Денежно-кредитная Политика

Из практики банковского дела РОЖДЕНИЕ БАНКА

В1985 году Стефани Халпер, ос­нователь и председатель правле­ния «Папмер Нэшнл Бэнк оф Ва­шингтон», усмотрел возможность создать новый банк в быстро рас­тущих окрестностях Вашингтона — в районе Вирджиния. В этом райо­не с огромной быстротой шло но­вое жилищное строительство, возникали новые высокотехноло - гх чес кие парки. Было очевидно, что все это потребует расширения банковских услуг. Несколько от­делений местных вирджинских банков уже обслуживали этот район, однако Халпер пришел к выводу, что небольшой банк, рас­квартированный в этом районе, может обладать определенными конкурентными преимуществами над уже существующими отделе­ниями.

Предже всего ему необходи - мобылособрать группу инвесто­ров, желающих совместно вне­сти необходимый для открытия банка капитал в 4 млн. долларов. Однако в этой ситуации Халперу подходили далеко не все состоя­тельные пайщики. Созданию плодотворного взаимодействия учредителей и отдела маркетин­га нового банка предшествовали новые усилия. Так, в число учре­дителей вошли владельцы недви­жимости, служащие высокотех­нологических фирм этого района и другие лица, которые, через свои деловые связи могли со­здать реальную сферу деловой активности для нового банка, как только он откроется.

Контролер денежного обра­щения ослабил ограничения на выдачу чартеров банкам, но это не сделало получение согласия на ходатайство об открытии банка простой задачей. Для этого необ­ходимо представить детальный план маркетинговой деятельно­сти, а также прогнозы о величине будущих активов и пассивов. Каж­дый инвестор обязан представить детальный отчет о состоянии лич­ных финансов, который затем на­правляется в Федеральное бюро - расследований для негласной проверки. Управление Контроле­ра денежного обращения распо­лагает списком «нечестных игро­ков» с описанием случаев допу­щенных ими нарушений принятой практики банковских операций. Этих лиц Управление не желает видеть в роли участников любых вновь организуемых банковских предприятий.

Однако подлинной «Уловкой - 22» (В оригинале игра слов. «Улов­ка- 22» (Catch 22) — название зна­менитого романа Дж. Хеллера. Имеется русский перевод.— прим. пер.) было требование о предании широкой гласности име­ни кандидата на пост председате­ля правления банка, что необхо­димо было сделать при подаче ре­гистрационных документов. Оче­видно, что это довольно нелепое требование, так как совершенно естественно, что будущий предсе­датель правления скорее всего будет одним из служащих какого- нибудь местного банка. Однако как только будущий банк предаст огласке имя своего предполагае­мого председателя правления, нынешний работодатель этого ли­ца об этом узнает, что приведет к тому, что предполагаемый канди­дат просто потеряет работу. Если же при этом будет отклонено хо - дотайство об открытии нового банка, то будущий председатеть правления окажется в очень сложном положении. К счастью, Халпер нашел некоего Хэла Мак - карти, высококвалифицированно­го и опытного местного банкира, который в это время работал в ка­честве консультанта, а не на ка­кой-либо конкретный банк. Ему удалось преодолеть этот барьер.

Казалось, что представители Контролера хотят знать букваль­но все. Как выглядит договор об аренде здания нового банка? Сколько людей, намеренных ра­ботать в новом банке, переедут в этот район? Кто осуществляет по­ставки оборудования и средств безопасности? Какие мероприя­тия намечено предпринять по по­вышению квалификации служа­щих? Опыт банковских операций, которым раполагали Халпер и Мак-Карти, дал им возможность исчерпывающим образом отве­тить на все поставленные вопро­сы, и удовлетворить любопытство представителей Контролера по всем пунктам. В ноябре 1986 г., когда было закончено строитель­ство элегантного банковского оф - фиса, пышным банкетом было от­мечено превращение банка из предпринимательской надежды в коммерческую реальность.

Штаты, где разрешено открытие отделений банков на всей территории штата, где разрешено ограниченное о* крытие отделений и где разрешено функционирование только бесфилиальных банков.

Традиционно в США сложилась система бесфилиальных банков. До Второй Мировой войны большинство шта­тов запрещало открытие отделений. В наши дни в большинстве штатов западного и восточного побережья разре­шено открытие отделений. Во многих штатах введены ограничения на открытие отделений. В ряде штатов было вве­дено разрешение на проникновение ограниченного числа банков, не относящихся к этим штатам.

1 — штаты, где разрешено открытие отделений на всей территории штата

2 — штаты, где разрешено открытие отделений ограничено

3 — штаты, где разрешено функционирование только бесфилиальных банков

Источник: Board of Governors of the Federal Reserve System, April 1986.

штат, tie разрешено enpttrue отделений m Леей территории штата

штат. где разрешено открытие отделений ограниченно

TTT штаты. где разрешено функционирование голшо 11 і оесрилиальныя банков

Рис. 4.3

Среди представителей правительства, занимающихся регулированием банковских операций, отсутствует еди­ная точка зрения, считать ли отделениями банков банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы, расположенные в супермаркетах и торговых центрах. Контролер денежного обращения принял решение, в соот­ветствии с которым терминалы национальных банков, находящиеся вне пределов здания банка, не являются отде­лениями банка. Это решение было впоследствии уточнено: максимальное расстояние между терминалом и главной конторой банка или ближайшим отделением его было определено в 50 миль. Позднее суд более низкой инстанции постановил, что банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы должны считаться отделениями банков в том значении этого слова, которое подразумевается Законом Макфэддена, и на этом основании могут быть запрещены законами штатов. Верховный Суд отказался пересмотреть это постановление, оставив его в силе.

Именно эти решения в значительной степени и оказали влияние на позиции отдельных штатов, которые поставили отделения банков вне закона.

В последние годы электронные компьютерные терминалы стали широко распространены во многих штатах. Более того, не­которые банки совместно владеют сетями банковских автома­тов, которые позволяют получать деньги и переводить их с одно­го счета на другой на территории целых районов, а в некоторых случаях и в любой точке страны. В целом же осуществление банковских операций с использованием банковских автоматов — весьма быстро растущая сфера финансовой деятельности.

Противодействие введению законодательства, разрешающего открытие сети отделений банков, в значительной степени отражает нежелание представителей банковских кругов на местах утрачивать контроль над своими банка­ми. Кроме того, сформировалась и серьезная политическая поддержка практики, в соответствии с которой банки находятся в собственности и под контролем лиц, проживающих в данной местности. Представители местного насе­ления часто опасаются, что отделение банка будет «высасывать» их сбережения и инвестировать их в другие райо­ны, а клиентам придется приспосабливаться к незнакомой для них практике ведения банковских операций.

Кроме того, представители правительства, занимающиеся регулированием банковских операций, с неприязнью относятся к открытию отделений банков. Крупный банк с множеством отделений — потенциальный источник гораз­
до большего количества проблем, связанных как с проведением ревизий, так и с осуществлением контроля за его деятельностью. Например, головной банк может перемещать денежные средства из одного отделения в другое, что сделает крайне затруднительной точную оценку деятельности всего банка в целом.

До настоящего времени продолжается споро том, какой тип банка — имеющий отделения или бесфилиальный

— в наибольшей степени соответствует запросам жителей сельских и пригородных районов. Хотя крупные банки с сетью многочисленных отделений часто предоставляют более обширный ассортимент банковских услуг, чем бес­филиальные банки, последние в состоянии в свою очередь пользоваться услугами, обычно связанными с наличием отделений банка, через посредство налаженных корреспондентских отношений с более крупными банками. Напри­мер, национальный банк Северной Вирджинии (см. «4.1 Из практики банковского дела») ожидает, что личные кон­такты его бесфилиального банка, расположенного в пригородном районе, дадут этому банку определенные пре­имущества в конкурентной борьбе с отделениями банков, обслуживающих этот район.

Экспансия банковских отделений будет в дальнейшем зависеть в определенной степени от того, сможет ли этот тип организации воспользоваться преимуществами, связанными с экономией на масштабах производства. В по­следнее время в защиту открытия отделений банков высказываются аргументы, суть которых сводится к тому, что подобная практика дает возможность банку осуществлять операции в пределах более диверсифицированного ди­апазона населенных пунктов, чем это доступно бесфилиальному банку. Таким образом снижается банковский риск. В1985 г. например, многие бесфилиальные банки, расположенные в нефтепроизводящих и в сельскохозяйственных районах, столкнулись с весьма серьезными трудностями, вызванными недостаточной диверсификацией.

Банковски* отделения в других штатах и «небанковские банки». Снятию ограничений на открытие отделений банков за пределами штата предшествовали важные изменения, произошедшие в 70- х годах. Суть их состояла в том, что многие крупные банки создавали собственные конторы в больших городах по всей стране, в задачу кото­рых входила выдача ссуд на потребительские нужды, ссуд деловым предприятиям, а также ссуд под недвижимость, однако не входила задача приема депозитов. Эти конторы функционируют, не нарушая инструкций, запрещающих открытие внутриштатных отделений, поскольку для того, чтобы подпадать под сферу регулирования правительст­венных органов, отделение банка должно предлагать населению услуги по открытию всех обычных типов депозитов.

Еще одним нововведением, приводящим к открытию внут­риштатных банковских отделений, стало открытие банков с огра­ниченными услугами (Limited-service bank), которые были со­зданы за пределами тех штатов, в которых располагались их ро­дительские банки или банковские холдинговые компании. Банк с ограниченными услугами представляет собой контору-отделе­ние банка, которая не осуществляет какой-либо один из основ­ных видов деятельности, характеризующих коммерческий банк

— открытие чековых депозитов или выдачу коммерческих ссуд. Банки с ограниченными услугами обходят законо­дательные ограничения, связанные не только с внутриплатным банковским делом, но и с владением банком со сто­роны небанковских деловых единиц. Последние и создали банки с ограниченными услугами. К подобным небанков­ским деловым единицам относятся такие компании, как «Сиэрс, Робэк», «Америкэн Экспресс» и даже некая ком­пания, владеющая сетью мебельных магазинов. Подобные банковские учреждения часто называют еще «небан­ковскими банками».

Легальность статуса банков с ограниченными услугами послужила основанием для бурной полемики по вопро­сам регулирования банковской сферы. Хотя Контролер денежного обращения поощрил развитие банков с ограни­ченными услугами, поддержав ходатайства об учреждении подобных организаций, поступившие как от банков, так и от небанковских деловых единиц, Совет управляющих Федеральной Резервной Системы до 1984 г. отказывался поддерживать ходатайства банковских холдинговых компаний об учреждении банков с ограниченными услугами. Федеральная Резервная Система прекратила чинить препятствия процессу создания банков с ограниченными ус­лугами лишь в 1986 г., когда Верховный суд США постановил, что она превысила свои законные полномочия.

Развитие системы внутриштатных банковских отделений получило мощный толчок в период нестабильности в банковском деле, имевший место в 1980- х годах. В настоящее время многие банки открыли отделения, предостав­ляющие весь диапазон банковских услуг. Представители правительства, занимающиеся регулирование банковских операций обычно пытаются присоединить «больные» финансовые учреждения (как сберегательные учреждения, так и банки) к более сильным учреждениям. Однако поскольку далеко не всегда удается найти такие сильные фи­нансовые учреждения в пределах того же штата, где располо­жено и «больное» финансово-кредитное учреждение, власти в этом случае одобрительно относятся к слияниям банков, предо­ставляющих все виды банковских услуг даже в тех случаях, ког­да они расположены в разных штатах. Это существенное изме­нение в практике федерального регулирования банковского де­ла может радикально изменить организацию всей банковской системы США.

К концу 1986 г. 36 штатов приняли законодательные положения, разрешающие доступ на территорию своих шта­тов банковских холдинговых компаний, расположенных в других штатах. В ряде штатов подобные слияния разре­шены только в пределах ограниченных территорий, причем лишь для тех штатов, законодательства которых незна-