Энциклопедия начинающего предпринимателя

ЗАЧЕМ НУЖНА СТРАХОВКА

Предприятие с небольшим оборотом может и без помощи стра­хования вставить разбитое стекло или выделить небольшие средства из своего бюджета для компенсации других незначительных убытков. Главная цель для предпринимателя — обеспечить страховую защиту от катастрофических, серьезных по своим последствиям убыт­ков, что позволит малому или среднему предприятию продолжить свою деятельность, остаться на плаву.

Страховать у малых предприятий есть что. Это отдельные здания и офисные помещения, оборудование, инвентарь, товарные запасы. Страхуют, как правило, от пожара, стихийных бедствий, повреждения водопроводных систем, взрывов бытового газа, противоправных дей­ствий третьих лиц. Как правило, полис по страхованию имущества предусматривает наличие франшизы — небольшой денежной величи­ны, в любом случае вычитаемой из суммы страхового возмещения. Не является исключением и страхование малого и среднего бизнеса. Клиенту компенсируют только крупные убытки, а, например, расхо­ды по замене поврежденной при взломе двери или выбитых окон кли­ент будет нести из своего кармана. Величина франшизы — не более тысячи долларов, а годовая стоимость типового полиса для малых предприятий составляет от 0,4-0,5 процента от страховой суммы.

Следует, правда, оговориться, что малый бизнес с точки зрения страхования далеко не однороден. Например, торговые палатки, с ко­торыми, собственно, и ассоциируется у большинства населения малое предпринимательство, у страховщиков не вызывают энтузиазма. Боль­шинство серьезных страховщиков не будет заниматься страхованием такого рода имущества. Степень риска здесь очень велика — слишком уж уязвимы эти сооружения: их без особого труда можно сжечь, изло­мать и даже угнать. На сегодня в России из 100 тысяч реально рабо­тающих малых предприятий застраховано не более 20 процентов. Это немного, особенно если учесть, что многие из них застрахованы в до­бровольно-принудительном порядке: эта процедура необходима для по­лучения лицензии на некоторые виды деятельности. Потенциальный объем рынка страхования для малого бизнеса еще даже толком не оце­нен: одни эксперты говорят, не менее 50 млн. долларов в год, другие называют цифру в 10 раз больше. Многие страховые компании даже и не берутся считать эти объемы во всероссийском масштабе. Глав­ное — начать, считают они, а там видно будет. Сейчас, во всяком слу­чае, спрос есть, и упускать момент было бы невыгодно. Вопрос в том, с чего начать — с Москвы или с регионов. «Ингосстрах», например, начал продвижение программы страхования малого бизнеса именно с регионов. В отличие от столицы, там этот продукт более востребо­ван и у страховщиков есть более обширное поле деятельности.

Все больше и больше компаний переключается на страхование малого бизнеса. Главная причина заключается в том, что страхование крупного бизнеса не так уж выгодно, как кажется на первый взгляд. Нередко страховые схемы являются чисто финансовыми операциями, направленными на минимизацию налогов, и не имеют отношения к собственно страхованию рисков. Кроме того, крупных клиентов оте­чественные страховщики перестраховывают в зарубежных фирмах, а значит, и немалые деньги уходят за рубеж.

Другая причина повышенного внимания к малому и среднему бизнесу заключается в том, что многие ожидают ослабления налого­вого и бюрократического пресса, который давит сейчас на предпри­нимателей. Это значит, что все больше и больше людей приобщится к предпринимательству, количество малых и средних предприятий будет расти, следовательно, будет расти и численность работающих в этой сфере.

Кстати, о людях. Тот же «Ингосстрах» разработал программу ме­дицинского страхования тех, кто работает в малом бизнесе. Малочис­ленные коллективы имеют возможность приобрести медицинскую страховку по цене крупных предприятий.

Но до сих пор представители малого бизнеса страхуются крайне редко — полисы страхования ответственности имеют не более 5% ма­лых предприятий. Страхуют, как правило, фирменную недвижимость, оборудование, отделку офисов (в 4-6% случаев). Руководитель пред­приятия непременно застрахует свой служебный автомобиль, особен­но если у него уже угнали любимый джип. Страхуются те, кто работает с арендованным имуществом и берет кредиты под залог собственно­сти (ни того, ни другого без страховки просто не получишь).