Финансы, деньги, кредит и банки

ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ

Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой пред­мет купли-продажи, имеющий свою пену - ссудный процент. Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемой кредитором от заемщика за «товар» - в данном случае за пользование временно ссуженными деньгами.

Ссудный процент-объективная экономическая категория, пред­ставляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости (ссудного капитала).

Существуют различные формы ссудного процента, их классифика­ция определяется рядом признаков (рис. 39).

ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ

Рис. 39. Формы ссудного процента

Для кредитора цель сделки состоит в получении прибыли на предо­ставленный предпринимателю кредит, предприниматель привлекает средства также с целью увеличения прибыли. В то же время прибыль предпринимателя, полученная от привлеченного в оборот кредита, яв­ляется источником уплаты ссудного процента. Таким образом, часть прибыли предпринимателя (заемщика) является прибылью (в виде ссуд­ного процента), полученной собственником средств (кредитором).

С точки зрения кредитора, абсолютная величина процента, не соот­несенная с суммой ссуды, ни о чем не говорит. Поэтому в практических целях, для выяснения эффективности кредитных сделок, определения приемлемости той или иной цены кредита используется относительный показатель такой цены - норма (ставка) процента. Это характерное для некоторого фиксированного отрезка времени отношение суммы уп­лаченных процентов (процентного платежа) к величине ссуды:

Нп = ^--100%,

Где Нп - норма процента;

Пр - сумма уплаченных процентов;

С — величина ссуды (кредита).

Современному функционированию ссудного процента присущи оп­ределенные направления регулирования экономических процессов:

1. Посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочета­нию собственных и заемных средств, так как привлеченные в оборот (сверх потребности) заемные средства снижают общий уровень рента­бельности вложений.

2. Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Так, например, сокращение потреб­ности хозяйств в заемных средствах ведет к снижению прибыли кре­дитных учреждений. В этом случае они вынуждены снизить процент по привлекаемым депозитам, что, в свою очередь, ведет к снижению объе­ма их поступлений. При увеличении спроса на кредиты наблюдается обратный процесс.

3. Процентная политика коммерческого банка направлена на управ­ление ликвидностью его баланса и является стимулом для привлечения наиболее устойчивых средств (срочных депозитов). Дифференциация уровня ссудного процента по активным операциям в зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банков.

Наиболее распространенной формой ссудного процента является банковский процент. Банковский процент возникает в случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк.

Коммерческие банки при заключении кредитных соглашений са­мостоятельно договариваются с заемщиками о величине процентных ставок. С развитием рыночных отношений норма процента будет стре­миться к средней норме прибыли в экономике. В любом случае на ве­личину динамики и ставки процента влияют как общие, макроэконо­мические факторы, так и частные факторы, зависящие от деятельности самих участников кредитного процесса, в том числе отдельных бан­ков.

К числу общих факторов относятся:

— соотношения спроса и предложения заемных средств;

— регулирующая политика Центрального банка;

— уровень инфляции в народном хозяйстве и др.

Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка (кредитного учреждения), его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций.

Уровень процентных ставок по активным операциям банка форми­руется во многом на базе спроса и предложения заемных средств. Вме­сте с тем на этот уровень существенное влияние оказывают:

— «себестоимость» ссудного капитала данного банка;

— кредитоспособность заемщика;

— целевое направление, срок и объем предоставляемого кредита;

— способы обеспечения возвратности кредита и др.

При определении процентных ставок по каждой конкретной сделке банки ориентируются на уровень ставок, который бы, с одной сторо­ны, не вынудил заемщика (кредитора) отказаться от сделки, с другой - позволил банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль (желательно не ниже средней).

Издержки (затраты) банка на проведение ссудных операций состоят из двух комплексных групп расходов, каждая из которых включает в себя несколько элементов:

1. Расходы по привлечению ресурсов, в том числе:

— уплаченные проценты по межбанковским кредитам (включая креди­ты Центрального банка) и депозитам;

— проценты, выплаченные предприятиям, организациям и учреждени­ям за хранящиеся на их расчетных и текущих счетах деньги;

— проценты, выплаченные по вкладам физических лиц.

2. Расходы по обеспечению кредитной деятельности банка, в том числе:

— расходы на заработную плату сотрудников, занятых привлечением и размещением ресурсов;

— расходы на содержание аппарата управления, включая представитель­ские расходы;

— амортизация оборудования, машин и механизмов;

— оплата услуг вычислительного центра, административно-хозяйствен­ные, канцелярские, почтовые, телеграфные и другие расходы.

Финансы, деньги, кредит и банки

Як безпечно оформити позику в МФО і не потрапити в боргову яму?

За останні кілька років, мікрофінансові організації (МФО) стали популярним засобом отримання кредитів для багатьох людей. Їх швидка та проста процедура оформлення позики приваблює клієнтів, але водночас це може створити певні …

Криптовалюта – инвестиции в будущее

Криптовалюва – разновидность цифровой валюты, за которой стоит будущее. Рынок цифровой валюты постоянно развивается, приобретает все большие масштабы. Как сделать первый шаг на встречу новой валюте и остаться в плюсе. …

Аналитика финансовых рынков

Деньги должны работать, если они просто лежат в «заначке», со временем они обесцениваются. Ко многим финансовая грамотность приходит с опытом, после нескольких проб, ошибок и даже ловушек мошенников. Как правильно …

Как с нами связаться:

Украина:
г.Александрия
тел./факс +38 05235  77193 Бухгалтерия

+38 050 457 13 30 — Рашид - продажи новинок
e-mail: msd@msd.com.ua
Схема проезда к производственному офису:
Схема проезда к МСД

Партнеры МСД

Контакты для заказов оборудования:

Внимание! На этом сайте большинство материалов - техническая литература в помощь предпринимателю. Так же большинство производственного оборудования сегодня не актуально. Уточнить можно по почте: Эл. почта: msd@msd.com.ua

+38 050 512 1194 Александр
- телефон для консультаций и заказов спец.оборудования, дробилок, уловителей, дражираторов, гереторных насосов и инженерных решений.