ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Формы и виды кредита

Форма кредита — это разновидности кредита, вытекающие Из сущности кредитных отношений. Структура кредита включа - ет кредитора, заемщика и ссуженную стоимость (рис. 5.4).

Товарная форма Денежная форма Смешанная форма

Банковская форма Коммерческая форма Государственная форма Международная форма Гражданская (личная) форма

Производительная форма Потребительская форма

Прямая и косвенная форма І Явная и скрытая форма I

Основная и дополнительная форм®

Развитая и неразвитая форма j

<

Рис. 5.4. Классификация форм кредита 1

Товарная форма кредита предшествует денежной форме кредита. В данной форме кредита товары передаются взаймы. Прі| этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают erd возврат. Товары используются в экономическом обороте, a noraj шаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственности заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов. I Денежная форма кредита — классическая форма кредита; означает, что взаймы предоставляются временно свободные де| нежные средства. Данная форма кредита во многом зависит от сиі туации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т. д. Дан* ная форма кредита используется как государством, так и физичбЗ скими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. Это ког: да кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньга ми или наоборот. Данная форма кредита характерна для развив вающихся стран.

Банковский кредит. При данной форме кредита использу ется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляете! исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющи ми лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера при­менения этого кредита значительно шире коммерческого.

Ссуженная

ГГ

Стоимость

Статус кредитора,

Заемщика

*

Целевая потребность заемщика

-с:

Другие признаки

5

Ч

Ш а.

ІІ х s п §

Cl

О в

Банковская форма кредита имеет следующие особенности: в банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом сколько привлеченными ресурсами; в банк ссужает незанятый капитал; в банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как ка> питал.

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выс­тупает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной ос­нове между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торго­вой сделки, поэтому его называют еще и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства. Коммерческий кредит может иметь товарную, денежную и вексельную формы.

Инструментом коммерческого кредита чаще всего является вексель.

Коммерческий кредит отличается от банковского следующи­ми признаками:

1. В роли кредитора выступает некредитная организация, свя­занная с производством либо реализацией товаров или услуг.

2. Следует различать государственный кредит от государст­венного займа, где государство выступает в качестве заемщика.

3. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента.

4. Плата за кредит чаще всего включается в цену товара.

5. Объектом кредита является товарный капитал, а не денеж­ный.

Характерной чертой коммерческого кредита является вклю­чение цены за пользование им в цену реализуемого товара или услуги, которая, как правило, ниже банковского процента. В Рос­сии данная форма не получила широкого распространения из-за кризиса в сферах производства, высокого уровня инфляции, сни­жения доверия между субъектами кредитных отношений.

Государственный кредит. Основной признак — участие го­сударства или местных органов власти различных уровней. Госу­дарственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств. В качестве кредитора государство через Центральный банк осу­ществляет кредитование:

1) конкретных отраслей или регионов;

2) коммерческих банков;

3) целевых программ международных отношений.

Международный кредит — совокупность кредитных отноше­ний, функционирующих на международном уровне, непосред - Ственными участниками которых являются государство и меж - <

Дународные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.) Отличи тельным признаком является принадлежность одного из участ ников кредитных отношений к другой стране.

При смене режимов новые власти не всегда признают обяза тельства своих предшественников. Для содействия государства и коммерческим кредиторам в решении данной проблемы создаі ны клубы международных кредиторов: Парижский клуб объедим няет государства-кредиторы, в Лондонский клуб входят между] народные коммерческие кредиторы.

Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщи­ческая). Данная форма кредита была первой в истории кредита существовала в товарной форме, затем получила развитие и в д< нежной форме. Она носит ростовщический характер. Этот креди' реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а такжі хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующе] лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысоки! ми ставками ссудного процента и зачастую криминальными ме! тодами взыскания с неплательщика.

Данная форма кредита может носить и дружеский характері Он основан на взаимном доверии и не сопровождается заключеі ниєм договора. Используются долговые расписки, имеющие нота* риальные удостоверения. Ц

Производительный кредит предоставляется на предприни! мательские цели: расширение объема производства, работ, услуїі активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факто! ров производства, повышение уровня жизни населения.

Потребительский кредит. Характерной чертой потреби тельского кредита являются отношения как денежного, так и то варного капитала, причем потенциальными заемщиками выступ пают физические лица.

В отличие от производительной формы этот кредит ИСПОЛЬЗУ] ется населением на цели потребления, он не направлен на созда' ние новой стоимости.

Кроме того, кредит можно классифицировать и по другим при; знакам. Так отмечается финансовая форма кредита, прямая и кос венная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая неразвитая.

Финансовый кредит используется для проведения операциі с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, разлиЧ' ными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выда­чу ссуды ее пользователю без посредников.

Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно это используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.

При явной форме кредита понимается кредит по заранее ого­воренной цели. К новым формам кредита относятся лизинговый кредит и ряд других.

Основная форма кредита — это денежный кредит, в то время как товарный кредит является уже дополнительной его формой.

Развитая и неразвитая форма кредита характеризует сте­пень его развития. К неразвитой форме кредита можно отнести ломбардный кредит.

Рассмотрев формы кредита, можно проанализировать их виды.

Вид кредита — это более детальная характеристика креди­та, характеризующая внешность, видимый облик. Единых миро­вых стандартов классификации видов кредита не существует (табл. 5.3).

Таблица 5.3

Наиболее общие признаки классификации видов кредита

Признак

Вид кредита

Цель кредита

Целевой кредит Нецелевой кредит

Объект кредита

Кредит под товарно-материальные ценности Кредит под производственные затраты Кредит под сезонные работы Кредит под кассовый разрыв

Субъект кредита

Промышленный кредит Сельскохозяйственный кредит Торговый кредит Межбанковский кредит Межгосударственный кредит

Способ обеспечения кредита

Обеспеченные кредиты Необеспеченные кредиты

Кредиты под гарантию и поручительство (бланковые), страхование

Срок кредита

Краткосрочные кредиты Среднесрочные кредиты Долгосрочные кредиты

Кредиты с нефиксированным сроком погашения (онкольный)

Платность кредита

Процентный кредит Беспроцентный кредит

Продолжение табл. 5.І

Признак

Вид кредита 1

Размер кредита

І

Крупный кредит і Средний кредит < Мелкий кредит

Способ выдачи

Компенсационный кредит * Платежный кредит *

Метод погашения

Кредиты, погашаемые в рассрочку (частями) t Кредиты, погашаемые единовременно Кредиты, погашаемые на определенную дату

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Обмен валюты в банке и обменнике. Где выгодней?

Где же менять валюты - в банке или в обменнике? Этот вопрос часто человека застаёт врасплох, ведь выбрать место покупки валюты действительно непросто, а в интернете невозможно найти информацию о …

О мониторинге обменных пунктов

Система, которая помогает найти наиболее оптимальный курс по которому можно совершить обмен валюты среди всех обменников и является мониторингом обменных пунктов. Подобная система поможет не только быстро найти самый высокий …

Кредиты для малого и среднего бизнеса

В большинстве случаев кредиты для малого бизнеса выдаются российскими банками в рамках стандартных продуктов, в которых четко прописаны требования к заемщику и критерии пользования заемными деньгами. Если хотя бы одно …

Как с нами связаться:

Украина:
г.Александрия
тел. +38 05235 7 41 13 Завод
тел./факс +38 05235  77193 Бухгалтерия
+38 067 561 22 71 — гл. менеджер (продажи всего оборудования)
+38 067 2650755 - продажа всего оборудования
+38 050 457 13 30 — Рашид - продажи всего оборудования
e-mail: msd@inbox.ru
msd@msd.com.ua
Скайп: msd-alexandriya

Схема проезда к производственному офису:
Схема проезда к МСД

Представительство МСД в Киеве: 044 228 67 86
Дистрибьютор в Турции
и странам Закавказья
линий по производству ПСВ,
термоблоков и легких бетонов
ооо "Компания Интер Кор" Тбилиси
+995 32 230 87 83
Теймураз Микадзе
+90 536 322 1424 Турция
info@intercor.co
+995(570) 10 87 83

Оперативная связь

Укажите свой телефон или адрес эл. почты — наш менеджер перезвонит Вам в удобное для Вас время.