История страхования

Взаимное страхование

Общества взаимного страхования, которые начали открываться в нача­ле 60-х it XIX в в разных городах России, получили развитие и в последую­щие годы, когда акционерные общества стали поднимать тарифы премии

Взаимное страхование — форма страхования при которой страхователь одновременно является участником специальной организации — общества взаимного страхования (ОВС) Члены ОВС договариваются между собой об условиях и размерах возмещения убытков Взаимное страхование имеет глубокие исторические корни В Вавилонии (1792 — 1750 гг до н э ) участ­ники торговых караванов заключали между собой договор, по которому они сообща несли убытки возникшие в пути вследствие ограбления, кра­жи или других причин Аналогичные договоры заключались в Палестине и Сирии Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекруше­ния и других морских опасностей заключались купцами на берегах Пер­сидского залива, в Финикии и в Древней Греции В Древнем Риме во 2-й половине I в н э появляется взаимное страхование в виде взаимопомощи членов различных профессиональных союзов (коллегий) на случай смер­ти, болезни и других несчастий регулярными взносами Гильдейская, це­ховая взаимопомощь, как вид взаимного страхования наибольшее распро­странение получила вХ — XII вв. в Англии, Германии, Франции, Дании и других странах Западной Европы Постепенно в результате развития вза­имного страхования стали создаваться общества взаимного страхования, которые обладали денежными страховыми фондами, образуемыми за счет взносов, уплачиваемых членами этих обществ И в современных условиях взаимное страхование осуществляется созданием некоммерческих орга­низаций — обществ взаимного страхования (ОВС), а в морском страховании типичной формой взаимного страхования судовладельцев стали Клубы взаимного страхования (КВС)4 Они принимают меры к предотвращению ареста застрахованных судов и оформляют в этих целях банковские гаран­тии КВС обычно подразделяются на два отделения взаимная страховая защита (protection) и компенсация убытков (indemnity) КВС учреждает руководящий орган — совет директоров, избираемый из представителей судовладельцев — членов клуба Совет собирается периодически для ре-

Шения принципиальных вопросов финансовой и страховой политики. Ру­ководят повседневной деятельностью клуба управляющие Для защиты инісресов своих членов клуб имеет представителен в крупнейших портах мира, которые принимают необходимые меры при возникновении пре­тензий к судовладельцу. КВС формирует свою финансовую базу из страхо­вых взносов, образующих фонды, необходимые для содержания клуба и расчетов гю претензиям. Размер страховых взносов зависит от типа судна, его регистрового тоннажа, объема страховых рисков, а также требований национального законодательства в отношении ответственности судовла­дельца за действия экипажа судна и его агентов

Чтобы вступить в члены КВС, судовладелец подает заявление на имя совета директоров, в котором по установленному образцу указываются ос­новные данные о судне (тип, тоннаж, год гюстроики, стоимость, класс), характер его работы (линейная, трамповая) и желательный срок действия страхования. После принятия заявителя в члены клуба ему выдают серти­фикат о приеме, которым удостоверяется: вступление в члены клуба, пере­чень принятых на себя клубом страховых рисков, порядок оплаты страхо­вых взносов, размер франшизы25 по каждому рейсу, период страхования. Кроме своих судов, судовладелец может застраховать в КВС суда, арендуе­мые им на условиях тайм-чартера и димайз-чартера[5]

Стремясь укрепить свои позиции и объединиться, ОВС собираются на съезды представителей (п 1883 г. — 1-й съезд, в 1912 г. - 7-й съезд), где об­суждаются вопросы объединения городских страховых обществ и органи­заций перестрахования. В 1890 г. возникает Пензенский Союз городских

Страховых обществ. Первоначально 3 общества: Пензенское, Иркутское, Тверское условились приходить друг другу на помощь при крупных убыт­ках, превышающих головой сбор премии, а в 1909 г. в состав союза входи­ли 83 общества. В основном сюда входили небольшие общества, которые надеялись на взаимную помощь. Впоследствии Пензенский союз превра­тился в Российский союз обществ взаимного от огня страхования (устав был утвержден 16 декабря 1909 г). В 1913 г. в состав союза входило 124 об­щества.

Кроме того, в 1903 г. возник отдельный Российский взаимный страховой союз, который обслуживал интересы фабрикантов, а также союзы горно­промышленников, землевладельцев, представителей рафинадных заводов.

В то же время частные общества также объединялись, и в 1900 г был создан Комитет акционерных обществ в Петербурге. Получили правитель­ственное утверждение съезды представителей акционерных страховых от огня обществ Право на участие в съездах принадлежало всем акционер­ным страховым обшссівам, ставшим ведущими страховщиками от огня в России (всего было 13 обществ).

Страхование от огня занимало главное место в России как по объему, так и по времени возникновения. Только в 1835 г. купцом Ф. Шведери - ным, графом А. Г.Строгановым и графом А. Х.Бенкендорфом было учреж­дено Российское общество застрахований капиталов и доходов, которое не имело конкурентов до 1863 г. Это общество обладало исключительным правом осуществления в течение 20 лет операций по страхованию жизни в России.

Данный вид страхования развивался очень медленно: в среднем за 20 первых лет (с 1835 г. по 1855 г.) ежегодный прирост страхователей соста­вил всего 86 лиц на сумму страховых премий около 290 тыс. руб. В 70-е гг. страхованием жизни начинает заниматься Петербургское общество, в 80-е гг. - страховое общество "Россия". Операции по этому важнейшему виду страхования начинают развиваться. Так, в конце XX в. на рынке страхования жизни появляются 5 новых обществ, среди которых 3 ино­странных общества. В 1885 г. в Петербурге начало свою деятельность агентство североамериканского страхового общества "Нью-Йорк", чуть позже французское страховое общество "Урбен" и североамериканское страховое общество "Эквитэбль". Этим обществам было разрешено про­водить операции по страхованию жизни. Для получения концессии от го­сударства иностранные общества должны были вносить депозит в один из российских банков в размере полмиллиона рублей золотом. Ино­странные общества также были обязаны ежегодно оставлять в резерве на своих счетах в российских банках не менее 30% поступлений от страхова­ния на случай крупных убытков страхователей. Они были подотчетны страховому надзору при Министерстве внутренних дел России. Доля иностранного капитала в страховом деле России к началу XX в. составля­ла примерно 25%.

Страхование жизни находилось почти всецело в руках акционерных обществ (было всего 2 ОВС по страхованию жизни). Существовало зна­чительное число мелких обществ, проводивших в том или ином виде страхования жизни, например пенсионные и похоронные кассы. На практике в большинстве случаев использовались английские и француз - скиетаблицы смертности'7, и только страховое общество "Жизнь" имело свои таблицы.

Из других видов страхования, которые развивались в России, следует отметить морское страхование (грузы и каско сулов) Первые постановле­ния о морском страховании содержатся в Уставе купеческого водоходства (1781г ), но тогда еще не было российских обществ для морского страхова­ния Первые отечественные компании, проводившие морское страхова­ние, появляются в начале XIX в ; причем центром морского страхования была Одесса В 70 — 80-е гг XIX в задело взялись крупные акционерные компании по страхованию от огня.

В 1846 г был издан специальный закон по морскому страхованию " Правила для морского страхования" Однако эти правила оказались уста­ревшими, и торговый устав разрешал использовать иностранные законы и полисные условия, чаще всего это были "Гамбургские правила"

Валовой сбор премии по морскому страхованию каско в 1912 г был ра­вен 20,3 млн руб., а по страхованию товаров — 13 млн руб (результаты по 10 крупнейшим страховым обществам) Из других видов развивались стра­хования от кражи, от несчастных случаев, скота от падежа, от боя стекол, от градобития, виноградников от филоксеры

К. началу XX в страховое дело в России достигло значительного разви­тия. К этому времени действовали следующие формы организации страхо­вых обществ I) правительственные учреждения, 2) земские общества; 3) частные предприятия на основе взаимности; 4) акционерные компании.

Правительственные учреждения занимались страхованием жизни и от несчастных случаев лиц, состоящих на службе в некоторых государствен­ных учреждениях, а также страхованием от огня недвижимого имущества в губерниях, в которых не введено земское страхование и страхованием мор­ских судов от опасностей, связанных с плаванием

Земские общества проводили страхование пенсий лиц, состоявших на общественной службе (в нескольких губерниях), страхование от огня дви­жимого или недвижимого имущества, страхование крупного рогатого скота и лошадей от падежа, полей от градобития, виноградников от фи - локсеры.

Частные взаимные общества занимались страхованием пенсий служа­щих частных предприятий, рабочих от несчастных случаев, пособий на по­гребение, недвижимости и движимого имущества от огня, скота от падежа, полей от градобития

Акционерные общества проводили страхование от огня движимого и недвижимого имущества, жизни, отдельных лиц и рабочих от несчастных случаев, транспортное страхование

К концу XIX в. добровольным огневым страхованием занимались 15 акционерных обществ и 85 обществ взаимного страхования. Обязатель­ным страхованием от огня построек в крестьянских усадьбах занимались земские страховые учреждения (впервые обязательное страхование строе­ний было введено в 1804 г в Царстве Польском) Транспортным страхова­нием занимались 10 акционерных обществ, страхованием жизни - 6 об­ществ

Перестрахованием занимались практически все общества, но профес­сиональными перестраховщиками были 2 компании "Общество Русского перестрахования" и "Помощь". В прошлом акционерные общества пере­давали часть принятых рисков в перестрахование, как правило, иностран­ным страховым компаниям. Также практиковалось взаимное перестрахо­вание между российскими компаниями.

Правительственный надзор за деятельностью страховых компаний был учрежден постановлением Государственного Совета от 6 июня 1894 г. При Министерстве внутренних дел был образован Страховой комитет, со­стоящий из 2 представителей указанного министерства и 2 представителей Министерства финансов под председательством директора хозяйственно­го департамента Министерства внутренних дел. При комитете была обра­зована канцелярия (страховой отдел) В обязанности комитета входила ре­визия страховых учреждений и разработка всех вопросов по страховой проблематике

В 1913 г. в России действовало 20 акционерных страховых обществ, из которых 12 зарегистрировано в Санкт-Петербурге, 4 — в Москве, 2 — в Варшаве, 1 - в Нижнем Новгороде. В страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд руб. Из общего сбора премии в 1913 г. в сумме 204 млн. руб на долю акционерных страховых обществ приходилось 129 млн. руб, на долю земского страхования — 34 млн руб, на долю взаимных страховых обществ - 14 млн. руб, на долю иностранных обществ — 12 млн, руб, на долю прочих обществ — 15 млн. руб. Совокупная прибыль страховых обществ составила более 7 млн. рублей.

Страхованием было охвачено примерно 30% стоимости всего имуще­ства в России (в Германии - 80%).

Страховые операции акционерных обществ состояли из прямого дела (страховые договоры с юридическими и физическими лицами), косвенно­го дела (принятие в перестрахование рисков от других обществ), пере­страхования (передача рисков в перестрахование). Прямое дело ограни­чивалось почти исключительно Россией, хотя страховое общество " Рос­сия" имело прямое дело в Болгарии, Сербии, Монтенегро (Черногории), Персии, Египте, Турции, оно также имело перестраховочные бюро в Берлине, Лондоне, Хартфорде (США). Большинство обществ проводили операции по принятию рисков в перестрахование от иностранных стра­ховых обществ. В результате, примерное соотношение прямого и косвен­ного дела российских акционерных страховых обществ в 1910 г. было следующим.

• русское прямое дело — 49,94%;

• иностранное прямое дело — 0,12%;

• косвенное дело — 49,94%.

Сбор премии крупнейших российских акционерных страховых об­ществ с 1913 г. составил:

• Россия — 34 млн. руб.

• Якорь — 19,2 млн. руб.

• Саламандра — 16,9 млн. руб.

• Первое Русское — 14,7 млн. руб.

• Московское — 9,8 млн. руб.

• С.-Петербургское — 9,7 млн. руб.

• Общество Русского перестрахования — 9,5 млн. руб.

В начале XX в. страховые общества в России стали важной составной частью финансово-монополистического капитала. Они не только владели доходными домами и недвижимостью, но и являлись совладельцами капи­тала крупнейших банков и промышленных предприятий. В свою очередь в капитале страховых обществ большую долю участия имели крупнейшие банки страны.

Самое крупное страховое общество "Россия" имело в 1913 г. активы в сумме 109,1 млн. руб. Сбор премии по 8 видам страхования за 30 лет (1881 — 1910 гг.) составил 393,5 млн. руб., т. е. в среднем более 13 млн. руб. ежегодно. Как уже указывалось, общество проводило операции и в Рос­сии, и за границей, имело 11 представительств в России, причем аквизици­ей28 занимачись 1100 агентов, оно имело отделения и агентства во многих странах мира. Многие дома в центре Москвы принадлежали обществу, в том числе 2 дома на Лубянке, в одном из которых после революции 1917 г.

"Аквизиция (acquisition) — привлечение нового страхования, развитие страхового поля компании; осуществляется агентами страховщика или страховыми брокерами, а так­же сотрудником страховой компании — аквизитором

Расположился КГБ СССР (Комитет государственной безопасности СССР)» а ныне - ФСБ России

Другие общества также имели недвижимость в центре Москвы Так, "Северное страховое общество" располагалось п домах №21 и Ко23 на ул. Ильинка, здание было построено в 1910-1911 гг. по проекту архитекто­ров Рерберга и Олтаржсиского. Позже в нем находились Наркомат внешней торговли СССР, Комитет народного контроля. В настоящее время в этих зданиях располагаются Администрация Президента Рос­сийской Федерации и Правительства РФ, Конституционный суд. Стра­ховое общество "Якорь" располагалось в красивом особняке на ул. Лу­бянка, 11