ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Виды денег

Деньги в своем развитии выступали в двух видах: действитель­ные деньги и знаки стоимости. Самым древним видом являются металлические деньги. Они прошли длительный путь развития. Первые монеты стали чеканить в государстве Лидия в VII в. до н. э., а монетой впервые стали называть стандартные куски ме­талла в Риме в 279 г. до н. э. В России единая система денег была создана в период регентства Елены Глинской (1534—1538 гг.), ма­тери Ивана Грозного.

Сначала деньги чеканились из разных металлов (медь, сереб­ро и т. д.), а впоследствии все страны перешли к золотому обра­щению. Золотое обращение обеспечивалось полноценными, или действительными, деньгами.

Действительные деньги — это деньги, у которых номиналь­ная стоимость соответствует реальной стоимости, т. е. стоимости металла, из которого они изготовлены.

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают соб­ственной стоимостью и не подвергаются обесцениванию. Золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потреб­ностям оборота: если их много, они уходят из оборота, и наоборот. Золотое обращение просуществовало недолго — до Первой миро­вой войны, и на смену действительным деньгам пришли знаки сто­имости. Основные факторы, обусловившие появление знаков сто­имости:

1) золотодобыча не успевала за производством товаров и не обеспечивала полную потребность;

2) золотые деньги не могли обслужить мелкий по стоимости оборот;

3) золотое обращение не обладало экономической эластичнос­тью, т. е. способностью быстро расширяться и сжиматься;

4) золотой стандарт в целом не стимулировал производства.

Знаки стоимости — это уже не полноценные деньги, поэто­му они не разменны на золото. В настоящее время все страны ото­шли от золотого содержания денег и перешли к денежным зна­кам. Знаки стоимости подразделяются на разменную монету, бу­мажные деньги и кредитные деньги (банкноты).

Виды денег

Разменная монета представляет собой дробную часть пол-і ноценной монеты, а впоследствии — знака стоимости.

Бумажные деньги являются знаками, представителями пол^ ноценных денег. Бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились в обороте как заменители серебряных или золотых монет. Объективная возможность обращения замените-; лей действительных денег возникла из особенностей функции де­нег как средства обращения, где деньги являются посредником в обмене товаров. Превращение возможности в действительность представляет собой длительный исторический процесс, который охватывает следующие этапы: і

1- Й этап — стирание монет, в результате чего полноценная мо­нета превращается в знак стоимости. Специалисты подсчитали,' что в среднем золотая монета ежегодно теряет 0,07% своего веса, і

2- Й этап — сознательная порча металлических монет государ-! ственной властью, т. е. снижение металлического содержания мо-! нет с целью получения дополнительного дохода в казну j

3- Й этап — выпуск казначейством бумажных денег с прину­дительным курсом с целью получения ЭМИССИОННОГО дохода. |

Первые бумажные деньги появились в Китае в XII в. н. э., в* Европе и Америке — в конце XVII в., в России — в 1769 г. Бумаж­ные деньги сами по себе ценности не имеют, так как они — симво-| лы, знаки стоимости. Возможность свободного обращения их оп - • ределяется авторитетом той организации, которая санкциониро-j вала их выпуск. И это осуществляет, как правило, государство в > лице казначейства или министерства финансов. j

Разница между номинальной стоимостью выпущенных бумаж - j ных денег и стоимостью их выпуска образует эмиссионный доход. Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается < в том, что это — денежные знаки, выпускаемые для покрытия j бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл. Следо­вательно, особенность бумажных денег состоит в том, что они, бу­дучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государ­ством принудительным курсом, а поэтому приобретают предста­вительную стоимость в обращении и выполняют роль покупатель­ного и платежного средства.

Поскольку бумажные деньги обычно выпускаются для финан­сирования государства, покрытия бюджетного дефицита, разме­ры их эмиссий зависят от потребностей государства в финансо­вых ресурсах, а не от потребностей товарного и платежного обо­рота в деньгах.

Бумажные деньги непригодны к выполнению функции сокро­вища, и излишек их не может сам уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в каналах обращения, переполняя их, и обесцениваются. Таким образом, неустойчивость присуща бумажным деньгам по самой их природе. Бумажные деньги выполняют две функции: средства обращения и средства платежа. Неустойчивость бумажных денег вызвана следующими причинами:

1) избыточный выпуск в обращение;

2) упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги;

3) неблагоприятный платежный баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бу­мажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией, но могут быть и другие причины. Недостатки, присущие бумажным день­гам, могут в значительной мере устраняться благодаря примене­нию кредитных денег.

Кредитные деньги не обладают собственной стоимостью, они являются символическим выражением той стоимости, которая заключена в товаре-эквиваленте. Кредитные деньги выпускают­ся в обращение на временной, возвратной и, как правило, плат - Ной основе. Они выполняют функцию средства платежа. Кредит­ные деньги — это форма денежного капитала, особенностью их является то, что их выпуск увязывается с действительными по­требностями оборота, так как ссуда выдается под обеспечение. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги ут­рачивают свои преимущества и превращаются в бумажные де­нежные знаки. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию.

Виды денег

Рис. 1.10. Классификация кредитных денег

Исходной формой кредитных денег является вексель.

Вексель — письменное обязательство должника (простой) или приказ кредитора должнику (переводной, тратта) об уплате обо-> значенной на нем суммы через определенный срок.

Вексель имеет характерные специфические особенности:

1. Абстрактность. На векселе не указывается конкретньщ вид сделки, а вместе с ним и источник возникновения долга.

2. Бесспорность. Безусловная оплата долга, включая прину-j дительные меры после составления нотариусом акта о протесте.

3. Обращаемость. Используется вместо наличных денег как платежное средство при передаче векселя другим лицам с пере­даточной надписью на его обороте. ,

Однако, несмотря на широкое использование, вексель имеет свои границы (рис. 1.11): !

Виды денег

Рис. 1.11. Границы вексельного обращения

Границы вексельного обращения преодолеваются за счет осо­бого вида векселей — банкнот.

Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые Центральным банком страны. Сначала банкноты выпускались коммерческими банками, затем стали выпускаться эмиссионным банком в силу его монопольного положения в области эмиссии денег в стране.

Сначала банкнота имела двойное обеспечение — коммерче­скую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих век­селей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспе­чивающую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались клас­сическими, имели высокую устойчивость и надежность. Централь­ный банк располагал золотым запасом для их обмена, что ис­ключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессроч­ное долговое обязательство и обеспечивается гарантией ЦБ.

Современная банкнота потеряла, по существу, обе гарантии: не все векселя, переучитываемые Центральным банком, обеспе­чены товаром и отсутствует обмен банкноты на золото.

Банкнота отличается от векселя:

1) по срочности — вексель представляет собой срочное долго­вое обязательство (3—6 месяцев). Банкнота — бессрочное долго­вое обязательство;

2) по гарантии — вексель выпускается в обращение отдель­ным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, бан­кнота выпускается в настоящее время ЦБ и имеет государствен­ную гарантию.

Классическая банкнота, разменная на металл, отличается от бумажных денег:

1) по происхождению — бумажные деньги возникли из функ­ций денег как средства обращения, банкнота — из функции денег как средства платежа;

2) по методу эмиссии — бумажные деньги выпускает в обра­щение казначейство, банкноты — Центральный банк;

3) по возвратности — классические банкноты по истечении сро­ка векселя, под который они выпущены, возвращаются в ЦБ. Бу­мажные деньги не возвращаются из обращения;

4) по разменности — классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена классических банкнот на золо­то или серебро исключал чрезмерное количество их в обращении и обесценивание. Современные банкноты не размениваются на зо­лото и не сохраняют товарную природу. Эмиссия банкнот осуще­ствляется по следующим каналам:

1) банковское кредитование хозяйств;

2) банковское кредитование государства;

3) прирост официальных валютных резервов.

Следующей, более высокой формой кредитных денег являют*

Ся депозитные деньги. Их появление связано с банковской систе| мой. Это числовые записи на счетах клиентов в банке, и появля! ются они при предъявлении владельцами веселя к его учету в бані ке, банк вместо выплаты банкнотами за вексель открывает у себя счет, с которого осуществляется платеж путем их списания.

Депозитные деньги способны выполнять накопительну функцию благодаря проценту, получаемому при передаче денеЖ' ных средств во временное пользование банку. Они служат меро: стоимости, но не могут выполнять функцию средств обращения

Наиболее распространенным представителем депозитных де нег является чек, который представляет собой письменный при каз владельца текущего счета банку о выплате определенной сум мы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой теку­щий счет.

Чек как разновидность денег имеет свои характеристики:

1) служит средством получения наличных денег в банке с рас четного счета;

2) выступает средством обращения и платежа при приобрете-і нии товаров, погашении долгов;

3) является инструментом безналичных расчетов, значитель^ но сокращая при этом объем наличных денег в обороте.

Существует несколько форм чеков:

Именные. Выписанные на определенное лицо без права пере дачи другому.

Ордерные. Составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту.

Расчетные. Используемые при проведении безналичных рас четов.

Предъявительские. Обозначенная на них сумма выплачивает-i ся без указания получателя.

Акцептованные. Платеж указанной на них суммы производит ся после акцепта (согласия) банка.

Чек, как и другие денежные товары, имеет ряд недостатков, одним из которых является сложная и большая по объему обра­ботка. Учитывая эти проблемы, а также достижения научно-тех­нического прогресса, капиталистический мир со второй полови­ны XX столетия стал переходить на более экономичные формы расчетов. В 60-х годах появились первые электронные устройства по обработке чеков и ведению текущих счетов. Появился новый вид денежного товара — электронные деньги.

Электронные деньги представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумаж­ных носителей осуществляет кредитные и бумажные операции. Этот новый вид денег имеет ряд преимуществ:

увеличение скорости передачи платежных документов;

упрощение обработки банковской корреспонденции;

снижение стоимости обработки платежных документов.

В настоящее время в межбанковских расчетах используются следующие электронные системы перевода денежных средств:

=> СВИФТ (5.У.1.Р. Т.) — система электронных коммуника­ций в международном финансовом обороте (учреждена в 1977 г., состав участников — около 4800 банков и финансовых учрежде­ний, в том числе и российских);

=> ЧИПС (СШР8) — система электронных переводов Нью - Йоркской расчетной палаты (130 банков-участников).

Широкое внедрение электронно-вычислительных машин в практику банковского хозяйствования вызвало применение пла­тежных карточек.

Платежная карточка представляет собой разновидность де­нежного товара, дающую право его владельцу осуществлять спи­сывание средств с его счета в кредитном учреждении в пределах его остатка либо сверх имеющихся средств на счетах, но в преде­лах установленных лимитов (рис. 1.12).

Платежные карточки

Дебетовые карточки

Они позволяют, не прибегая к бумажным носителям, списывать деньги со своего сче­та в банке только в пределах его остатка. Кроме того, с их помощью можно получать наличность в банкнотах и приобретатьтова - Ры, осуществляя расчеты через банковские терминалы

Кредитованные карточки

Они позволяют осуществлять те же самые опе­рации, что и дебетовые карточки, но в отличие от них связаны с открытием кредитной линии в банке, в результате чего их владелец имеет возможность пользоваться кредитом при осу­ществлении покупок и получении наличных де­нег

Рис. 1.12. Виды платежных карточек

К наиболее распространенным платежным карточкам относят-^ ся: «Виза», «Мастер-Кард», «Америкэн экспресс», «СТБ-Кард»| «Юнион-Кард», «Золотая корона» и т. д. В перспективе данный вид денег будет преобладающим, так как имеет преимущества перед другими видами денег.

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Обмен валюты в банке и обменнике. Где выгодней?

Где же менять валюты - в банке или в обменнике? Этот вопрос часто человека застаёт врасплох, ведь выбрать место покупки валюты действительно непросто, а в интернете невозможно найти информацию о …

О мониторинге обменных пунктов

Система, которая помогает найти наиболее оптимальный курс по которому можно совершить обмен валюты среди всех обменников и является мониторингом обменных пунктов. Подобная система поможет не только быстро найти самый высокий …

Кредиты для малого и среднего бизнеса

В большинстве случаев кредиты для малого бизнеса выдаются российскими банками в рамках стандартных продуктов, в которых четко прописаны требования к заемщику и критерии пользования заемными деньгами. Если хотя бы одно …

Как с нами связаться:

Украина:
г.Александрия
тел./факс +38 05235  77193 Бухгалтерия
+38 050 512 11 94 — гл. инженер-менеджер (продажи всего оборудования)

+38 050 457 13 30 — Рашид - продажи новинок
e-mail: msd@msd.com.ua
Схема проезда к производственному офису:
Схема проезда к МСД

Оперативная связь

Укажите свой телефон или адрес эл. почты — наш менеджер перезвонит Вам в удобное для Вас время.