Как накалывают банки. обман банков при начислении процентов и каждомесячной комиссии.
Банки по-разному зарабатывают средства на кредитах. Нужный для их итоговый процент обеспечивается не только лишь диктуемыми ставкой кредита и комиссиями, да и более хитрецкими методами. На самом деле, это - обман банков.
Как накалывают банки при кредитовании?
К примеру, узнаваемый обман банка, связанный с полным запутыванием заемщика по вопросам где идет начисление процента на остаток по долгу, а где взимается каждомесячная комисия (начисляемая обычно на изначальную сумму кредита).
Достигается это методом «игры слов». Уже издавна посреди неких банков стало пользующимся популярностью диктовать свои условия «замаскированно», сбивая с толку заемщика.
К примеру:
"Ставка: 0,9%*",
а в конце маркетингового буклета расшифровка чуть приметным маленьким шрифтом «* за месяц от суммы кредита».
Казалось бы, необходимо помножить на 12 - и получим ставку 10,8% годичных... НЕТ!
Пожалуйста, не попадитесь на этот обман банка! Ведь мы знаем, как должно проходить начисление процентов по кредиту - на остаток по долгу, а не на изначальную сумму кредита каждый месяц.
В этом случае банк просто поменял термин «каждомесячная комиссия» на «ставка за месяц». Правомерно это либо нет - вопрос 2-ой. Раз уж такие описания красуются уже у нескольких банков, то юридически они себя как-то защитили. И нам ранее дела нет. Нам необходимо просто посчитать, сколько таковой кредит "стоит" по сути.
В рамках этих критерий «ставка 0,9%*» разглядим кредит в размере 20 000 баксов сроком на 5 лет. Т.е. под 0% годичных, с каждомесячной комиссией 0,9% от изначальной суммы кредита. С помощью функции Excel СТАВКА (подробнее об этой функции тут) определяем эффективную процентную ставку кредита (полную цена кредита) - 18,50% . И это совершенно не 10,8%. Числа молвят убедительнее всего.
Но по итоговым результатам это еще больше наименее безопасный пример того, как накалывают банки.
А вот другйо пример. Кто бы додумался, что за фразой 1-го из огромнейших русских банков «ставка 2% за месяц» прячется реальный годичный процент в размере более 40%? И это без единой комиссии!
Все очень просто. Оказывается, этот банк предлагал за месяц 2% от изначальной суммы кредита, т.е. на самом деле снова имеем дело с этим же обманом банка - "подменой" традиционной процентной ставки кредитования на процент каждомесячной комиссии.
Посчитав, к примеру, на 2 года для кредита 10 000 баксов при помощи функции СТАВКА, получим значение действенной ставки 40,88%!
Представляю, как клиенты этого банка на данный момент недоумевают. Еще бы! Не всякий раз ставка «2% за месяц» так очень лупит по кармашкам... А ведь многие из их вправду считают, что "честно" кредитуются под 2%. Т.е. люди нередко даже и не лицезреют того, как накалывают банки!
Но не только лишь ежемесячые комиссии могут заходить в ваши расходы. Сейчас банки нередко зарабатывают также и на страховании, которое навязывают при выдаче кредитов. И ваши страховые платежи тоже должны учитываться при расчете действенной ставки (полная цена кредита). Не считая того, существует кредитование с переменными ставками и дифференцированный способ погашения (когда конкретно долг ворачивается равными частями, а не общий каждомесячный платеж). Во всех этих случаях требуются более детальные расчеты.
В собственной работе я использую запрограммированный универсальный кредитный калькулятор, который считает полную цена кредита (эффективную процентную ставку), переплату, сумму кредита по доходу и другие принципиальные кредитные характеристики исходя из всех исходных критерий. Очень комфортно для сопоставления различных банков. В DVD-приложении из комплекта 'Секреты прибыльного кредита' я предоставляю таковой калькулятор для каждого вида кредитования.
