Финансы, деньги, кредит и банки

БАНКИ: СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исто­рически они развивались практически одновременно: начало обраще­ния денежной формы стоимости можно считать и началом банковской деятельности, а степень зрелости развития банковской системы всегда соответствовала развитости товарно-денежных связей в экономике. В истории нет конкретной даты появления первого банка, поэтому и мне­ния ученых о времени и месте появления банка различны. Одни счита­ют, что первые банки появились в эпоху феодализма в связи с возник­шей потребностью в функции банков как посредника в платежах. По мнению других, первые банки возникли на ранних стадиях развития капитализма, когда появилась острая потребность в широкомасштабных кредитных операциях, необходимых для функционирования капитали­стических предприятий. Третьи прослеживают отдельные банковские операции, осуществлявшиеся задолго до нашей эры.

В Вавилоне (VIII-V вв. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вкла­ды и пускали их в оборот. Распространение получили также ссуды под залог недвижимости. Переход к феодализму сопровождался упадком товарно-денежных отношений и кредитных операций. Лишь в XIII— XIV вв. банковское дело вновь возрождается, что было связано с рас­ширением торговли, посредничеством в платежах.

Лингвистика и этимология позволяют представить историю возник­новения слова «банк». Старофранцузское «banque» и итальянское «Ьапса» много столетий назад обозначали «стол менялы». Данное понятие пол­ностью согласуется с тем, что наблюдали историки, столкнувшись с пер­выми банкирами. Эти первые банкиры были менялами, которые обыч­но сидели за столом или в небольших лавках в торговом районе и помогали путешественникам, приехавшим в город, обменивать за опре­деленную плату иностранные монеты на местные, а также учитывали коммерческие векселя, чтобы обеспечить торговцев оборотным капита­лом. Вероятно, первые банкиры для финансирования своей деятельнос­ти использовали собственный капитал, но очень скоро возникла идея привлечения депозитов и гарантирования срочных займов, предостав­ляемых богатыми клиентами. Именно эти средства стали важным ис­точником банковского капитала. Займы предоставлялись от 6% годо­вых до 48% в месяц по особо рисковым операциям. Почти все первые банки по происхождению были греческими.

Постепенно, с развитием торговли и судоходства банковское дело вышло за пределы греко-римской цивилизации и переместилось в се­верную и западную Европу, в новые мировые центры торговли. Банки, являвшиеся предшественниками капиталистических банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.), затем - в Амстердаме (1609 г.) и Гам­бурге (1618 г.). Это была примитивная форма банковского дела, которая еще не знаменовала эпоху в развитии современного кредитного дела. Развитие капиталистического производства и товарно-денежных отно­шений потребовало дальнейшего расширения и укрупнения банковско­го капитала, необходимого для кредитования отраслей экономики.

По мере распада натурального хозяйства, развития торговли и това­рообмена повышалось значение денежных расчетов и кредита. Исполь­зование в широких масштабах наемного труца вызвало необходимость выплаты доходов в денежной форме. Таким образом возник регуляр­ный денежный оборот, организацию и обслуживание которого стали осуществлять банки, и появилась особая форма предпринимательской деятельности - банковская. Одновременно постепенно получала разви­тие и другая сторона банковских операций — управление капиталом, приносящим проценты.

Посредством аккумуляции свободных денежных средств капитали­стических предприятий, правительственных учреждений, сбережений и доходов населения банки сосредоточили у себя огромные массы ссуд­ного капитала, который использовался для предоставления кредитов. В ходе развития и укрупнения банки превратили свою деятельность в са­мостоятельную работу капиталистического предприятия.

Банк - это предприятие, осуществляющее предпринимательс­кую деятельность, связанную с производством специфического про­дукта в сфере обращения.

В данном случае продуктом банковского предприятия будет являть­ся не просто товар, а товар особого рода - деньги, платежные средства и услуги преимущественно денежного характера.

Как особые капиталистические предприятия банки получают при­быль от своих операций, источником которой является разница в про­центных платежах по вкладам и кредитам.

С ростом платежного оборота повышается роль банков как расчет­ных центров. Они превращаются в кассиров промышленных, торговых и других предприятий, осуществляют по их поручениям платежи, взыс­кивают долги. Мобилизуя мелкие сбережения, банки расширяют базу накопления денежного капитала и способствуют развитию капиталис­тического производства.

Представление о сущности банка значительно расширится, если мы рассмотрим его функции. Сущность, как и функции банка, неоднознач­на и многогранна, что связано прежде всего со спецификой банка и той ролью, которая отведена ему в процессе воспроизводства и системе об­щественных отношений. Чаще всего функции на микроуровне отожде­ствляют с деятельностью конкретного банка, с его операциями и услу­гами. Однако, как и анализ сущности банка, исследование функций надо проводить на основе методологических требований, рассматривая банк как единый целостный организм и с учетом его деятельности на макро­уровне (рис. 40).

БАНКИ: СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Рис. 40. Основные функции банков

1. Функция аккумулирования средств. Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в - капитал — одна из старейших функций банков. Аккумулированные банком свободные де­нежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, при­носят их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают банку базу для проведения активных операций. Сконцентрированные банком сбережения могут быть использованы на различного рода экономичес­кие и социальные нужды.

2. Функция регулирования денежного оборота. Банки выступа­ют центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денеж­ных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредствам имитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массо­вого обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вы­вод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кре - дитным институтом.

3. Посредническая функция. Под ней зачастую понимается дея­тельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят пла­тежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, на­ходясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понятие посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обра­щено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому. Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Банки осуществляют пере­лив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от од­ной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумули­руя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капи­талы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирова­ния. Высвободившиеся у одного субъекта и аккумулируемые банком ресурсы не совпадают с потребностями другого субъекта. Банк, нахо­дясь в центре экономической жизни, получает возможность трансфор­мировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответ­ствии с потребностями хозяйства. '

Таким образом, посредническая функция банка—это функция транс­формации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъек­тов воспроизводства и сокращение риска.

Все банки являются составными элементами банковской системы государства, которая во многом определяется уровнем развития произ­водственных отношений, господствующими формами собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна. Современ­ное понятие банковской системы может быть истолковано двояким об­разом: с одной стороны - это сеть финансово-кредитных учреждений (центральный и коммерческие банки), с другой стороны — совокупность кредитных и расчетных отношений.

ЧРоль и значение банковской системы как основного звена кредит­ной системы государства определяется ее способностью мобилизовать свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения, превращая их в ссудный капитал, необходимый для решения проблем производства и реализации товаров и услуг. Важным аспектом банков­ской деятельности являются международные операции, увеличивающие объемы международной торговли. Общим правилом построения бан­ковских систем является двухуровневая композиция (рис. 41).

Несмотря на определенную идентичность структур банковской сис­темы экономически развитых государств каждая из них имеет нацио­нальные особенности. Наиболее развитой системой обладают США, страны Западной Европы, Япония.

Банки органично вплетены в общий механизм государственного ре­гулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют с бюджетом и налоговой системой, системой ценообразования и политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означа­ет, что успех социально-экономического развития страны во многом за­висит от функционирования банковской системы и от формы и методов государственного регулирования банковского предпринимательства.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной эконо­мики может быть только двухуровневой. Необходимость создания та-

11-3316

БАНКИ: СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Рис. 41. Форма построения банковской системы

Кой архитектуры банковской системы обусловлена противоречивым ха­рактером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свобо­ды предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими бан­ками. С другой стороны, этим отношениям необходимы определенное государственное регулирование, контроль и целенаправленное воздей­ствие, что требует особого института в виде Центрального банка - проводника государственной денежно-кредитной политики.

Финансы, деньги, кредит и банки

Як безпечно оформити позику в МФО і не потрапити в боргову яму?

За останні кілька років, мікрофінансові організації (МФО) стали популярним засобом отримання кредитів для багатьох людей. Їх швидка та проста процедура оформлення позики приваблює клієнтів, але водночас це може створити певні …

Криптовалюта – инвестиции в будущее

Криптовалюва – разновидность цифровой валюты, за которой стоит будущее. Рынок цифровой валюты постоянно развивается, приобретает все большие масштабы. Как сделать первый шаг на встречу новой валюте и остаться в плюсе. …

Аналитика финансовых рынков

Деньги должны работать, если они просто лежат в «заначке», со временем они обесцениваются. Ко многим финансовая грамотность приходит с опытом, после нескольких проб, ошибок и даже ловушек мошенников. Как правильно …

Как с нами связаться:

Украина:
г.Александрия
тел./факс +38 05235  77193 Бухгалтерия

+38 050 457 13 30 — Рашид - продажи новинок
e-mail: msd@msd.com.ua
Схема проезда к производственному офису:
Схема проезда к МСД

Партнеры МСД

Контакты для заказов оборудования:

Внимание! На этом сайте большинство материалов - техническая литература в помощь предпринимателю. Так же большинство производственного оборудования сегодня не актуально. Уточнить можно по почте: Эл. почта: msd@msd.com.ua

+38 050 512 1194 Александр
- телефон для консультаций и заказов спец.оборудования, дробилок, уловителей, дражираторов, гереторных насосов и инженерных решений.