История страхования

О необходимых дополнениях в организацию страхового дела в Российской Федерации[8]

Есть некоторые предложения представителей научного сообщества о возможных изменениях в классификациях страховой деятельности. Во - первых, введенный недавно финансовый ценз для страховых компаний4" предлагаете дополнить некоторыми подробностями. В частности, необходимо разделить страховые компании на федеральные, региональ­ные (окружные) и местные (областные, краевые). Федеральные компа­нии — это те компании, уставный капитал и иные собственные средства которых должны превышать определенную регулятором цифру, напри­мер 10 млн. долл. Соответственно своему статусу федеральных компаний последние могут проводить многие (если не все) виды страхования, одна­ко строить филиальную сеть они должны только по результатам страховой деятельности. Компании, имеющие небольшие уставные капиталы, не могут должным образом исполнять свои обязательства по страхованию, если учесть дороговизну содержания филиалов, разбросанных по всей нашей большой стране. Например, с получением статуса федеральной компании, основанном на определенном регулятором финансовом цен­зе, компании разрешается иметь, допустим, 15 филиалов по всей стране. Развитие же филиальной сети в сторону увеличения числа филиалов дол­жно быть поставлено в зависимость от результата деятельности компа­нии в целом и ее существующих филиалов. Нынешняя практика свобод­ного создания и ликвидации филиалов только вредит самим компаниям и отечественному страховому делу в силу низкой ответственности фили­алов и центрального офиса. В свою очередь, создание отделений от фили­алов также должно осуществляться на основе разработанных нормати­вов.

Если компании имеют уставный капитал, например, от 30 млн. руб. до низшего предела, установленного федеральной компании (возможны рас­четы и по этому поводу), они должны получить лицензию на страховую деятельность в пределах своего федерального округа, т. е. получить статус окружных (региональных) компаний. При этом компании, имеющие уставный капитал и иные собственные средства, например от 30 до 60 млн. руб., должны работать в пределах своей области или края, т. е. подучить статус местных (областных, краевых) компаний. Соответственно, и фили­альная сечь рассматриваемых компаний должна строиться в пределах фе­дерального округа или области и края.

Такие меры государственного реіулирования не следует считать "дра­коновскими", поскольку на практике и так ясно, что маломощные компа­нии вряд ли могут реализовать главный принцип страхования — высшую добросовестность. Чтобы люди могли поверить в страхование, т. е. в бизнес, суть которого обещание исполнить договорные обязательства при наступлении страхового случая, го, во-первых, государство должно орга­низационным, т. е. сравнительно не трудным, способом эту задачу решить в интересах, прежде всего, страхователей, а также и самого страхования как вида предпринимательской деятельности.

Во-вторых, необходимо ввести ограничения на некоторые виды страхо­вания, которые могут осуществлять федеральные, окружные и местные компании. Это - объективная вещь, если учитывать, что крупные риски под силу брать только финансово мощным компаниям. С другой стороны, это позволит менее мощным компаниям концентрировать свои усилия на страховых рисках, могущих принести существенно меньшие убыт­ки/ущербы.

В-третьих, чтобы равномерно и справедливо разделить страховое поле регионов (округов, областей, краев), необходимо ввести в них обязатель­ную аккредитацию филиалов или отделений страховых компаний в целях регулирования деятельности региональных и местных компаний. Это по­зволит, особенно местным компаниям, чувствовать себя более комфорт­но, поскольку территория их деятельности определена заранее, нет смысла распылять свои капиталы, пытаясь убежать от "пришельцев". А есть необходимость сконцентрировать свои силы у себя дома, где, как извест­но, и стены помогают. Что касается "пришельцев" — как правило, это фе­деральные компании, — то у них иного выхода, нежели достойно конкури­ровать в "гостях1', не будет.

В-четвертых, соответственно предложенной структуре субъектов стра­хового дела — коммерческих страховщиков, необходимо доработать пра­вила размещения средств страховых резервов страховщиков с целью развития фондового рынка соответствующих территорий.

В-пятых, государству следует особое внимание уделить взаимному страхованию. Вокруг этой формы организации страхования ажиотаж, и здесь возможен произвол. Судя по проектам законов о взаимном страхова­нии, этому виду страховой защиты готовится смертельная участь. Дело в том, что этот вид страховой защиты тем и интересен, что может очень про­сто реализоіиті>ся собрались - решили - создали. Разумеется, речь не идет <>о анархии, олнако вместо тою, чтобы прописать процедуру созда­ния, функционирования и чи ею вилов страхования для одного общества, «водится весьма сложная, дорогостоящая и долговременная процедура ли­цеи шровіїиия Be ль взаимное страхование своих сотрудников может орга­низовать. например. поликлиника. избрав для себя два вида страхования — профессиональном ответственности всего коллектива и от несчастных с іучаеп участников обшеика С обрат ь лля этою большие деньги они вряд ти смогут. да и с мыс і к«ікоИ. если есть страховые компании. Получается, что в интересах оіних страховщиков уничтожают уже существующие об­щества в иимното страхования сОВО и не дают появиться новым Может быть, злей» нет и ото \ мыс та, но недомыслия хваїает

В-шестых нора обратит ь внимание на мировой опыт полготовки и ли­цеи шропания страховых агентов Зтесь также не следует изобретать вело­сипед ведь и бо тыпшк. гне с гран страховой агент не только находит клиен­та (как .1 ну происходи; и v нас), но и обслуживает его На развитых страхо - ных рынках і ос поле тку ei правило заключением договора страхования между страховщиком и страхователем отношения между ними не заканчи­ваются. а. напротив, то п»ко начинаются Поточну страховой агент должен помогать сграчоватетю управлять застрахованным риском и, если насту­пит страховое событие. быть рядом со страхователем. Через лицензирова­ние страховой агент не только подтверждает свою квалификацию, но и не­сет всю полноту ответственности за исполнение компанией своих обяза­тельств перед страхователем

В-седьмых, новая классификация компаний и рынков позволит лучше и эффективнее регулировать и страховую брокерскую деятельность. Если в основу классификации страховых компаний по территориальному признаку и видам деятельности наложить финансовый ценз, то многие страховые компании перестанут заниматься брокерской деятельностью, отдав ее соответствующим компаниям, а сами станут реальными страхов­щиками. способными и вынужденными предлагать страховые услуги, за счет которых они будут существовать и развиваться.

В результате предложенных дополнений в организацию страхового де­ла в стране отпадет необходимость в постоянной и, к сожалению, крайне популистской дискуссии о том, сколько России нужно страховщиков - 1500 или 7(H) - 800 Тем более, когда об этом говорят люди, призванные или назначенные "руководить" страхованием Введение предложенных критериев страховщиков пошалит упорядочить их деятельность на отече­ственном ст раховом рынке Такой подход к совершенствованию государ­ственного регулирования страхования не является самоцелью и приорите­том при выборе содержания и направлений проведения экономических реформ.

Однако не следует забывать, что, в известной мере, состояние нацио­нального страхования является "лакмусовой бумажкой", индикатором,

Позволяющим оценить глубину, эффективность и завершенность проведе­ния экономических программ, связанных с изменением фундаментальных зкономических отношентЧ в обществе, изменением роли государства в обеспечении социальной зашиты населения, формированием новых принципов государственного регулирования и государстве иного вмеша­тельства в национальную экономику