Банки и банковское дело

ПРОИСХОЖДЕНИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВ

Слово «банк» происходит от старо-французского «banque» и означает «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Эле­менты развития банковского дела можно найти в истории древних го­сударств — Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обяза­тельств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотеч­ным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально - экономических условий (установление раннефеодальных порядков, преобладание натурального хозяйства, осуждение ранним христиан­ством посреднических денежных отношений) привело к затиханию то­варно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские.

Разложение феодального строя, развитие городов, торговли и реме­сел обусловило активизацию товарно-денежных операций и сформиро­вало потребность в посредниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами.

Средневековые меняльные конторы стали предшественниками бан­ков, а менялы — предшественниками банкиров; они принимали денеж­ные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран.

Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также соб­ственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

Одним из первых банков в современном понимании этого термина стал основанный в 1407 г. Банк Генуи. В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в., в США история банковского дела начинается со второй половины XVIII в.

Самая первая попытка создания коммерческого банка в России была предпринята в г. Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным, но эта идея не была одобрена центральным правительством. В1729-1733 гг. пер­вые банковские операции в России стала осуществлять Монетная конто­ра, а первый коммерческий банк — Банк для поправления при Санкт - Петербургском порте коммерции и купечества — появился в 1754 г.

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торгов­лю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиен­турой были торговцы, купцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие опера­ции, связанные с товарным обменом.

С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на по­полнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий, на выплату зарплаты и т. д. Сроки кредитов постепенно удли­нялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложе­ний в основной капитал, ценные бумаги и т. д.

Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает «деловой» характер бан­ка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от их рода деятельности.

Современный коммерческий банк — это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денеж­ных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осу­ществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и д. Но бан­ки как субъекты финансовой системы имеют два существенных призна­ка, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обяза­тельствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мо­билизованные таким образом средства размещают в долговые обяза­тельства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обяза­тельств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физи­ческими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестицион­ных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

По российскому законодательству, банк отличается от всех дру­гих финансовых посредников тем, что только он имеет исключитель­ное право осуществлять в совокупности следующие банковские опе­рации:

♦ привлечение во вклады денежных средств физических и юриди­ческих лиц;

♦ размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях воз­вратности, платности, срочности;

♦ открытие и ведение банковских счетов физических и юридиче­ских лиц.

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организа­ции, которые называются небанковскими кредитными организациями. Эти организации имеют право осуществлять отдельные банковские опе­рации, предусмотренные законодательством. При этом допустимые со­четания банковских операций для небанковских кредитных организа­ций устанавливаются Банком России.

Но не многообразие услуг, предоставляемых банками, объясняет их роль в современной экономике. Исключительное значение банков опре­деляется прежде всего тем, что они могут:

♦ образовывать платежные средства;

♦ выпускать платежные средства в оборот;

♦ осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осу­ществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег. Изъя­тие из оборота осуществляется в процессе погашения кредита заемщиком.

Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

Во-вторых, возрастание роли банков в экономической жизни обще­ства связано с изменением вещественной формы денег, а именно широ­ким использованием безналичных средств и расчетов.

Платежным агентом по безналичным расчетам является банк. Де­нежные расчеты в экономике осуществляются в форме движения на­личных денег и денег в безналичной форме.

Наличные деньги физические и юридические лица могут хранить в выбранном ими хранилище, а платежи могут осуществляться ими по мере необходимости.

Безналичные деньги могут храниться только в банках на счетах юри­дических лиц. Банки зачисляют поступающие на эти счета суммы, вы­полняют распоряжения предприятий об их перечислении и выдаче со счетов, а также проводят другие банковские операции, предусмотрен­ные банковскими правилами и договорами.

Безналичные расчеты все шире вторгаются и в сферу денежных от­ношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские счета, ис­пользование чеков, пластиковых карт для расчетов расширяет зависи­мость физических лиц от банков, делая банки кровеносной системой рыночной экономики.

Основные формы безналичных расчетов, принятые в российской практике, это:

♦ платежные поручения;

♦ аккредитивы;

чеки;

♦ инкассо;

♦ пластиковые карты.

Банки и банковское дело

Создание банковских продуктов

Одно из основных направлений маркетинга в банковской сфере – разработка и внедрение новых услуг на рынок. Начинается процесс с анализа действующих предложений и поиска новых решений. Маркетологи проводят сравнение банков, …

Кредитование малого бизнеса

Для предпринимателей банковские учреждения постоянно разрабатывают различные программы кредитования. Каждая программа рассчитана для определенных целей. Для малого бизнеса есть свои кредитные продукты. Выделим основные особенности кредитов для малого бизнеса. Сроки …

Причины отказа в кредите

Акт обращения за получением займа в учреждение банка для граждан уже является весьма непростым решением. Люди, обычно, не принимают такого решения скоропалительно, а тщательно взвешивают все преимущества и недостатки. Свои …

Как с нами связаться:

Украина:
г.Александрия
тел./факс +38 05235  77193 Бухгалтерия
+38 050 512 11 94 — гл. инженер-менеджер (продажи всего оборудования)

+38 050 457 13 30 — Рашид - продажи новинок
e-mail: msd@inbox.ru
msd@msd.com.ua
Схема проезда к производственному офису:
Схема проезда к МСД

Оперативная связь

Укажите свой телефон или адрес эл. почты — наш менеджер перезвонит Вам в удобное для Вас время.