ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Понятие и признаки кредитной системы

Понятием «система» часто оперируют в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономи­ческой науке, на наш взгляд, необходимо применять следующие определения:

Система — совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

При рассмотрении кредитной системы необходимо учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отно­шений, прошедших длительный исторический путь развития. Со­гласно вышеизложенным определениям системы кредитную сис­тему можно рассматривать как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, органи­зующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, ме­тодами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Первый аспект определения кредитной системы характери­зует институциональную форму. Кредитная система характери­зуется совокупностью банковских и иных кредитных учрежде­ний, правовыми формами организации и подходами к осущест­влению кредитных операций. Выделяются две основные подсис­темы организации кредитных отношений: в рамках банковских и

Небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабан - ковских») институтов. Соответственно образуются и два основньц звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреж­дения. Первое из них представлено банками и другими учрежде­ниями банковского типа, второе — небанковскими организациями!

Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схе-1 мы (рис. 6.1):

Клиентская специализация (по клиентам)

- потребительские (сберегательные) для физических лиц;

- отраслевые — только для обслуживания юридических лиц;

- биржевые; - и др.

Рис. 6.1. Структура кредитной системы

Банковская система — ключевое звено кредитной системы» выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг. Специ­ализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отли^ чает ориентация либо на обслуживание определенных типов кли­ентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разно­видностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учрежде­ния, возникшие как государственные учреждения по привлече­нию средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис. 6.2.

Иерархическая структура системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Как видно из схемы, управля­ющим органом системы является Центральный банк, который осу­ществляет надзор за функционированием кредитных учрежде­ний, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воз­действия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непос­редственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, спе­циализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи свя­занными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на ка­ких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия со­ответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, соЗ гласно банковскому законодательству и иерархической структур ре кредитной системы, можно выделить два типа построения бан* ковской системы: J

1. Одноуровневая банковская система. Предполагает преоблаЗ дание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.

2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения меж-| ду банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по го - ризонтали.

Одноуровневая организация банковской системы существова ла на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не вы делялись Центральные банки. На современном этапе такие сис­темы существуют в странах с планово-централизованной эконо­микой.

В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень — Центральный банк; II уро­вень — все виды коммерческих банков и другие кредитные орга-# низации, лицензированные Центральным банком.

Банковская Система имеет следующие признаки: 1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; 2) имеет специфические свойства; 3) способна rt взаимозаменяемости элементов; 4) является динамической систе­мой; 5) выступает как система «закрытого» типа; 6) обладает ха рактером саморегулирующейся системы; 7) является управляє мой системой.

Банковскую систему можно представить как многообразие; частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдель­ные части связаны таким образом, что могут при необходимости заменять одна другую. j

Банковская система находится в динамике, дополняете я новыми элементами и совершенствуется, внутри системы возни-1' кают новые связи. !

Банковская система является системой «закрытого типа», так как существует банковская «тайна». Банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на сче-! тах, об их движении.

Банковская система — «самоорганизующаяся», так как из-; менение политической ситуации приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен либо парламенту, либо исполнительной власти.

Банковская система — не случайное сочетание элементов, в нее нельзя механически включать субъекты, действующие на де­нежном рынке.

Специфика банковской системы определяется ее составны­ми элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы — это не арифметическое дей­ствие, а взаимодействующая система. Сущность банковской сис­темы обращена не только к сущности частных составляющих эле­ментов, но и к их взаимодействию. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы: распре­делительная; рыночная; система переходного периода.

Каждому типу банковской системы присущи свои особеннос­ти (рис. 6.3).

Распределительный тип банковской системы характерен для Стран с планово-директивной экономикой. В России в настоящее время имеет место тип системы переходного периода.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд Макроэкономических и политических факторов:

1) межбанковская конкуренция;

2) экономическая политика государства;

3) степень зрелости товарно-денежных отношений;

4) социальная направленность;

5) общественный экономический порядок;

6) законодательные основы и акты.

Среди факторов, влияющих на развитие кредитной системы^ важнейшим является экономическая политика государства.

Государство регулирует деятельность финансово-кредитных учреждений по следующим направлениям:

1) политика ЦБ по отношению к финансово-кредитным учрежу дениям;

2) налоговая политика государства на всех уровнях власти;

3) участие государства в деятельности кредитных учреждений^

4) законодательное регулирование деятельности кредитныа учреждений кредитной системы.

Все направления регулирования со стороны государства дея<1 тельности кредитных учреждений взаимосвязаны. В отдельны^ случаях регулирование кредитной системы государством може1! осуществляться и через механизм его вмешательства в уставный капитал.

TOC o "1-3" h z Участие государства в деятельности кредитных учреждений заключается: 1

1) в превращении частных и смешанных кредитных учрежден ний в государственные путем их национализации; |

2) в долевом участии государства в уставном капитале кредиті ных учреждений путем преобразования части акций; І

3) в организации новых государственных кредитных учреж-1 дений как дополнение к частным. і

Кредитные системы разных стран имеют как общие черты, та» и специфические. Так, например, степень надзора за деятель1 ностью коммерческих банков в каждой стране имеет свои осо-| бенности. Здесь можно выделить три группы стран. К первой груп-і пе относятся те страны, где контроль за деятельностью бані кое осуществляется Центральным банком. К этой группе отнм сятся: Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Италия! Новая Зеландия, Португалия. Вторая группа характеризуется теМ| что контроль за деятельностью банков осуществляет не Цен-1 тральный банк, а другие органы. К этой группе относятся: Ка-1 нада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норве­гия. В третьей группе контроль за банками проводится Цент­ральным банком совместно с другими органами. К этой груп­пе относятся страны: Швейцария, Франция, Германия, США.

Несомненным является и то, что большое значение имеет опре­деление пределов денежно-кредитного регулирования деятельно­сти кредитных учреждений, которые, в свою очередь, оказывают влияние на развитие всего народно-хозяйственного комплекса.