле-продаже подержанных автомобилей, если верить имеющимся источникам, заметно сократилось. Анало­гичная ситуация сложилась и в ряде других операций.

Закон об электронных денежных переводах.

Этот закон, введенный в действие в 1979 г., ограничивает пределы юридической ответственности потребителей за несанкционированное ими изъятие денежных средств из автоматических банковских автоматов (automatic teller machines), если таковое произведено с помощью утерянных или похищенных банковских кредитных карточек. (Annual Report of Governors of the Boad of the Federal Reserve System, 1979, pp. 83—85.) Степень ответственности кли­ента за юридический ущерб изменяется в зависимости от продолжительности периода времени, по прошествии которого банк получает от клиента официальное уведомление о потере карточки. Согласно этому закону, в обя­занности банка входит обязательное разъяснение клиентам мер предосторожности при обращении с карточкой, а так­же основных положений самого закона.

Закон о реинвестировании.

Федеральный Закон о реинвестировании от 1977 г. требует от службы Контролера денежного обращения, а так­же и от других агентств, занятых регулированием банковской деятельности, всемерного поощрения банков в их деятельности по удовлетворению потребностей в кредитах, испытываемых целыми локальными сообществами фа ждан (communifies), в том числе и районами со средним и умеренным достатком. (Ibid., pp. 217—218; Federal Reserve Bulletin, Febrary 1980, pp. 87—96.) Указанные выше регулирующие органы обязаны во исполнение указан­ного закона, проводить анализ банковских отчетов в частях, характеризующих реакцию банков на имевшие место обращения местных региональных сообществ за банковскими кредитами; эти вопросы подлежат изучению со сто­роны регулирующих инстанций в случаях, когда банки обращаются к ним с ходатайством о выдаче им санкций на возможное слияние с другим (другими) банками, или на готовящееся расширение банковской деятельности.

В 1982 г. Подкомитет по торговле, вопросам потребителей и денежно-кредитным делам Палаты представителей США провел специальное слушание с целью оценить эффект введения в силу Закона о реинвестировании на конк­ретном примере такого города, как Нью-Йорк. Ряд членов Подкомитета подвергли критике некоторые банки этого города за излишне пассивное участие в федеральных финансово-кредитных программах по субсидированию мел­кого бизнеса, домовладельцев и студентов в Нью-Йорке.