Денежно-кредитная Политика

БАНКОВСКОЕ ДЕЛО


В этой главе мы остановимся на истории и изменении структуры единой системы коммерческих банков в США. В силу исторически сложившихся в США причин только коммерческие банки предоставляли услуги как по открытию текущих вкладов до востребования (чековых депозитов) (checkable deposits), так и по предоставлению краткосроч­ных коммерческих ссуд. Прочие депозитные учреждения (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберега­тельные банки и кредитные союзы, которые обычно известны под названием сберегательных учреждений (thrifts), не обладали правом предоставления услуг такого рода. Однако в последнее время сберегательные учреждения получили более широкие возможности, в силу чего различия между банками и сберегательными учреждениями уменьшились. Настоящая глава полностью посвящена деятельности коммерческих банков. Деятельность сберега­тельных учреждений будет рассмотрена в главе 8.

Банковская система США функционирует в узких рамках раз­ного рода административных инструкций и ограничений. С течени­ем времени инструкции, принимаемые на федеральном уровне, приобретали все возрастающее значение, в то время как роль ин­струкций, число важнейших федеральных органов, регулирующих деятельность банковской сферы, входят служба Контролера де­нежного обращения, Федеральная Резервная Система и Феде­ральная корпорация по страхованию депозитов. В этой главе об­суждаются вопросы структуры и организации банковского дела. В последующих главах будут рассмотрены проблемы регулирова­ния банковской политики.

Как следует из данных таблицы 4.1, в 1985 г. в США функцио­нировало более 15,000 коммерческих банков. В перечень услуг, оказываемых этими банками своим клиентам в настоящее время входит, помимо открытия текущих вкладов до востребования (че­ковых депозитов) и выдачи коммерческих ссуд, целый ряд новых услуг. Современные коммерческие банки, поми­мо чисто коммерческих ссуд, предоставляют ссуды под залог недвижимости, ссуды на потребительские цели, а также инвестируют средства в покупку ценных бумаг самых разных видов. Кроме тогр, они обычно предоставляют услуги по открытию сберегательных и срочных счетов наряду с обычными вкладами до востребования, а также за­нимаются многими другими видами деятельности, включая сдачу в аренду сейфов для хранения ценностей, обмен иностранной валюты, выпуск кредитных карточек и продажу дорожных чеков (travelers checks). Некоторые ком­мерческие банки производят операции через свои трастовые отделы, осуществляют сделки с ценными бумагами правительства США, сдают в аренду оборудование, гарантируют размещение ценных бумаг корпораций и муни­ципальных органов, предлагают компьютерные услуги.

Численность банков в зависимости от их классификации и принадлежности к Федеральной Резервной

Системе (за ряд лет, с 1921 по 1985 гг.)

В1985 г. в США функционировало более 15.000 коммерческих банков. Это число отразило длительный период со­кращения численности коммерческих банков. В1921 г. в США существовало почти 30.000 подобных учреждений. Мно­жество мелких банков в деградирующих сельскохозяйственных районах страны было закрыто, что сократило общее число банков до 24.000 в 1929 г. Великая Депрессия нанесла банковскому делу сильнейший удар. Треть функциониру­ющих банков разорилось за первые пять лет Депрессии, что сократило их общее число до 15.519 в 1934 г. Волна погло­щений, происходивших в 1940 г. и 1950- е гг. еще больше сократила их численность. Лишь в 1960- е годы численность банков вновь начала расти, что было связано со снятием отдельных ограничений на получение банковского чартера.

Конец

Все коммер­

Национальные

Банки

Банки-

Банки, не вхо­

Отделения

Года

Ческие банки

Банки

Штатов

Члены ФРС

Дящие в ФРС

Банков

1921 (июнь)

29788

8150

21638

9745

20043

1455

1929

24026

7403

16623

8522

15504

3353

1934

15519

5462

10057

6442

9077

3007

1941

14278

5117

9161

6616

7662

3564

1950

14121

4958

9163

6870

7251

4721

1960

13472

4530

8942

6172

7300

10216

1970

13688

4621

9067

5768

7920

21424

1980

14836

4425

10411

5422

9414

38353

1985

15068

4967

10101

6050

9018

43092

Источник: U. S. Board of Governors of the Federal Reserve System, Banking and Monetary Statistics (Washington, D, C., 1943), P. 16; Banking and Monetary Statistics 1941—1970 (Washington, D. C., 1976), PP. 40-41; U. S. Board of Governors of the Federal Reserve System, Annual Report, разные годы; Bureau of the Census, Historical Statistics of the United States, Colonial Times to 1970, Part 2 (Washington, D. C.: U. S. D. P. 0,1975), pp. 1036—1037.

Рис. 4.1

В последнее время фирмы, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами, страховые компании и компании, осуществляющие операции с недвижимостью, во все возрастающей степени стали проникать в сферы деятельности друг друга. Взаимные фонды денежного рынка (MMMF), созданные компаниями, специализирующи­еся на операциях с ценными бумагами, стали серьезными конкурентами коммерческих банков. В 1978 г. фирма «Меррил Линч, Феннер и Смит, лимитед» предложила новаторскую банковскую услугу — так называемый счет с автоматическим перечислением средств (САПС) (cash management accounts). Меррил Линч предлагает открытие счета денежного рынка с правом выписывать чеки, с договоренностью о предоставлении займа на оговоренную сумму, с открытием карточки дебета, с автоматическим перечислением или «чисткой» («sweep») всех поступивших в форме процентов или дивидентов платежей на чековые текущие счета, приносящие проценты;' предлагаются так­же и брокерские услуги. В ответ на подобные действия конкурентов многие банки в настоящее время предлагают своим клиентам дисконтные брокерские услуги, осуществляя покупку и продажу ценных бумаг, выступая при этом в качестве агентов своих клиентов. В этих операциях банки берут комиссионные ниже, чем те, что взимаются обыч­ными брокерами. Некоторые банки теперь занимаются страхованием, сделками по купле-продаже недвижимости, осуществляют операции по резервированию депозитов на период путешествий.

В 198S г. в США было 22 коммерческих банка, активы каждого из которых превосходили 20 млрд. долларов. Крупнейший коммерческий банк «Ситикорп оф Нью-Йорк» имел совокупные активы более 170 млрд. долларов. Од­нако большинство банков имеют небольшие размеры. Как следует из рис 4.2, в 1983 г. банк среднего размера имел активы от 25 млн. долларов до 50 млн. долларов.

Численность и активы коммерческих банков с застрахованными депозитами (ранжирование по размерам акти­вов на 31 декабря 1983 г.)

В США действуют некоторые крупнейшие банки мира, однако большинство американских банков остаются не­большими по размерам. Как следует из данных таблицы, более половины всех банков США обладают активами в пределах от 10 млн. долларов до 50 млн. долларов. В силу сложившихся в США традиций, действующие правил регулирования банковской системы не способствовали ведению банковских операций через открытие отделений, что отчасти объясняет наличие большого количества относительно маленьких банков.

Размеры активов

Численность

Объем внутренних

(млн. долл)

Банков

Активов (млрд. долларов)

Менее 5

356

1,2

5-9,9

1302

10,2

10-24,9

4162

70,9

25-49,9

3747

134,1

50-99,9

2623

181,0

100-299,9

1578

250,3

300-499,9

258

97,3

500-999,9

191

132,5

1000-4999,9

206

422,9

5000 и более

50

727,1

Всего:

14473

2027,3

Источник: Fegeral Deposit Insurance Corporation, 1983 Statistics of Banking, p. 21.

Рис. 4.2

Денежно-кредитная Политика

Микрозайм. Для чего нужен микрозайм

Все мы знаем, что для получения кредита необходимо обратиться в банк, потратив при этом массу времени и нервов. Сейчас есть альтернатива банковскому кредиту – микрозайм. Главное преимущество микрозайма – быстрота …

О мониторинге обменных пунктов

Система, которая помогает найти наиболее оптимальный курс по которому можно совершить обмен валюты среди всех обменников и является мониторингом обменных пунктов. Подобная система поможет не только быстро найти самый высокий …

Где взять срочный займ наличными?

Где взять срочный займ наличными? В нашей стране есть масса возможностей для получения кредита наличными. Это и мощные коммерческие банки, и менее крупные финансовые организации или союзы. Но на сегодняшний …

Как с нами связаться:

Украина:
г.Александрия
тел./факс +38 05235  77193 Бухгалтерия
+38 050 512 11 94 — гл. инженер-менеджер (продажи всего оборудования)

+38 050 457 13 30 — Рашид - продажи новинок
e-mail: msd@msd.com.ua
Схема проезда к производственному офису:
Схема проезда к МСД

Оперативная связь

Укажите свой телефон или адрес эл. почты — наш менеджер перезвонит Вам в удобное для Вас время.