Интернет-реклама

Платежная система PayCash

Удостоенная Национальной Интел Интернет премии электронная пла­тежная система PayCash (Http://www. paycash. ru) была создана и введена в эксплуатацию специалистами коммерческого банка «Таврический» при участии группы компаний «Алкор-Холдинг». В настоящее время она является одной из наиболее перспективных и быстро развивающихся финансовых структур в российском Интернете. Главный офис этой организации территориально расположен в Санкт-Петербурге, имеется официальное представительство в Москве.

В основе системы PayCash лежит технология электронной наличнос­ти — бессрочных денежных обязательств на предъявителя, эмитирован­ных банковской или иной структурой в форме цифровых сертифика­тов, которые могут быть использованы для расчетов в сети Интернет

И обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. По утверждению разработ­чиков, электронная наличность PayCash полностью эмулирует качест­ва обычных наличных средств, добавляя к ним более высокую степень защищенности, приватности и экономичности.

Для того чтобы стать клиентом платежной системы PayCash, пользо­вателю необходимо пройти регистрацию на ее официальном сайте, рас­положенном по адресу: Http://www. paycas h. ru, и бесплатно загрузить с этого сервера небольшую клиентскую программу, которая носит название «Кошелек» (рис. 11.1). Эта программа, как и банковская пластиковая карта, служит средством управления счетом владельца, открытым на имя пользователя банком-эмитентом. Существует две версии програм­мы «Кошелек»: простая и полнофункциональная. Первая оперирует электронными деньгами с использованием ресурсов только одного бан­ка, вторая может работать с несколькими банками системы PayCash,

Создавать неограниченное количество платежных книжек и управлять средствами, размещенными на различных счетах.

Рис. Щ - Программа «Кошелек», служащая для проведения платежей в системе PayCash

Программа устанавливается на диск без занесения информации о себе в системный реестр Windows, что не только позволяет оперативно уда­лить в случае необходимости всю финансовую информацию, касаю­щуюся использования системы PayCash, с физических носителей компьютера, но и повышает защищенность программы от сбоев в операцион­ной системе. «Кошелек» умеет работать только с реальными IP-адре­сами, поэтому использование программы затруднено в локальных се­тях, подключающихся к Интернету через прокси - сервер (например, с применением программы WinGate), в сетях и на компьютерах, исполь­зующих firewall, а также в случае подключения к Всемирной сети через прокси - сервер провайдера. В сети, через которую «Кошелек» обраща­ется к банковскому серверу, должны быть разблокированы порты 496, 8120, а также все порты с 8127 по 8129.

В общем случае алгоритм использования платежной системы PayCash достаточно прост. При запуске программы она устанавливает связь с банковским сервером, выполняет авторизацию пользователя как участ­ника системы, после чего получает с сервера и выводит в разделе Счета информацию о текущем состоянии расчетного счета клиента. Каждая копия программы «Кошелек» имеет уникальный идентификационный номер, используемый банковской системой для генерации ключей, при­меняющихся при проведении финансовых операций. С помощью «Ко­шелька» пользователь может открыть на свое имя неограниченное коли­чество счетов в нескольких банках, поддерживающих систему PayCash. Средства можно поместить на счет традиционными для банковской практики методами.

Данные счета являются обычными депозитными банковскими счетами, на которые может быть начислен процент по вкладу, определяемый конкретным банком, обслуживающим счет. Размер комиссионного сбо­ра по операциям на счете также определяется данным банком самостоя­тельно. Управление счетами может осуществляться только посредством той копии программы, с использованием которой они были открыты. Далее держатель счета создает с помощью «Кошелька» виртуальную платежную книжку, для чего ему потребуется выбрать банк, который будет ее обслуживать, указать ключи для управления хранящимися на книжке средствами и выбрать валюту, в которой будут производиться финансовые операции. Затем можно перевести со счета на книжку часть средств в электронной наличности и производить с нее платежи.

Механизм операций с платежными книжками позволяет осуществлять все платежи анонимно, иными словами, ни обслуживающий клиента банк, ни его контрагент, получающий платеж, не могут определить, с какой именно книжки переводятся деньги, узнать имя или номер рас­четного счета ее владельца и количество хранящихся на книжке средств.

Рассмотрим схему проведения платежа с использованием системы Pay­Cash на простом примере.

При заключении сделки с применением системы PayCash имеются две заинтересованные стороны: Покупатель и Продавец. Программа «Ко­шелек», установленная на компьютере Продавца, отсылает программе Покупателя текст договора о заключении сделки, содержащий указа­ние суммы, подлежащей оплате. «Кошелек» Покупателя демонстриру­ет этот договор на экране компьютера и предлагает пользователю либо согласиться с его условиями (оплатить сделку), либо отказаться от оплаты. Если покупатель согласен выплатить требуемую сумму, его программа отправляет «Кошельку» Продавца соответствующее коли­чество электронной наличности и файл договора, заверенный индиви­дуальной цифровой подписью Покупателя.

Программа Продавца примет платеж только в том случае, если он со­вершен по ранее предъявленному Покупателю договору, причем про­давец может указать в настройках программы срок, по истечении кото­рого неоплаченные договоры удаляются из базы данных. Идентифицировав номер договора, «Кошелек» Продавца отсылает по­лученные от Покупателя деньги в банк. Банк проводит авторизацию платежа примерно по той же схеме, что и при транзакции с пластико­вой карты. В случае успешного завершения этой операции данная сум­ма зачисляется на счет Продавца, о чем его программе отправляется соответствующее уведомление и электронный чек об оплате, с помощью которого Покупатель впоследствии может доказать факт платежа. «Ко­шелек» Продавца подтверждает банку получение уведомления и пере­сылает чек Покупателю. Сделка считается состоявшейся. Описанный механизм привлекателен тем, что совмещает в себе ано­нимность платежа с его полной доказуемостью: наличия электронного чека достаточно, чтобы предъявить в суде претензии Продавцу, если он нарушил указанные в договоре условия сделки. С сервера Http://www. paycash. ru можно бесплатно загрузить пакет про­граммного обеспечения для организации виртуального магазина, при­нимающего платежи в системе PayCash, причем в комплект поставки входят не только сами исполняемые модули, но и их исходные коды на языке Delphi, что позволяет разработчикам магазина гибко оптимизиро­вать программный комплекс в соответствии со своими потребностями. Вывести денежные средства из системы PayCash и конвертировать их в наличные довольно просто. Для этого клиенту необходимо посетить web-сайт Http://wwW. paycash. r u, загрузить с него соответствующий бланк договора, заполнить и отправить его в банк заказным письмом. По это­му договору нужная сумма переводится на пластиковую дебетовую карту, и клиенту придется оплатить расходы по ее открытию и годовому обслуживанию в размере 3 долларов США, причем оплату можно про­изводить электронными деньгами системы PayCash. Через несколько дней он получит карточку заказным письмом и может снять с нее день­ги наличными в любом банкомате, обслуживающем банковские карты платежной системы Cirrus/Maestro.

Преимущество данной схемы обналичивания электронной валюты за­ключается еще и в том, что владелец расчетного счета в банке системы PayCash и дебетовой карточки этой системы может получать деньги в национальной валюте страны пребывания во время зарубежных поез­док — на сегодняшний день практически во всех странах мира насчи­тывается более трехсот тысяч банкоматов, обслуживающие указанные банковские карты.

С использованием системы PayCash уже сегодня можно оплачивать счета многих Интернет - провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи. Из всего сказанного можно сделать вполне справедливый вывод: PayCash — универсальная, надежная и перспективная с точки зрения электронной коммерции платежная система.