ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Механизм кредитования

Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвя­занных друг с другом стадий: планирование, предоставление, ис­пользование и возврат ссуды.

Совокупность организационно-технических приемов, при по­мощи которых осуществляется предоставление и возврат банков­ских ссуд, представляет собой механизм кредитования, включа­ющий выбор объекта, методы кредитования, выдачу ссуды, ис­пользование ссудных счетов, способ погашения кредита.

Рыночный механизм хозяйствования предлагает самим пред­приятиям определять потребности в заемных средствах. Основ­ные условия и правила предоставления и возврата кредита назы­ваются принципами кредитования (рис. 5.5).

Целевой характер кредита означает, что кредитование осу­ществляется в соответствии с заранее известными банку видами и объектами кредита. Целевой характер кредита фиксируется в кредитном договоре и является объектом контроля банка.

Договорная основа кредита. Раньше договорная основа но­сила формальный характер. Только когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нару­шения соглашения, кредитный договор становится той силой, ко­торая укрепляет ответственность как кредитора, так и заемщика.

Возвратность кредита означает, что после его использова­ния необходимо вернуть ссуженную стоимость. Через возврат­ность реализуется сущность кредита как стоимости, отданной взаймы. Возвратность кредита на макроуровне обеспечивает про­цесс общественного воспроизводства необходимыми денежными ресурсами, способствуя его качественному и количественному ро­сту.

Срочность кредита означает, что взятая ссуда должна быть возвращена в установленные сроки и в том порядке, которые зак­реплены в договоре. Несоблюдение сроков возврата кредита дает возможность применять штрафные санкции.

Обеспеченность кредита означает, что возврат ссуды заем­щиком дополнительно должен быть гарантирован наличием у него материальных ценностей, поручительством третьих лиц и т. д. Со­блюдение данного принципа уменьшает риск получения убытков кредитором.

Дифференцированный подход при кредитовании означает различные условия выдачи кредита, т. е. кредиты должны предо­ставляться тем субъектам хозяйствования, финансовое положе­ние которых способствует их своевременному возврату. Соблюде­ние данного принципа позволяет учесть как общегосударственные интересы, так и интересы кредитора и заемщика.

Платность кредита. Банки, являясь коммерческими пред­приятиями, имеют целью получение прибыли, в связи с чем бан­ковские ссуды являются платными. Платность кредита выража­ет хозяйственный расчетный статус банка. Данный принцип обес­печивает банку стабильное хозрасчетное существование, а пред­приятию — эффективность использования собственных и заем­ных средств. Реализация данного принципа проходит через механизм установления ссудного процента.

Ссудный процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика в результате передачи во временное пользование ссудных средств.

Количественное выражение цены кредитных ресурсов опре­деляется ставкой (нормой) процента.

Ставка (норма) процента — это отношение годового дохода получаемого на ссудный капитал, к сумме предоставляемого кре-і дита.

На величину процентной ставки оказывают влияние многие факторы, среди которых основными являются рыночные силы, государственное регулирование, инфляция.

Для соблюдения принципов кредитования необходимы следу ющие условия: соблюдение требований, предъявляемых к базо вым элементам кредитования; совпадение интересов обеих сто рон кредитной сделки; наличие возможностей как у кредитора,! так и у заемщика выполнять свои обязательства; соблюдение принципов кредитования; возможность реализации залога и на личие гарантий; обеспечение коммерческих интересов банка; пла­нирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.