Интернет-реклама

Платежные системы на основе электронной наличности

Коль скоро платежные системы с использованием банковских карт об­ладают целым букетом перечисленных выше недостатков, специалис­ты разработали несколько альтернативных механизмов проведения электронных платежей, которые можно условно назвать виртуальными платежными системами. Сейчас существует несколько виртуальных платежных систем, имеющих во Всемирной сети различную степень распространения, и все они, к сожалению, также не лишены недостат­ков. О них и пойдет речь в этом разделе.

Виртуальные платежные системы появились на свет всего лишь не­сколько лет назад и сейчас переживают этап бурного развития. Эконо­мисты, маркетологи и аналитики многочисленных периодических из­даний предсказывают им достаточно светлое будущее, полагая, что со временем такие механизмы электронных платежей вытеснят карточ­ные системы, по крайней мере на интернетовском рынке.

Единицей стоимости каких-либо товаров или услуг в виртуальной пла­тежной системе принято считать так называемые «электронные день­ги». Это некий объем хранящихся в электронной форме единиц инфор­мации, снабженных цифровой подписью и принятых к хождению и обмену в пределах той или иной платежной системы. Разумеется, та­кая туманная трактовка термина «электронные деньги» не позволяет отчетливо представить себе механизм действия виртуальной платеж­ной системы. Понять его лучше читателю поможет простая параллель: электронные деньги, как и обычные банкноты, обладают определенной ценностью, могут быть конвертированы в товар, эквивалентную сумму наличными в любой валюте, могут быть обменены на какие-либо услуги согласно их стоимости. Отличие заключается в том, что электронные деньги представляют собой обычный цифровой файл, который можно хранить на любых носителях информации и передавать по сети.

Существует как минимум две категории виртуальных электронных платежных систем. К первой можно отнести платежные системы, разра­ботанные и поддерживаемые коммерческими банками, такие как, на­пример, система CyberPlat, созданная специалистами банка «Платина», или альтернативная система PayCash банка «Таврический». Поскольку данные системы представлены на рынке официально зарегистрирован­ными коммерческими организациями, имеющими лицензии на прове­дение операций с наличными и безналичными средствами, можно пред­положить, что их электронные деньги обладают достаточно высокой надежностью и ликвидностью, а суммы, конвертированные в электрон­ный эквивалент, будут обладать заявленной эмитентом ценностью.

К другой категории относятся платежные системы, принадлежащие неким некоммерческим организациям, удерживающим процент от сум­мы каждой сделки своих пользователей на собственные уставные рас­ходы. Поскольку подобные предприятия не имеют никакого отноше­ния к официально действующим на российском или зарубежном рынках банковским структурам, степень их надежности с точки зрения возмож­ности конвертировать электронные деньги в наличные и приобрести на них какой-либо товар в первую очередь определяется имиджем данной платежной системы и сложившейся в ходе ее использования практикой. В качестве примера подобной внебанковской финансовой структуры можно назвать достаточно известную платежную систему WebMoney Transfer (Http://www. webmoney. ru).

В последнее время все отчетливее прослеживается тенденция если не к фактическому, то к функциональному сближению банковских и внебан-ковских электронных платежных систем. Унифицируются алгоритмы обращения наличных средств внутри платежных систем, внебанковские структуры выработали эффективные механизмы взаимодействия с ком­мерческими банками, что позволило использовать для вывода денег из системы кредитные и дебетовые карты, а также банковские счета пользователей. Непрерывно совершенствуется предлагаемая внебанковскими платежными системами документальная база, благодаря че­му постепенно отыскиваются пути решения практически неразрешимой ранее проблемы — невозможности получить юридическое доказатель­ство совершенного с помощью подобных WebMoney финансовых струк­тур платежа, что до недавнего времени не позволяло декларировать подобную сделку в бухгалтерской или налоговой отчетности. Следует отметить, что среди рядовых пользователей Интернета пла­тежная система WebMoney Transfer пользуется достаточно большой популярностью. Одной из причин такой популярности является то, что в отличие от банковских платежных систем при регистрации на серве­ре WebMoney в качестве клиента пользователю нет необходимости вообще сообщать о себе какие-либо сведения, включая даже собст­венное имя, а также открывать где-либо расчетный счет, что значитель­но упрощает процедуру проведения платежей. Все сделки в рамках данной платежной системы можно производить абсолютно анонимно. Из всего вышесказанного можно сделать простой вывод: конечный выбор какой-либо виртуальной платежной системы зависит от целей, которые ставит перед собой пользователь. Для проведения мелких фи­нансовых операций между частными лицами, не требующих докумен­тального подтверждения, например при покупке какой-либо информа­ции, баннерных показов или программного обеспечения, а также для оплаты рекламных компаний и инвестиций в различные Интернет - про­екты идеально подходят внебанковские платежные системы. Если вы хотите пользоваться в Интернете услугами сотрудничающих с крупны­ми банками коммерческих организаций, например совершать покупки в больших электронных магазинах, оплачивать стоимость мобильной или пейджинговой связи, вносить предоплату за аренду гостиничного номера или заказывать, не выходя из дома, авиабилеты, вам необходимо стать участником банковской электронной платежной системы. Давай­те рассмотрим основные принципы работы такой структуры на примере банковской платежной системы PayCash и внебанковской платежной системы WebMoney Transfer.