Понятие и признаки кредитной системы
Понятием «система» часто оперируют в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономической науке, на наш взгляд, необходимо применять следующие определения:
Система — совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.
При рассмотрении кредитной системы необходимо учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития. Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:
1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.
2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.
Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму. Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и
Небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабан - ковских») институтов. Соответственно образуются и два основньц звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе — небанковскими организациями!
Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схе-1 мы (рис. 6.1):
Небанковские системы
• Инвестиционные фонды • Пенсионные фонды • Лизинговые компании • Факторинговые компании •Ломбарды • Кредитные товарищества и союзы • Страховые общества • Расчетные (клиринговые) центры •и др. |
Клиентская специализация (по клиентам)
- потребительские (сберегательные) для физических лиц;
- отраслевые — только для обслуживания юридических лиц;
Кредитная система |
||
1 |
1 |
Банки: Эмиссионные ЦБ Региональные ЦБ |
Управления |
Неэмиссионные банки 31
- инвестиционные - инновационные - ипотечные - сберегательные - учетные - страховые - и др. — промышленные — сельскохозяйственные — торговые — строительные — внешнеторговые — и др. |
- биржевые; - и др.
Рис. 6.1. Структура кредитной системы
Банковская система — ключевое звено кредитной системы» выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг. Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отли^ чает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.
Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис. 6.2.
Рис. 6.2. Иерархия звеньев кредитной системы |
Иерархическая структура системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Как видно из схемы, управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно.
Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.
В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, соЗ гласно банковскому законодательству и иерархической структур ре кредитной системы, можно выделить два типа построения бан* ковской системы: J
1. Одноуровневая банковская система. Предполагает преоблаЗ дание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.
2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения меж-| ду банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по го ризонтали.
Одноуровневая организация банковской системы существова ла на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не вы делялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.
В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень — Центральный банк; II уровень — все виды коммерческих банков и другие кредитные орга-# низации, лицензированные Центральным банком.
Банковская Система имеет следующие признаки: 1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; 2) имеет специфические свойства; 3) способна rt взаимозаменяемости элементов; 4) является динамической системой; 5) выступает как система «закрытого» типа; 6) обладает ха рактером саморегулирующейся системы; 7) является управляє мой системой.
Банковскую систему можно представить как многообразие; частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части связаны таким образом, что могут при необходимости заменять одна другую. j
Банковская система находится в динамике, дополняете я новыми элементами и совершенствуется, внутри системы возни-1' кают новые связи. !
Банковская система является системой «закрытого типа», так как существует банковская «тайна». Банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на сче-! тах, об их движении.
Банковская система — «самоорганизующаяся», так как из-; менение политической ситуации приводит к «автоматическому» изменению политики банка.
Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен либо парламенту, либо исполнительной власти.
Банковская система — не случайное сочетание элементов, в нее нельзя механически включать субъекты, действующие на денежном рынке.
Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы — это не арифметическое действие, а взаимодействующая система. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы: распределительная; рыночная; система переходного периода.
Каждому типу банковской системы присущи свои особенности (рис. 6.3).
Типы банковской системы І.. I ~ Г
|
Рис. 6.3. Особенности банковской системы |
Распределительный тип банковской системы характерен для Стран с планово-директивной экономикой. В России в настоящее вРемя имеет место тип системы переходного периода.
На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд Макроэкономических и политических факторов:
1) межбанковская конкуренция;
2) экономическая политика государства;
3) степень зрелости товарно-денежных отношений;
4) социальная направленность;
5) общественный экономический порядок;
6) законодательные основы и акты.
Среди факторов, влияющих на развитие кредитной системы^ важнейшим является экономическая политика государства.
Государство регулирует деятельность финансово-кредитных учреждений по следующим направлениям:
1) политика ЦБ по отношению к финансово-кредитным учрежу дениям;
2) налоговая политика государства на всех уровнях власти;
3) участие государства в деятельности кредитных учреждений^
4) законодательное регулирование деятельности кредитныа учреждений кредитной системы.
Все направления регулирования со стороны государства дея<1 тельности кредитных учреждений взаимосвязаны. В отдельны^ случаях регулирование кредитной системы государством може1! осуществляться и через механизм его вмешательства в уставный капитал.
TOC o "1-3" h z Участие государства в деятельности кредитных учреждений заключается: 1
1) в превращении частных и смешанных кредитных учрежден ний в государственные путем их национализации; |
2) в долевом участии государства в уставном капитале кредиті ных учреждений путем преобразования части акций; І
3) в организации новых государственных кредитных учреж-1 дений как дополнение к частным. і
Кредитные системы разных стран имеют как общие черты, та» и специфические. Так, например, степень надзора за деятель1 ностью коммерческих банков в каждой стране имеет свои осо-| бенности. Здесь можно выделить три группы стран. К первой груп-і пе относятся те страны, где контроль за деятельностью бані кое осуществляется Центральным банком. К этой группе отнм сятся: Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Италия! Новая Зеландия, Португалия. Вторая группа характеризуется теМ| что контроль за деятельностью банков осуществляет не Цен-1 тральный банк, а другие органы. К этой группе относятся: Ка-1 нада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия. В третьей группе контроль за банками проводится Центральным банком совместно с другими органами. К этой группе относятся страны: Швейцария, Франция, Германия, США.
Несомненным является и то, что большое значение имеет определение пределов денежно-кредитного регулирования деятельности кредитных учреждений, которые, в свою очередь, оказывают влияние на развитие всего народно-хозяйственного комплекса.
Центральный банк и его характеристика
Центральный банк страны является главным звеном кредитной системы любого государства. Центральный банк — это прежде всего посредник между государством и экономикой.
Возникновение центральных банков связано со становлением и развитием кредитной системы отдельных государств, которое сопровождалось концентрацией в немногих банках эмиссии банкнот. Такие банки стали новыми центрами эмиссии денег. В разных странах такие банки называют по-разному: государственными, народными, эмиссионными, резервными. В истории развития кредитной системы существовало два пути формирования центральных банков: 1) ЦБ приобретали свой статус и функции в процессе исторической эволюции; 2) ЦБ изначально учреждены государством как эмиссионные институты (США, Германия).
Первым банком, осуществившим эмиссию денег, был банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты, которые выписывались на предъявителя и обращались наравне с другими видами денег на всей территории королевства Швеция). Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 г. Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя. Банк Франции был Учрежден в 1800 г., Банк Нидерландов — в 1814 г., Рейхсбанк в Германии — в 1875 г., Банк Японии — в 1882 г., Резервный банк Австралии — в 1960 г., Центральный банк России — в 1990 г.
Центральный банк чаще всего является собственностью государства, хотя имеются центральные банки, капитал которых государству не принадлежит. В зависимости от форм собственности центральные банки подразделяются на унитарные (государ - Ственные), акционерные, объединения ассоциативного типа (смешанные) (рис. 6.4).
Формы организации Центрального банка I 1 V
|
Рис. 6.4. Особенности форм организации ЦБ |
Значимость центральных банков в денежно-кредитной политике страны определяется ее независимостью в решении данной за-, дачи. j
Основными субъективными факторами здесь являются сло-1 жившиеся взаимоотношения между Центральным банком и правительством.
Критериями независимости центральных банков, обусловленной объективными факторами, являются: участие государства в капитале ЦБ и распределение прибыли; процедура назначения (выбора) руководства банка; степень отражения в законодательств ве целей и задач ЦБ; право государства на вмешательство в денежно-кредитную политику; правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования расходов ЦБ страны.
В настоящее время основными задачами Центрального бан-j ка любой страны являются:
1) защита и обеспечение устойчивости валюты страны;
2) обеспечение единой федеральной денежно-кредитной ПОЛИ-' тики; і
3) развитие и укрепление банковской системы; I
4) обеспечение эффективного и бесперебойного функциониро-f вания системы расчетов; 1
5) осуществление операций по внешнеэкономической деятель-! ности. I
Для выполнений данных задач Центральный банк призван' быть:
1) эмиссионным центром страны (монопольное право на выпусК| банкнот); I
2) банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-про-| мышленной клиентурой, а преимущественно с банками страны; |
3) банкиром правительства, для чего должен поддерживать го-4 сударственные экономические программы, предоставлять креди-| ты правительству; ^
4) Главным расчетным центром страны, выступая посредником между банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований;
5) органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.
При решении вышеперечисленных задач Центральный банк выполняет три основополагающие функции: регулирующая (регулирование денежной массы в обращении) контрольная (определение соответствия требованиям качественному составу банковской системы), информационно-исследовательская (должен быть научно-исследовательским, информационно-статистическим центром, публикуя информацию в денежно-кредитной сфере, и заниматься консультационной деятельностью).